«Неосторожность» как страховое понятие. (С.Б. Богоявленский, А.Б.Знаменский) - презентация

1 Финансовый Университет при Правительстве РФ Группа Б 4-5 Кумыков Альберт, Равчеева Ольга

2 Неосторожное поведение – совершение потенциально опасных поступков при отсутствии желания нанести вред или при желании избежать негативных последствий. Неосторожность дополнительные убытки Страхование – отрасль, влияющая на поведение людей

3 Страхование меняет рисковую ситуацию, а следовательно, влияет на поведение человека Если страховая выплата превышает последствия риска, возможна попытка получения выгоды умышленно : - включение в состав возмещения ущерба, полученного ранее - попытка выдачи фактически произошедшего за страховой случай - фальсификация факта наступления страхового случая Страховое мошенничество

4 При приобретении полиса снижается осторожность. Приводит к увеличению вероятности и / или тяжести убытков « моральный риск », « моральное искушение », « синдром безответственности », « риск утраты осторожности » Moral hazard – сознательно Morale hazard – неосознанно Моральный риск – возможное увеличение вероятности и / или тяжести убытков из - за изменения поведения потенциального застрахованного лица после заключения договора страхования.

5 Убытки от моральных рисков включатся в цену страхования. Выплаты производятся из фонда, который сформирован из взносом всех страховщиков.

6 Способы борьбы : Неполная передача риска ( франшиза ) Препятствия : Отсутствие определения франшиз в законе Не всегда корректные скидки за включение франшизы Низкая страховая грамотность потенциальных страхователей

7 Способы борьбы : Учет предшествующего опыта при установлении цены страхования ( более высокие тарифы, бюро страховых историй ) Препятствия : Сложность в определении уровня осторожности по определенным типам рисков Сложность разграничения объективной случайности и халатности / неосторожности

8 Способ борьбы : Исключение отдельных случаев неосторожного поведения из страхового покрытия ( в мировой практике – по грубой неосторожности ) Препятствия : Сложность разграничения объективной случайности и халатности / неосторожности Отсутствие понятия грубой неосторожности в законе Усиление морального риска судебными органами

9 Выбор уровня осторожности страхователем Перечень исключений из страхового покрытия и определение тарифа зависит от выбранного уровня Нарушение обязательств – самостоятельное покрытие убытков

10 Повышение уровня осознанности страхователей Снижение количества неблагоприятных событий Повышение безопасности общества Снижение расходов государства Снижение средних тарифов Более доступное страхование Индивидуальные тарифы

11