14 ноября 2013 года Законопроект о потребительском кредитовании Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России. - презентация

1 14 ноября 2013 года Законопроект о потребительском кредитовании Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России

2 Потребительский кредит: новеллы второго чтения Расширение сферы регулирования (ст. 1-2) Некредитные финансовые организации (брокеры, МФО, КПК, ломбарды) Ипотечный кредит – ИСКЛЮЧЕН Полная стоимость кредита (ст. 5) Порядок расчета Ограничение максимальной ПСК - ИСКЛЮЧЕНО Регулирование действий по возврату задолженности (ст. 14) Переходные положения (ст. 16) 14 ноября 2013 года

3 Договор залога 14 ноября 2013 года Структура договора потребительского кредита (ст. 5) Договор потребительского кредита Общие условия кредитования … обязанность заключения сопутствующих договоров … Индивидуальные условия размер, срок, график погашения кредита (18 условий) Договор банковского счета Договор страхования Иные дополнительные договоры

4 Договор присоединения Определение условия одной из сторон (п.1-2 ст. 428 ГК): лишает заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность банка за нарушение обязательств другое явно обременительное для заемщика условие Правовые последствия (п.2 ст. 428 ГК): Изменение договора Расторжение договора Эффективное средство защиты потребителя сохранение действительности кредитного договора, если сумма кредита выдана, Признание явно обременительного условия недействительным 14 ноября 2013 года Неэффективная защита

5 Порядок заключения заемщиком договора (ст. 6) 14 ноября 2013 года Передача заявления на получение кредита, если оказываются допуслуги Получение подписанного банком договора (индивидуальных условий) Согласие с условиями договора (после пятидневного размышления) Принятие банком решения о выдаче кредита

6 Порядок заключения договора «Типичный» 1.Представление в банк кредитной заявки 2.Изучение банком кредитоспособности потенциального заемщика и обсуждение с банком индивидуальных условий кредитного договора 3.Оферта со стороны банка (ст. 435 ГК) с учетом Правил 4.Акцепт заемщиком (ст. 438 ГК РФ) 14 ноября 2013 года «Обратный» 1.Публикация Правил кредитования = Приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ) 2.Оферта со стороны заемщика на основе Правил кредитования, подготовленных банком 3.Акцепт банком (ст. 438 ГК РФ)

7 Отказ потребителя от исполнения договора Безотзывная оферта – пять дней Отказ потребителя от получения кредита (ч. 1 ст. 11) Возврат кредита в течение 14 дней с даты получения (ч. 2 ст. 11) Без особенностей (карты, ипотечный кредит) Ст. 32 Закона о Защите прав потребителей: Потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору Возмещение расходов баку - исполнителю? 14 ноября 2013 года

8 Право заемщика-потребителя на досрочный возврат кредита Возврат кредита потребителем без согласия кредитора при условии уведомления за 30 дней (п. 2 ст. 810 ГК, с 1 ноября 2011 г.) Уплата процентов за фактический срок пользования суммой кредита (п. 4 ст. 809 ГК) Компенсация издержек банка для ипотечного кредита (до 1% от возвращаемой суммы) -- ИСКЛЮЧЕНО 14 ноября 2013 года

9 Режим уступки требования из кредитного договора Допустимость уступки без согласия должника (п. 16 Письмо ВАС РФ 146 от ) Необходимость согласия должника при уступке лицам, не имеющим банковской лицензии (п. 51 Постановления ВС РФ 17 от ) 14 ноября 2013 года

10 Уступка требования: проект закона Согласие на любую уступку при заключении договора (п.1 ст. 11) Включение возможности уступки при согласии на нее заемщика в число индивидуальных условий договора (ст. 4) Информирование о возможной уступке в условиях о предоставлении, использовании и возврате кредита (ст. 4) Автоматическое разрешение на передачу персональных данных (п. 2 ст. 11) 14 ноября 2013 года

11 Уступка требования: концептуальные вопросы Сохранение дифференцированного режима: для уступки банкам и небанкам для уступки требований по просроченным и непросроченным обязательствам Включение переходных положений для договоров, заключенных до вступления закона в силу уступка произошла до принятия уступка произошла после принятия 14 ноября 2013 года

12 Меры ответственности заемщика Информирование о просрочке в течение 7 дней Неустойка (ч. 20 ст. 4) Не более 20% годовых, если проценты начисляются Не 0,1% в день, если проценты не начисляются Императивное правило об очередности платежей 14 ноября 2013 года

13 Кредитные карты Отсутствие ограничения для технического овердрафта Запрет на рассылку карт без согласия заемщика Отсутствие понятия неавторизованная карта Комиссия за обслуживание Неопределенность с правом на взимание штрафов (в абсолютном размере) Выдача карт в структурных подразделениях банка 14 ноября 2013 года

14 Регулирование взыскания 1.Право заемщика ограничить непосредственное взаимодействие 2.Право заемщика ограничить частоту непосредственного взаимодействия 3.Регулирование и надзор коллекторских агентств Банком России (как некредитных финансовых организаций) ОТКАЗ ОТ ВСЕХ МОДЕЛЕЙ РЕГУЛИРОВАНИЯ 14 ноября 2013 года

15 Коллекторы как НФО Коллекторские агентства – юридические лица профессионально занимающиеся услугами по возврату просроченной задолженности Банк России ведет реестр коллекторских агентств, которые в уведомительном порядке включаются в реестр Включенные в реестр коллекторские агентства подпадают под регулирование и надзор Банка России Кредитные организации вправе сотрудничать только с поднадзорными агентствами 14 ноября 2013 года

16 Переходные положения Вступление в силу через один год с момента опубликования Применение к договорам, заключенным после вступления в силу 14 ноября 2013 года