1 Проценты, комиссии, компенсации в типовом договоре МСП-кредита Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 19 декабря 2012 года, - презентация

1 1 Проценты, комиссии, компенсации в типовом договоре МСП-кредита Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 19 декабря 2012 года, 11:00

2 Основные вопросы Обзор судебной практики Экономические основания ценообразования Состав цены кредита Проценты Комиссии Компенсации издержек (возмещение) Меры ответственности (неустойка, повышенные проценты, проценты ст. 395 ГК РФ) 19 декабря 2012 года, 11:002

3 Обзор судебной практики Обзоры ВАС 146, Риск спора возрастает при высокой процентной ставке Изменение процентной ставки в одностороннем порядке Допустимость отдельных видов банковских комиссий Кредитная линия – наибольшее число неопределенностей Правильная формулировка условий (комиссия за досрочный возврат) Размер неустойки Очередность списания средств 19 декабря 2012 года, 11:003

4 Расходы банка при кредитовании: шкала «время – деньги» 19 декабря 2012 года, 11:00 4 Выдача кредита Реклама Маркетинг Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособ ности Преддоговорная стадия Формирование резервов Проценты – аннуитетное погашение Обслуживание кредита Возврат кредита

5 Расходы банка при кредитовании: досрочный возврат кредита 19 декабря 2012 года, 11:00 5 Выдача кредита Реклама Маркетинг Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособ ности Преддоговорная стадия Формирование резервов «Проценты» – аннуитетное погашение Обслуживание кредита Возврат кредита Неполученные проценты Расходы на реинвестирование Операционные расходы

6 Состав цены кредитного продукта Цена (ст. 424) = Проценты (ст. 819) + Непроцентная часть (ст. 421) + Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) + + Вознаграждение за сопутствующие услуги 19 декабря 2012 года, 11:006

7 Договор залога 19 декабря 2012 года, 11:00 Кредитный продукт = кредит + сопутствующие услуги Договор МСП-кредита Общие условия кредитования … обязанность заключения сопутствующих договоров … Индивидуальные условия размер, срок, график погашения кредита Договор банковского счета Договор страхования Иные сопутствующие договоры 7

8 Проценты Фиксированная процентная ставка Плавающая процентная ставка Право банка на увеличение процентной ставки в одностороннем порядке Основания для такого увеличения Право заемщика на досрочный возврат кредита Увеличение процентов при наступлении определенных условий Порядок расчета процентов (от остатка задолженности, от первоначальной суммы кредита?) 19 декабря 2012 года, 11:008

9 Классификация комиссий, предложенная ВАС РФ* НичтожныеПритворныеДействительные Комиссия взимается единовременно за действия, связанные с заключением / исполнением кредитного договора Не создает для заемщика непосредственно отдельное имущественное благо / иной полезный эффект Денежные суммы за уплату ничтожных комиссий подлежат возврату по ст. 167 ГК РФ Обязанность по уплате является периодической, рассчитывается как процент от остатка задолженности заемщика перед банком Комиссия фактически прикрывает договоренность сторон о плате за кредит, ввиду чего может быть квалифицирована судом как притворная Если воля сторон о плате за кредит сформулирована путем указания на взимание определенной комиссии и закон не запрещает включение таких условий, условие договора о комиссии не признается недействительным Уплачивается единовременно при выдаче кредита Комиссия взимается за самостоятельные услуги, создающие для заемщика благо или полезный эффект Услуги связаны с кредитным договором, но не являются стандартными действиями без которых заключение и исполнение кредитного договора невозможно 19 декабря 2012 года, 11:00 *) п 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ 147 от 13 сентября 2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре». 9

10 Банковские комиссии За рассмотрение кредитной заявки? За выдачу (предоставление) кредита – в процентах от суммы За обслуживание кредита – в процентах годовых от первоначальной суммы кредита? Компенсация за досрочный возврат кредита – порядок расчета Дополнительно для кредитной линии За открытие кредитной линии? За поддержание лимита Порядок определения при частичной выдаче кредита 19 декабря 2012 года, 11:0010

11 Состав цены кредитного продукта Цена (ст. 424) = Проценты (ст. 819) + Непроцентная часть (ст. 421) + Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) + + Вознаграждение за сопутствующие услуги 19 декабря 2012 года, 11:0011

12 Иные платежи (тарифы) За оформлением обеспечения За выдачу справок и выписок За ведение банковского счета За расчетно-кассовое обслуживание За участие в программах страхования 19 декабря 2012 года, 11:0012

13 Полная стоимость кредита Приведение ПСК в договоре МСП-кредита Полная стоимость кредита (ПСК) – специальная форма выражения цены кредитного продукта. ПСК выражает его цену в виде годовой процентной ставки, рассчитанной по формуле сложных процентов с ежедневным начислением. Формула для расчета ПСК приведена в Указании Банка России от 13 мая 2008 г У 19 декабря 2012 года, 11:0013

14 Меры ответственности заемщика Повышенные проценты Основания повышения и последующего снижения Или Неустойка Не более двух ставок рефинансирования Начисляется при просрочке 19 декабря 2012 года, 11:0014