Тема. Кредитование физических лиц коммерческим банком. 1.Виды кредитов физических лиц. 2.Организация работы по кредитам физическим лицам. 3.Методики оценки. - презентация

1 Тема. Кредитование физических лиц коммерческим банком. 1.Виды кредитов физических лиц. 2.Организация работы по кредитам физическим лицам. 3.Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

2 1. Виды кредитов физических лиц. Существует несколько различных видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществ­ляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

3 1. Виды кредитов физических лиц. Кредиты физическим лицам подразделяются на две группы: 1. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 1530 лет, обеспечиваемо­го данным имуществом. 2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.).

4 1. Виды кредитов физических лиц. Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых на­селению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипо­течные кредиты, кредиты на неотложные нужды.

5 1. Виды кредитов физических лиц. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования проводится по ряду признаков: по типу заемщика, видам обеспе­чения, рокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему.

6 1. Виды кредитов физических лиц. По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские креди­ты подразделяют на следующие: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости. на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

7 1. Виды кредитов физических лиц. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбар­ды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные об­щества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными ли­пами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

8 2. Организация работы по кредитам физическим лицам. Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. 1. Клиент, обратив­шийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредито­ способности клиента с экономической точки зрения иными словами, имеет ли он эко­номические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты процентов; характера обеспечения кредита. 2. Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного бан­ком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

9 Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует до­ходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. 2. Организация работы по кредитам физическим лицам.

10 Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор опре­деляет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и нали­чие детей; справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производи­мых удержаний (для пенсионеров справку из органов социальной защиты населения); декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; анкеты; паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы справку из психоневрологического диспансера или водительское удосто­верение (предъявляются); другие документы при необходимости. 2. Организация работы по кредитам физическим лицам.

11 Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответст­вии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невоз­можности этого оперативно прекратить кредитование такого заемщика. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на осно­ве информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременно­го погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работ­ник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, ко­торые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п. 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

12 В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько перемен­ных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информа­ции кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает кри­тического уровня и пет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте. 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

13 Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом: Р = Д х К х Т, где Д среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязатель­ных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предо­ставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рас­срочку товаров и др.); К коэффициент, зависящий от величины Д, а именно К = 0,3 при Д в эквива­ленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Д в эквиваленте от 501 до долл. США, К = 0,5 при Д в эквиваленте свыше долл. США; Т срок кредитования (в мес.) 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.