Владивостокский государственный университет Институт международного бизнеса и экономики Кафедра «Финансы и налоги» Предмет: «Организация деятельности коммерческого банка» Преподаватель: Кривошапова Светлана Валерьевна, старший преподаватель

Тема 5 Организация кредитования юридических лиц

Содержание: Основные понятия кредитования. Предоставление банковского кредита. Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента. Заключение кредитного договора. Кредитный мониторинг. Порядок работы с проблемными кредитами.

Корпоративные клиенты это юридические лица - клиенты банка (кроме кредитных организаций) населения, субъектов Федерации и муниципальных образований. Можно выделить две основные функции организации кредитования корпоративных клиентов банком:

Макроэкономическая Макроэкономическая выполнение основной банковской задачи аккумуляции денежных ресурсов для инвестирования развития экономики страны;

Микроэкономическая Микроэкономическая получение основных доходов, способствующее повышению доходности и надежности банков.

Кредитование корпоративного заемщика имеет ряд специфических особенностей: 1)большой объем; 2)высокая доходность; 3)высокая рискованность.

Схема организации работы банка по предоставлению кредита: ПРОГРАММИРОВАНИЕ Выбор кредитной политики банка;Выбор кредитной политики банка; Разработка внутренних нормативных документов банка.Разработка внутренних нормативных документов банка.

ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ БАНКОВСКОЙ ССУДЫ Переговоры с заемщиком и первичный анализ заявки на кредит; Анализ кредитоспособности заемщика; Принятие решения о предоставлении кредита и заключение кредитного договора.

ТЕКУЩИЙ МОНИТОРИНГ КРЕДИТОВ Оценка качества кредита; Оценка соблюдения условий кредитного договора; Оценка состояния обеспечения кредита.

ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА Добровольное погашение кредита; Работа с проблемными ссудами.

Программирование Программирование суть данной стадии заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а также способности персонала банка - кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутри банковских нормативных документов.

Процесс предоставления банковского кредита можно разделить на несколько этапов: заявка на кредит и предварительные переговоры;заявка на кредит и предварительные переговоры; истребование необходимых документов;истребование необходимых документов; оценка кредитоспособности заемщика;оценка кредитоспособности заемщика; принятие решения о предоставлении (непредставлении) кредита;принятие решения о предоставлении (непредставлении) кредита; заключение кредитного договора.заключение кредитного договора.

В ходе переговоров кредитному инспектору следует выяснить наиболее ключевые, базовые вопросы, представляющие наибольший интерес для банка как кредитора. При этом следует распределить вопросы по следующим группам:

Сведения о заемщике: полное юридическое наименование клиента, включая указание на его организационно-правовую форму; как давно учреждена (функционирует) фирма; кто основные акционеры (участники) фирмы; какую основную продукцию выпускает фирма, какие виды услуг она оказывает; каковы основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, объем поступлений на счета в банке, какова средняя зарплата на предприятии); кто основные поставщики и покупатели; на каких условиях продается продукция (оказываются услуги).

Вопросы по поводу заявки о кредите: каково назначение кредита; на каких условиях клиент желает получить кредит: сумма, срок, доля собственного финансового участия в проекте, проценты (комиссия); какого вида кредит намеревается получить клиент.

Вопросы, связанные с погашением кредита: источники погашения кредита; имеется ли у клиента положительный опыт работы с кредитными ресурсами.

Вопросы по поводу обеспечения кредита: какое обеспечение предлагается клиентом; насколько оно ликвидной, находится ли под контролем клиента и может ли быть продано; является ли клиент собственником закладываемого имущества либо оно является собственностью третьего лица; требуется ли разрешение, какого либо органа на стадии юридического оформления обеспечения; каким образом была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения; подвержено ли обеспечение порче, каковы издержки по хранению обеспечения

Вопросы о взаимоотношениях клиента с другими банками: клиентом, каких банков является будущий заемщик; обращался ли он к другим банкам за кредитом, какова его кредитная история; почему клиент обратился за кредитом именно в этот банк; имеются ли непогашенные кредиты и каков их характер.

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев: качество управления компанией (уровень менеджмента);качество управления компанией (уровень менеджмента); характер кредитуемой сделки;характер кредитуемой сделки; опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история);опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история); состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретного клиента в указанной отрасли;состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретного клиента в указанной отрасли; финансовое положение клиента;финансовое положение клиента; возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве иного обеспечения.возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве иного обеспечения.

анализ структуры активов и пассивов заемщика;анализ структуры активов и пассивов заемщика; анализ денежных потоков заемщика;анализ денежных потоков заемщика; анализ финансовой устойчивости заемщика;анализ финансовой устойчивости заемщика; анализ эффективности деятельности заемщика.анализ эффективности деятельности заемщика. Комплексный анализ финансового состояния заемщика целесообразно проводить в следующей последовательности:

Вопросы для самопроверки Что такое корпоративный клиент? Что представляет собой схема работы банка по предоставлению кредита? Что такое кредитная политика банка? Каковы основные этапы процесса предоставления банковского кредита? В чем заключается работа кредитного инспектора банка? Каков порядок работы при оценке платежеспособности и кредитоспособности клиента? Что представляет собой анализ финансового состояния заемщика? Каков порядок заключения и оформления кредитного договора? Что такое кредитный мониторинг? Каков порядок работы с проблемными заемщиками?

Основная литература Банковское дело: Учебник./ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2006 г. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2007 г. Основы банковской деятельности: Учебник/ Под ред. К.Р. Тагиберкова – М: Инфра – М.2006 г. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: ЮРИСТЪ, Банковское дело: Управление и технологии / Под ред. A.M. Тавасиева - М.:ЮНИТИ,2001. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. -М.:ИНФРА-М,2001. Журналы «Финансы и кредит», «Банковские технологии» и другие финансовые издания за последний три года.

Использование материалов презентации Использование данной презентации, может осуществляться только при условии соблюдения требований законов РФ об авторском праве и интеллектуальной собственности, а также с учетом требований настоящего Заявления. Презентация является собственностью авторов. Разрешается распечатывать копию любой части презентации для личного некоммерческого использования, однако не допускается распечатывать какую-либо часть презентации с любой иной целью или по каким-либо причинам вносить изменения в любую часть презентации. Использование любой части презентации в другом произведении, как в печатной, электронной, так и иной форме, а также использование любой части презентации в другой презентации посредством ссылки или иным образом допускается только после получения письменного согласия авторов.

Спасибо за внимание