МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Научно-практическая конференция по математике Банковские кредиты. Мухаметшина Элина 5М 2013 год

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Проблема: как выгоднее купить машину: взять деньги в банке по потребительскому кредиту, или взять авто-кредит. Цель: изучение вопросов о кредитах, а именно о потребительских кредитах и об авто-кредитах. Задачи: 1)изучить теорию банковских кредитов; 2)изучить кредитные ставки банка ОАО «Сбербанк России»; 3)просчитать стоимость покупки (автомобиля) по авто-кредиту и по потребительскому кредиту.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Что такое кредиты? Банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Классификация кредитов Кредиты, которые предоставляются банками, можно классифицировать по разным признакам. Таких классификаций много, например: по срокам пользования, по характеру обеспечения, по схемам погашения, по целям кредитования.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Потребительский кредит кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Потребительский кредит имеет следующие преимущества: а)быстрое получение требуемой суммы; б)использование денег по своему усмотрению; в)многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и.т.д.); г)минимальные требования к заёмщику.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Автокредит Автокредит кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Документы для кредита, представленные клиентом, банковские служащие тщательно изучают и обращают внимание в первую очередь на следующее: Возраст. Большинство банков требуют от своих клиентов, чтобы возраст заемщика был не менее лет. Заработок (доход). Срок работы. Обычно требуется не менее 3-6 месяцев непрерывного стажа на текущем месте работы. Регистрация. Для большинства банков имеет значение гражданство России и постоянная (или временная на срок кредита) прописка, но иногда банки работают только с клиентами, имеющими регистрацию по месту обращения в банк.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Кредитная история Кредитная история – это конфиденциальная информация о физическом или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ «Потребительский кредит» «Авто-кредит» Срок кредита % ставка Срок кредита % ставка 36 месяцев 18, 5 %36 месяцев 16,5 % Рассмотрим пример: нам необходимо приобрести автомобиль 2010 года в автосалоне за рублей. Рассчитаем процентные ставки и ежемесячные платежи по потребительскому кредиту и по авто-кредиту. Таблица 1

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Для начисления платежей применяется формула (1): ААП=ОАП*СК; ОАП=р/(1-(1+р) -n ), где ААП - абсолютный аннуитетный платеж (выраженный в денежных единицах); ОАП - относительный аннуитетный платеж (выраженный в % долях от суммы кредита); СК - сумма кредита; р - процентная ставка в долях за платёжный период; n - количество платежных периодов;

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Применяя формулу (1) в нашем примере получится n=36 СК= Годовая ставка=18,5=37/2 Месячная ставка=37/2*12 р=37/2/12/100= 0, 015 ОАП=0,015/(1-(1+0,015) -36 )

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Применяя программу Microsoft Excel, получим: ОАП= 0, Ежемесячный платеж составит 18076,2 рублей. За 3 года пользования кредитом заёмщик выплатил банку 18076,2*36=650743,1, т.е. переплата составит ,10 – = ,10 рублей.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Используя эту же формулу, рассчитаем сумму ежемесячного платежа и переплаты по авто-кредиту. Допустим, мы сделали первоначальный взнос в размере 15 % стоимости автомобиля рублей - первоначальный взнос(500000/100*15) = Годовая ставка=16,5%= 33/2 Месячная ставка=33/2*12

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Применяя формулу(1) в нашем примере получится р=33/2/12/100=0,014 n=36 СК= ОАП=0,014/(1-(1+0,014) -36 )

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Применяя программу Microsoft Excel, получится: ОАП=0, Ежемесячный платеж составляет ,5 рублей. За 3 года пользования кредитом заёмщик выплатит банку ,5*36= т.е. переплата составляет – = рублей.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Обязательным условием автокредита является оформление страхования КАСКО. Процентная ставка 3,9% от стоимости автомобиля («Росгосстрах») *39/1000= рублей. Эту сумму нужно будет платить весь период времени, т. е. 3 года. Значит, за 3 года мы выплатим рублей.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Потребительский кредит Автокредит Поручители Не требуется Первоначальный взнос Не требуется Обязательно Залог КлиентуБанку КАСКОНе обязательно Обязательно (платеж по КАСКО можно включить в сумму оплаты кредита, растянув его на 1 год) Риски Сам выбираешь авто, сам заключаешь договор с автосалоном. Автосалон предоставляет гарантию и ответственность, в случае каких- либо неурядиц банка может отозвать деньги. Салон предоставляет договор купли-продажи. Отличительная характеристика потребительского кредита и автокредита

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Потребительский кредит (рубли) Автокредит (рубли) Первоначальный взнос (15%) Ежемесячный платёж , ,5 Сумма за 3 года , ,0 Переплата за 3 года , ,0 КАСКО за 3 года ,0 ИТОГО: , Сравнительная характеристика расчетов

ВЫВОД В табл. 3 хорошо видно, что переплата по авто- кредиту меньше, чем по потребительскому кредиту, но учитывая первоначальный взнос и страхование КАСКО, общая переплата по авто-кредиту больше, чем по потребительскому на сумму ,8 рублей. Значит, брать авто-кредит не выгодно, так как общая переплата больше, чем по потребительскому кредиту. А страхование КАСКО – дело добровольное.

МБОУ лицей 5 Кировского района ГО г.Уфа РБ Благодарю за внимание !