19 февраля 2013 года Досрочный возврат МСП-кредита: проблемные вопросы Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 1. - презентация

1 19 февраля 2013 года Досрочный возврат МСП-кредита: проблемные вопросы Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 1

2 Досрочный возврат кредита: правовые риски банка Признание судом условие о досрочном возврате недействительным (крайняя обременительность, злоупотребление правом, недобросовестность, нарушение баланса интересов) Недополучение банком процентного договора, риск реинвестирования (проценты за фактический срок, запрет комиссии за досрочное погашение) Утрата обеспечения при признании досрочного возврата односторонним отказом от договора Применение к условиям о досрочном возврате положений ст. 428 ГК РФ (договор присоединения) 19 февраля 2013 года2

3 Досрочный возврат кредита По инициативе банка (случай неисполнения) По инициативе заемщика С необходимостью получать согласие кредитора (разрешительный возврат) Без получения согласия кредитора (возврат в уведомительном порядке) 19 февраля 2013 года3

4 Основания возврата по инициативе кредитора просрочка заемщика по возврату основного долга, уплате процентов и иных платежей, утрата или ухудшение обеспечения, нарушение заемщиком иных обязанностей по кредитному договору или другим договорам, заключенным заемщиком с кредитором, нарушение заемщиком обязательств по иным договорам, заключенным с третьими лицами, кроме обеспечительных договоров (кросс-дефолт), наступление обстоятельств, не зависящих от воли заемщика и находящихся вне его контроля, способных повлечь действительное неисполнение 19 февраля 2013 года4

5 Неисполнение платежа: проблемные вопросы Предусмотреть ли в договоре послабления при просрочке возврата долга и/или уплаты процентов? Насколько жестко реагировать на просрочку уплаты страховой премии при страховании залогов (жизни и здоровья собственника)? Являются ли условия кросс-дефолте работающими на практике? 19 февраля 2013 года5

6 Ухудшение обеспечения Признается ли ухудшение финансового положения поручителя ухудшением обеспечения? Следует ли указывать в договоре количественные критерии ухудшения предмета залога (иного обеспечения)? 19 февраля 2013 года6

7 Нарушение заемщиком иных обязанностей по кредиту Как сформулировать критерии значительного ухудшения финансовых показателей заемщика? Работает ли условие об изменении основного вида предпринимательской деятельности в МСП- кредитовании? Работают ли условия об изменении корпоративной идентичности? Каковы последствия предоставления недостоверной информации? Следует ли использовать понятие «заверения об обстоятельствах» при кредитовании малого бизнеса? 19 февраля 2013 года7

8 Обстоятельства, не зависящие от воли заемщика Инициирование банкротства заемщика и обеспечителей Экспроприация, конфискация, реквизиция, изъятие, арест активов заемщика Иски к заемщику и обеспечителям Наличие у кредитора достоверной информации о наступлении событий, которые могут существенно ухудшить финансовое состояние заемщика 19 февраля 2013 года8

9 Порядок досрочного возврата Наступление оснований для предъявления требования о досрочном возврате Процедура урегулирования? Принятие банком (кредитным комитетом) решения о предъявлении требования о досрочном возврате Направление заемщику уведомления с требованием (способ направления?, срок возврата?) 19 февраля 2013 года9

10 Проценты, комиссии, неустойки Проценты за фактический срок пользования кредитом (до фактического погашения) Компенсация, рассчитываемая исходя из фактических убытков банка (комиссия за досрочный возврат) Неустойка (в размере не более двух ставок рефинансирования) за время просрочки на сумму досрочного возврата 19 февраля 2013 года10

11 Досрочный возврат по инициативе заемщика Дача согласия при условии уплаты комиссии за досрочный возврат? Предварительное уведомление о досрочном возврате, срок? Запретительный период? Минимальная сумма досрочного возврата? 19 февраля 2013 года11

12 «Вынужденный» возврат по инициативе заемщика Возможны ли ограничения на досрочный возврат при увеличении ставки или ином ухудшении условий кредитования для заемщика? Взимание комиссии за досрочный возврат? Расчет процентов? 19 февраля 2013 года12