22 ноября 2012 года Стандартная документация: правовые проблемы кредитования малого и среднего бизнеса Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных. - презентация

1 22 ноября 2012 года Стандартная документация: правовые проблемы кредитования малого и среднего бизнеса Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 1

2 Содержание О проекте Ассоциации «Россия» по подготовке стандартной кредитной документации Особенности правового режима МСП-заемщика МСП-кредитный договор – договор присоединения? Порядок заключения договора Существенные условия договора Понятие кредитного продукта Право банка потребовать досрочного возврата кредита Право заемщика досрочно возвратить кредит Споры, связанные с банковскими вознаграждениями Определение размера процентов и порядка их изменения Допустимые банковские комиссии Вопросы, связанные с эффективностью обеспечения 22 ноября 2012 года2

3 Стандартная документация на российском финансовом рынке Генеральное соглашение НФА на рынке РЕПО Генеральное соглашение на рынке ПФИ (НАУФОР, НВА, АРБ) Стандартная документация на рынке синдицированного кредитования 22 ноября 2012 года3

4 Преимущества Стандартной документации Достигается существенная экономия на юридических услугах для банков Ведет к формированию единообразной правоприменительной практики на основе складывающихся обычаев делового оборота Снижение правовых рисков: легитимность документации подтверждается ЦБР и Высшим Арбитражным Судом Предоставление кредитов российскими банками на основе международных стандартов 22 ноября 2012 года4

5 Пример: Доклад «Стандартная документация в сделках синдицированного кредитования» Состояние и задачи рынка синдицированного кредита Понятие и виды синдицированного кредита Договор синдицированного кредита по российскому праву Иные документы по сделке Обеспечительные сделки Обращение на вторичном рынке Первоочередные шаги 22 ноября 2012 года5

6 Реформа российского гражданского законодательства Принятие новой редакции Гражданского кодекса в первом чтении Сближение регулирования со стандартами Европейского Союза Повышение защищенности и обеспеченности кредиторов Новые виды финансовых сделок Изменение банковской договорной базы (кредит, вклад, банковский счет, залог, банковская гарантия) 22 ноября 2012 года6

7 Основные задачи Выявление правовых проблем в сфере МСП- кредитования (споры, судебная практика) Анализ действующей договорной базы банков Изучение изменений, вносимых в Гражданский кодекс (части первая и вторая) Подготовка стандартных (типовых) договоров с учетом изменения законодательства: Кредитный договор Договоры залога и поручения Обсуждение стандартных договоров с ЦБ РФ, судебными инстанциями, Советом по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства 22 ноября 2012 года7

8 Статус заемщика: ИП и МСП Отграничение от потребителя Неопределенный статус имущества индивидуального предпринимателя Разделение корпоративного и потребительского кредитования Риск обращения ИП в суд общей юрисдикции Использование в договорах третейской оговорки 22 ноября 2012 года8

9 Договорная структура: договор присоединения? Договор МСП-кредита Общие условия кредитования Индивидуальные условия размер, срок и т.п. Договор залога Договор банковского счета Договор страхования Иные сопутствующие договоры 9

10 Кредитный продукт = кредит + сопутствующие услуги Услуга Кредит Услуга по ведению банковского счета Услуга по страхованию рисков, имущества 22 ноября 2012 года Исполнитель Банк Страховщик 10

11 Порядок заключения договора «Типичный» 1.Представление в банк кредитной заявки 2.Изучение банком кредитоспособности потенциального заемщика и обсуждение с банком индивидуальных условий кредитного договора 3.Оферта со стороны банка (ст. 435 ГК) с учетом Правил 4.Акцент заемщиком (ст. 438 ГК РФ) 22 ноября 2012 года «Усеченный» 1.Публикация Правил кредитования = Оферта банка о предоставлении кредита (без индивидуальных условий?) 2.Представление кредитной заявки = Согласие заемщика на получение кредита «Обратный» 1.Публикация Правил кредитования = Приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ) 2.Оферта со стороны заемщика на основе Правил кредитования, подготовленных банком 3.Акцент банком (ст. 438 ГК РФ) 11

12 Договор присоединения: неэффективность защиты Определение условия одной из сторон (п.1-2 ст. 428 ГК): лишает заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность банка за нарушение обязательств другое явно обременительное для заемщика условие Правовые последствия (п.2 ст. 428 ГК): Изменение договора Расторжение договора Эффективное средство защиты МСП-заемщика сохранение действительности кредитного договора, если сумма кредита выдана, Признание явно обременительного условия недействительным 22 ноября 2012 года Неэффективная защита 12

13 Общие условия сделок: пример Германии Общие условия сделок – условия договора, определенные одной стороной и предназначенные для многократного применения (§ 305 ГГУ) Судебный контроль содержания общих условий (§ 307 ГГУ), т.е. суд может признать общее условие недействительным, если 1.Оно отклоняется от диспозитивных правовых норм 2.Ставит другую сторону в крайне невыгодное положение Прямое указание в законе некоторых недействительных общих условий (§§ ГГУ) 22 ноября 2012 года13

14 Право банка потребовать досрочного возврата кредита Перечень условий, при которых у банка возникает право требовать досрочного возврата кредита (событие неисполнения) Влияние залогов и обеспечения Ситуация отказа заемщика от повышения процентной ставки Нахождение разумного баланса прав и обязанностей сторон (по мнению суда) Порядок определения размера процентов и компенсаций 22 ноября 2012 года14

15 Право заемщика на досрочный возврат кредита Возврат кредита потребителем без согласия кредитора при условии уведомления за 30 дней (п. 2 ст. 810 ГК, с 1 ноября 2011 г.) ? Уплата процентов за фактический срок пользования суммой кредита Компенсация издержек банка? Особенности регулирования кредитной линии 22 ноября 2012 года15

16 Споры о банковских комиссиях и вознаграждениях Условия о комиссиях, которые признаются судами нарушающими права потребителя: Разово уплачиваемые комиссии: комиссия за открытие ссудного счета, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита; комиссия за открытие банковского счета для обслуживания кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита или в твердой сумме; комиссия за рассмотрение кредитной заявки, уплачиваемая единовременно в твердой сумме; комиссия за оформление кредитного договора, уплачиваемая единовременно в твердой сумме; комиссия (разовый платеж) за выдачу кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита; комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита (но не менее установленной суммы); комиссии за выдачу наличных денежных средств; комиссия за перечисление аванса продавцу за транспортное средство по автокредиту. Регулярно уплачиваемые комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; комиссия (вознаграждение) за сопровождение кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; комиссия за обслуживание кредитного договора, взимаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита. Согласно положению банка о кредитовании, «обслуживание кредитного договора включает в себя работу по подготовке и разработке проекта кредитного договора, предложение вариантов его оптимального обеспечения, разработку обеспечительного договора, уведомление заемщика о дате очередного платежа, изменение графика платежей в случае досрочного возврата кредита либо на основании заявления заемщика». комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; комиссия за обслуживание лимита кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от размера кредитного лимита; комиссия за обслуживание лимита овердрафта по договору об использовании карты, уплачиваемая ежемесячно в процентах от первоначальной суммы кредита. комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (РКО комиссия за направление ежемесячного извещения по почте, устанавливаемая в твердой сумме. 22 ноября 2012 года16

17 Условие о цене кредитного договора (ст. 424 ГК) Индивидуально согласованная цена (формула) С использованием тарифов банка 22 ноября 2012 года17

18 Полная стоимость кредита Полная стоимость кредита (ПСК) – специальная форма выражения цены кредитного продукта. ПСК выражает его цену в виде годовой процентной ставки, рассчитанной по формуле сложных процентов с ежедневным начислением. Формула для расчета ПСК приведена в Указании Банка России от 13 мая 2008 г У 22 ноября 2012 года18

19 Банковский тариф Под банковским тарифом следует понимать перечень ценовых ставок, которые в одностороннем порядке установлены кредитной организацией, предназначены для многократного применения в целях определения цены договоров, заключаемых банком, и могут выражаться: в долях (процентах) от суммы банковской операции (услуги); в количестве совершенных банковских операций; в зависимости от срока оказания банковской услуги. 22 ноября 2012 года19

20 Банковский процент Под процентами за пользование банковским кредитом понимается денежное вознаграждение (плата) за временное использование (распоряжение) суммой кредита, размер которого определен или определим, зависит от срока пользования кредитом и не зависит от результатов использования кредита заемщиком 22 ноября 2012 года20

21 Споры, связанные с определением размера процентов Изменение процентной ставки банком в одностороннем порядке Условия о плавающей процентной ставке Расчет процентов при досрочном возврате кредита Взыскание процентов до момента фактической уплаты (исполнительное производство) Допустимые условия о неустойках 22 ноября 2012 года21

22 Цена кредитного продукта Цена кредита (ст. 424) = Проценты (ст. 819) + Непроцентная часть цены (ст. 421 ГК) + Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) + + Вознаграждение за услугу в смешанном договоре 22 ноября 2012 года22

23 Классификация комиссий, предложенная ВАС РФ* НичтожныеПритворныеДействительные Комиссия взимается единовременно за действия, связанные с заключением / исполнением кредитного договора Не создает для заемщика непосредственно отдельное имущественное благо / иной полезный эффект Денежные суммы за уплату ничтожных комиссий подлежат возврату по ст. 167 ГК РФ Обязанность по уплате является периодической, рассчитывается как процент от остатка задолженности заемщика перед банком Комиссия фактически прикрывает договоренность сторон о плате за кредит, ввиду чего может быть квалифицирована судом как притворная Если воля сторон о плате за кредит сформулирована путем указания на взимание определенной комиссии и закон не запрещает включение таких условий, условие договора о комиссии не признается недействительным Уплачивается единовременно при выдаче кредита Комиссия взимается за самостоятельные услуги, создающие для заемщика благо или полезный эффект Услуги связаны с кредитным договором, но не являются стандартными действиями без которых заключение и исполнение кредитного договора невозможно 22 ноября 2012 года *) п 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ 147 от 13 сентября 2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре». 23

24 Правовая квалификация банковких комиссий Авансовая уплата процентов Непроцентная часть цены кредита Зависят от срока кредита (процентоподобные комиссии) Не зависят от срока кредита (основания взимания - действия банка) Компенсация издержек Вознаграждение за самостоятельную услугу в смешанном договоре 22 ноября 2012 года24

25 Более подробное изложение… 22 ноября 2012 года 25