Принципы построения Федерального закона «О кредитных историях» Теория и накопленная практика применения. - презентация

1 Принципы построения Федерального закона «О кредитных историях» Теория и накопленная практика применения

2 История вопроса Написано множество законопроектов создающих «бюро при ком-либо» Подготовлены законопроекты детально регламентирующие цену отчета или технические детали обмена информацией («хэш-функция») Минэкономразвития России вместе с рабочей группой подготовлен законопроект ставший Федеральным законом исходя из следующих данных (следующий слайд)

3 Исходные данные Накопление кредитных историй неизбежно. Без них невозможно развитие кредитного рынка. Другой, может быть, лучший инструмент не придуман. Что-то подобное (черные списки) уже делается, но это неэффективно и дорого Бизнес бюро кредитных историй (БКИ) это такой же бизнес, как и многие другие. В нём нет места для «особой роли государства» Инициативы по созданию БКИ есть, но законодательство в вопросах регулирования передачи и накопления информации противоречиво Требования закона должны быть не чрезмерны, по возможности Закон должен быть «законом прямого действия». Необходимо избежать чрезмерной регламентации – дать свободу выбора участникам

4 Задача Закона Обеспечить доступность информации составляющей кредитные истории кредиторам для адекватной оценки своих потенциальных заемщиков Ложные цели Создать БКИ и дать им постоянный заработок Отобрать информацию у одних кредитных организаций и передать её другим Отчеты должны стоить как можно дешевле

5 Принципы Закон описывает «правила игры», а не требует создание БКИ «кем- то или при ком-то» Высоко конкурентная среда услуг БКИ на первоначальном этапе работы Закона – далее консолидация в зависимости от движения рынка Государственный орган осуществляет лишь предварительную проверку бюро, определение «бюро c которым работаю» за источником информации Государственные органы помогают (создание ЦККИ) в становлении системы и осуществляют контрольные функции Объем собираемой информации определяется Законом Права субъекта кредитной истории защищены, но он относительно банков - «пассивный участник» Для снижения риска обращения с информацией (законодательство противоречиво) для получения информации и её передачи в бюро требуются согласия субъекта кредитной истории

6 Распространенные заблуждения БКИ должно быть одно - так будет удобно для кредитных организаций (информация должна быть доступна) БКИ надо создать при государственном органе – так будет надежней (недостаток взаимного доверия на рынке) Кто владеет информацией тот владеет всем (можно ли заработать на информации?) БКИ ведут черные списки и это основное оружие в борьбе с мошенниками (главное это текущая задолженность, платежные привычки важны, но вторичны) Решение о передаче информации в БКИ принимается исключительно заемщиком (не заемщик решает – будет ли выдан кредит)

7 Фактор времени Развитие проходит во времени – оно необходимый, но недостаточный фактор развития Не будет работать то, что не воспринимается «костяком» специалистов БКИ за рубежом прошли долгий путь развития – нам также не следует потратить время (но и не медлить) Основная причина инерции развития – инерция людей (необходимо осознать) и принятых процессов (оформить новые возможности)

8 Виды бюро кредитных историй (неофициальная классификация) Всероссийские БКИ (заявлена готовность работать с КО по всей территории страны Региональные БКИ (КО определенного региона) Первые - рассчитывают на то, что основу кредитного рынка России составляют многофилиальные КО Вторые – на то что население России относительно малоподвижно и КО нужна информация по регионам Не наблюдается БКИ созданных для сокрытия информации от других кредиторов

9 Рынок услуг бюро кредитных историй. Цена отчета если КО преимущественно получает информацию (отдельные БКИ, расчеты приблизительны)

10 Сравнение тарифов БКИ. Цена отчета если КО активно обмениваться информацией с БКИ (отдельные БКИ, расчеты приблизительны)

11 Нечестная конкуренция Построение «схем» доступа БКИ к другому БКИ и попытки раскрытия дополнительной (закрытой) части кредитной истории Попытки внесения в Закон поправок об ограничении 10% УК БКИ «в одних руках» или «аффилированных по отношению к кредитным организациям БКИ» Утверждения что «наше БКИ рекомендовано» кем-либо

12 Интерпретация кредитного отчета Свойством разума является удовлетворенность той степенью точности, которую допускает природа субъекта, а не ожидание точности там, где возможно лишь приближение к истине. Аристотель Информация, содержащаяся в кредитном отчете интерпретируется кредитной организацией самостоятельно или при помощи БКИ (скоринг, проводимый БКИ) Как оценить следующее? Пример 1: у заемщика в прошлом отмечена просроченная задолженность по дебетовой карте в размере 120 руб. Пример 2: у заемщика отличные платежные привычки по всем 15-ми кредитным картам, лимит по которым выбран. Пример 3: Ваш заемщик успешно обслуживает автокредит, но перестал платить по потребительскому кредиту другой кредитной организации

13 Контакты Воронин Борис Борисович Телефоны: