Кредиты. Риски кредитных договоров и управление ими Тема 3 АНО АРК «ЭКОС», 2013 В рамках целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой. - презентация

1 Кредиты. Риски кредитных договоров и управление ими Тема 3 АНО АРК «ЭКОС», 2013 В рамках целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области в годах»

2 Кредит Ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой

3 Виды кредитов целевой ипотечный потребительский овердрафт

4 Целевой кредит целевой текущий капитал инвестиционный капитал резервный капитал Можно брать на срок до 5 лет. Банку обязательно надо сообщить цель (приобретение автомашины (автокредит), мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и т.п.)

5 Ипотечный кредит ипотечный текущий капитал инвестиционный капитал резервный капитал (рента с квартиры от сдачи в наем) (покупка с целью получить доход от дальнейшей продажи) (квартира покупается для проживания) Выдается под залог объекта, который приобретается. Можно брать на срок до 30 лет

6 Потребительский кредит текущий капитал Не предполагает какой-либо определенной цели. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. Источник его погашения, как правило, ваш текущий капитал. Пример: банковская кредитная карта потребительский

7 Овердрафт овердрафт текущий капитал Возможность использовать деньги сверх той суммы, которая лежит на счете до востребования. Лимит один месячный доход. Штрафные санкции очень высокие

8 Условие первое Срок Не более пяти лет. По договору ипотечного кредитования – не более 30 лет Процентная ставка Предлагается банком. Это стоимость кредита, то есть плата за пользование средствами банка в личных целях Комиссия это сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию. Виды: комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита); комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита); комиссия за открытие и ведение ссудного счета (до 3% в год от непогашенной суммы кредита); комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги)

9 Условие второе Обеспечение кредита Обеспечение кредита – это те гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика При оформлении ипотечного кредита залогом служит приобретаемая недвижимость, а также любое другое недвижимое имущество, находящееся у вас в собственности. Также банк может потребовать поручителей, которым может стать совершеннолетний, кредитоспособный

10 Условие третье Досрочное погашение кредита Ставки по кредитам в России одни из самых высоких, а штрафы одни из самых низких. И все же банку невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно. А как же проценты? Поэтому банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит. Например, 6 или 9 месяцев. Но это не означает, что через 6 или 9 месяцев можно вернуть весь кредит целиком. При досрочном погашении в действие вступает система штрафов

11 Риски кредитных договоров и управление ими Риск наступления личного дефолта Валютный риск Системный риск Процентный риск

12 Задача Артур взял ипотечный кредит в долларах. Ставка 11% годовых показалась ему куда более привлекательной, нежели 14% в рублях. Его ежемесячный платеж составил 1000 долларов вместо рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. Насколько выиграл или проиграл Артур от того, что взял долларовый, а не рублевый кредит?

13 Решение 1) 24 х 1000 = руб. размер ежемесячного платежа при курсе 24 руб./долл. 2) 32 х 1000= руб. размер ежемесячного платежа при курсе 32 руб./долл. 3) = 6000 руб. разница между ежемесячными платежами по валютному и рублевому кредиту

14 Ответ В данный момент Артур однозначно проиграл: теперь он должен тратить для погашения долларового кредита руб. в месяц, что на 6000 руб. больше, чем по рублевому кредиту. Более того, он остается в постоянной неопределенности относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат. Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход