Стандарты АИЖК. В Российской Федерации Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» С Т А Н Д А Р Т Ы П Р О Ц Е Д У. - презентация

1 Стандарты АИЖК

2 В Российской Федерации Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» С Т А Н Д А Р Т Ы П Р О Ц Е Д У Р В Ы Д А Ч И, Р Е Ф И Н А Н С И Р О В А Н И Я И С О П Р О В О Ж Д Е Н И Я И П О Т Е Ч Н Ы Х К Р Е Д И Т О В (З А Й М О В) СТАНДАРТЫ - свод единообразных взаимоувязанных положений, форм документов и требований, предъявляемых Агентством к участникам ипотечного жилищного кредитования, содержанию, построению и оформлению документации и договоров, регулирующих отношения между участниками системы ипотечного жилищного кредитования.

3 С Т А Н Д А Р Т Ы I. ПОРЯДОК ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ АГЕНТСТВА И УЧАСТНИКОВ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ Основными участниками ипотечного жилищного кредитования (далее по тексту - участники программы) являются: Администрации субъектов Российской Федерации; Региональные операторы; Сервисные агенты; Агенты по сопровождению; Агенты по взысканию; Первичные кредиторы: а) кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации); б) иные (небанковские) организации; страховые компании; оценочные компании.

4 В Российской Федерации Стандарты АИЖК I. Общая часть : 1. Порядок взаимодействия Агентства и участников ипотечного рынка. 2. Требования к: 1) Основным участникам ипотечного жилищного кредитования на условиях Агентства (далее по тексту - участники программы). 2) Основным параметрам Ипотечных кредитных сделок. 3) Заемщику. 4) Предмету залога (ипотеки). 5) Страховому обеспечению Ипотечных сделок. 6) Программе социальной поддержки населения субъекта Российской Федерации. 7) Договорам, заключаемым в процессе оформления Ипотечной кредитной сделки

5 В Российской Федерации Стандарты АИЖК II. Часть I - Стандарты процедуры выдачи ипотечных кредитов (займов). III. Часть II - Стандарты процедуры рефинансирования ипотечных кредитов (займов, закладных ). IV. Часть III - Стандарты процедуры сопровождения ипотечных кредитов (займов, закладных).

6 С Т А Н Д А Р Т Ы "Региональный оператор" - юридическое лицо, действующее от своего имени, а по сопровождаемым Ипотечным кредитам (займам, закладным), переданным Агентству, также и от имени Агентства, осуществляющее привлечение инвестиций в сферу ипотечного кредитования и рефинансирующее Ипотечные кредиты (займы) как за счёт собственных, так и привлечённых средств с последующей передачей их Агентству.

7 С Т А Н Д А Р Т Ы Агент по сопровождению - юридическое лицо, заключившее с Агентством договор об оказании услуг по осуществлению аккумулирования денежных средств, направляемых должниками в счет погашения задолженности по Закладным, перечислению аккумулированных денежных средств Агентству, контролю за исполнением физическими лицами, являющимися должниками по Кредитным договорам (или Договорам займа) и залогодателями по Договорам об ипотеке квартиры (или Договорам купли-продажи и ипотеки квартиры или договорам, влекущим возникновение ипотеки в силу закона) (далее - Заемщик), взятых на себя обязательств.

8 С Т А Н Д А Р Т Ы Агент по взысканию - юридическое лицо, заключившее с Агентством договор об оказании услуг по осуществлению обращения взыскания на предмет ипотеки и его реализации в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также отселению бывших Заёмщиков (Залогодателей) и членов его семьи из предмета ипотеки.

9 С Т А Н Д А Р Т Ы Сервисный агент - юридическое лицо, выполняющее функции Агента по сопровождению и Агента по взысканию, не являющееся Региональным оператором, заключившее с Агентством Договор об оказании услуг и принявшее на себя обязательство перед Агентством по сопровождению поставленных Агентству Закладных, выкупу дефолтных закладных, обращению взыскания на предмет ипотеки и отселению бывших Заёмщиков в случае обращения взыскания на предмет ипотеки.

10 С Т А Н Д А Р Т Ы ОСНОВНЫЕ ПАРАМЕТРА ИПОТЕЧНЫХ СДЕЛОК. 1. В целях рефинансирования Агентство рассматривает только Ипотечные кредиты (займы, закладные), отвечающие следующим требованиям: валюта кредита (займа) - российские рубли; валюта погашения денежного обязательства и уплаты процентов - российские рубли; Сумма кредита (займа) - размер определяется в соответствии с решением Правления Агентства. минимально допустимый размер первоначального взноса на покупку жилья - не менее 10 % стоимости Жилого помещения в соответствии с договором купли-продажи Жилого помещения или оценкой независимого оценщика (во внимание принимается минимальная сумма); минимальная сумма ипотечного кредита (займа) - устанавливается Агентством для каждого региона отдельно; процентная ставка по денежному обязательству - определяется в соответствии с решением Правления Агентства; срок денежного обязательства - не менее 12 месяцев и не более 360 месяцев; порядок погашения денежного обязательства и уплаты процентов:

11 С Т А Н Д А Р Т Ы в первый платеж Заемщика должны включаться только начисленные проценты за период времени, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по последнее число Процентного периода (Процентный период - период, считая с первого по последнее число каждого месяца (обе даты включительно)). Первый платеж может подлежать внесению во второй платежный период одновременно с платежом за второй период, включающий в себя аннуитетный платёж, состоящий из начисленных процентов и части долга за второй платежный период; Последующие платежи (кроме последнего платежа) должны состоят из ежемесячных платежей, включающих суммы в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом (займом). Последний платеж по кредиту (займу) должен включать в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы долга и платеж по уплате начисленных процентов.

12 С Т А Н Д А Р Т Ы 1.5. Допустимыми подтверждёнными официально источниками получения дохода, которые будут учитываться при расчете максимально допустимой суммы кредита (займа), могут выступать: 1) Заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии; 2) Доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству; 3) Доход в виде дивидендов; 4) Доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат; 5) Пенсионные выплаты и стипендии;

13 С Т А Н Д А Р Т Ы 6) Чистый доход в форме арендной платы; 7) Субсидии, предоставляемые Заемщику субъектом Российской Федерации, которые включаются в его доход в усредненном размере (в расчете на весь период кредитования). При этом гарантии предоставления субсидий должны быть отражены в соответствующих документах (закон субъекта РФ, порядок предоставления субсидий и т.д.), утвержденных должным образом, и гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования. Размер субсидий не может превышать 50 % от суммы аннуитетного платежа Заёмщика; 8) документально подтверждённые расходы по приобретению дорогостоящих предметов (имущества) и недвижимости; 9) иные документально подтвержденные доходы.

14 С Т А Н Д А Р Т Ы 1.7. Платежеспособность Заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером кредита (займа) на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщиках, исходя из коэффициента П/Д (Платеж/Доход) с учётом соотношения между суммой кредита (займа) и стоимостью залогового имущества (коэффициент К/З). Коэффициент П/Д (Платеж/Доход) - отношение ежемесячных расходов Заемщика по приобретаемому имуществу (включая ежемесячные платежи по кредиту (займу) и страхованию) к среднемесячному (за вычетом налоговых удержаний) доходу Заемщиков. Коэффициент К/З - соотношение между суммой кредита (займа) и стоимостью залогового имущества.

15 С Т А Н Д А Р Т Ы 1.8. Коэффициент, определяющий платежеспособность Заемщика. Для определения способности Заемщика выплачивать ипотечный кредит (заём) рассчитывается коэффициент П/Д: ежемесячные расходы Заемщика по кредиту (займу) (включая ежемесячные платежи по страхованию) Коэффициент П/Д = сумма ежемесячных совокупных доходов Заемщика (за вычетом налоговых и иных удержаний)

16 С Т А Н Д А Р Т Ы Предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в зависимости от коэффициента К/З и дохода заемщика в следующих размерах: если коэффициент К/З меньше или равен 50 % (0,5), значение коэффициента П/Д составляет 50 % (0,5); если величина коэффициента К/З больше 50 % (0,5), применяется следующая таблица:

17 С Т А Н Д А Р Т Ы Ежемесячный доход заемщика, указанный в прожиточных минимумах (ПМ) Значение коэффициента П/Д в расчете на 1-го члена семьи до 2,0 35 2,2 36 4,8 49 5,0 и более 50 ПМ - величина прожиточного минимума в субъекте РФ. Если в субъекте РФ нет утвержденной величины прожиточного минимума, в расчет принимается средняя величина ПМ по России. При наличии у заемщика обязательств по иным заемным средствам необходимо включать расходы по уплате ежемесячных платежей по ним в расчет коэффициента П/Д, т.е. в расходы заемщика.