21 мая 2013 года1 Стандартизация кредитных договоров Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России. - презентация

1 21 мая 2013 года1 Стандартизация кредитных договоров Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России

2 Cтандартные кредитные договоры: примерные условия Синдицированный кредит Необеспеченный кредит для заемщиков высокого кредитного качества Обеспеченный кредит с участием управляющего залогом Типовая документация разрабатывается на основе европейского стандарта – договора Ассоциации кредитного рынка (LMA), подчиненного английскому праву Кредит малому и среднему бизнесу (МСП-кредит) Срочный кредит Кредитная линия Потребительский кредит Срочный кредит Кредитная карта Ипотечный кредит (работа ведется АИЖК) 21 мая 2013 года2

3 Особенности регулирования кредитной сферы Ограничения для Банка России вмешиваться в рыночную банковскую практику и договорную работу (в части регулирования гражданско- правовых отношений) Отсрочка с внесением изменений в Гражданский кодекс РФ (Главы ГК РФ) Отсутствие важных для банков положений в проекте Закона о потребительском кредите Игнорирование интересов кредиторов в принимаемых парламентом законодательных актах и решениях судебных органов, например, Изменения ст ГК РФ (право потребителя на досрочное погашение займа/кредита), октябрь 2011 г. Готовящиеся изменения, касающиеся личного банкротства, 2012 гг. Высшие суды – де факто «законодатели» в кредитной сфере Информационное письмо ВАС 146 от 13 сентября 2011 г. Информационное письмо ВАС 147 от 13 сентября 2011 г. Обзор судебной практики ВС РФ от 22 мая 2013 г. 21 мая 2013 года3

4 От изменений закона к созданию обычаев Ограниченное число правовых проблем в кредитной сфере возможно решить на уровне закона Изменение законодательства – неэффективное средство снижения правового риска в кредитной сфере при урегулировании «тонких» и «точечных» вопросов Банковский сектор России дорос до формирования стандартов и обычаев делового оборота Основным способом формирования «кредитного стандарта» является подготовка примерных условий кредитных договоров и обеспечительной документации Главным контрагентом банков при разработке и обсуждении стандарта выступают не Правительство и не Государственная Дума, а высшие суды (ВАС РФ и ВС РФ) и, в меньшей степени, Банк России 21 мая 2013 года4

5 Стандартный кредитный договор Содержит основные договорные условия, которые широко применяются в банками, соответствуют законодательству и лучшему мировому опыту Разрабатывается с учетом используемой банками документации и судебной практики ведущими экспертами (банков и юридических фирм), принимающими во внимание интересы как кредиторов, так и заемщиков К формулированию и обсуждению его условий привлекаются представители судебной системы, ученые-юристы, представители государственных органов и Банка России Отдельные его положения, которые касаются вопросов, прямо не урегулированных в законе, могут (а со временем должны) быть признаны обычаями делового оборота Не является обязательным для применения кредитными организациями Кредитные организации могут изменять и адаптировать положения стандартных договоров, при этом они принимают на себя правовые риски недействительности вносимых изменений Банк России может рекомендовать применение стандартных договоров, разработанных банковскими союзами и ассоциациями и/или учитывать возникающий при их применении эффект снижения правовых/кредитных рисков в пруденциальном регулировании 21 мая 2013 года5

6 Место стандартного договора Стандартный договор Подзаконные акты; Правовые позиции судов Закон 21 мая 2013 года6 Стандартный договор Подзаконные акты; Правовые позиции судов Закон В иерархии источниковПо объему правил

7 Пример: уступка П. 2 ст.382 ГК РФ Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором Обзоры судебной практики Статья 12 Законопроекта о потребительском кредите Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита любым третьим лицам в случаях, установленных законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано при его заключении Как формулировать условие? Для целей взыскания просроченных кредитов – передача коллекторскому агентству (критерии агентства?), в составе портфеля Для целей секьюритизации – передача специализированному финансовому обществу в составе портфеля В иных целях: реализация кредитных портфелей на вторичном рынке, при несостоятельности кредитной организации? 21 мая 2013 года7

8 Синдицированный кредит Комитет по синдицированному кредитованию Ассоциации «Россия» включает более 25 банков и международных партнеров (KfW, EBRD, LMA), сформирован в апреле 2011 г. Координационный совет формирует ядро обсуждения и включает 9 крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Дойчебанк, BNP Paribas, Райффайзенбанк, Юрикредитбанк, ЕБРР), сформирован в сентябре 2011 г. Юридическая экспертная группа объединяет 16 ведущих мировых юридических и налоговых консультантов, создана в октябре 2011 г. Модератором и исполнителем проекта договора в сентябре 2012 г. выбрана юридическая фирма Allen & Overy Участие в обсуждениях представителей ВАС РФ, Банка России, МЭР РФ, EAБР, LMA, IFC 21 мая 2013 года8

9 МСП-кредит Рабочей группой Ассоциации «Россия» начата подготовки типового договора в сотрудничестве в EBRD, KfW и МСП-банком, октябрь 2012 года В качестве модератора обсуждения EBRD приглашена юридическая фирма Salans Готовится доклад о текущих проблемах судебной практики в МСП-кредитовании и рекомендациях по структуре типового договора, март 2013 г. Первый вариант договора планируется подготовить к сентябрю 2013 г. На следующем этапе с участием ФНП будет разработан типовой порядок регистрации залогов движимого имущества (к началу 2014 г.) 21 мая 2013 года9

10 Потребительский кредит Ассоциация «Россия» и АРБ направили совместное приглашения в ЦБ РФ, Минфин, Роспотребнадзор, ФАС РФ, ВАС РФ и ВС РФ принять участие в совестной рабочей группе по подготовке типового договора потребительского кредита, декабрь 2012 г. 5 февраля 2013 г. проведено первое заседание с участием Банка России Состав рабочей группы (в части банков и юридических фирм) находится в стадии формирования Осень 2013 года –принятие Закона о потребительском кредитовании 21 мая 2013 года10

11 Стандартизация и рефинансирование кредита Организация обращения стандартных кредитов (кредитных портфелей) на вторичном рынке Рефинансирование Банком России под залог ценных бумаг, выпущенных в результате секьюритизации кредитов МСП и потребкредитов (236-П) Заключение сделок РЕПО с Банком России по залог указанных выше ценных бумаг (239-П) Рефинансирование Банком России под залог долей участия в синдицированном кредите (312-П) Повышение ликвидности кредитных портфелей путь к снижению процентных ставок 21 мая 2013 года11

12 Стандартизация кредитных договоров Иванов О.М., вице-президент Ассоциации региональных банков России т ф мая 2013 года12