Обращение взыскания на предмет залога по ипотечным жилищным кредитам. Вопросы удаленного взыскания и оптимизации издержек

2 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Уровень просроченной задолженности

3 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Динамика прироста просроченной задолженности

4 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Для получения желаемого результата необходимо определить следующие параметры конструируемого процесса: 1. Основные цели и задачи процесса; 2. Человеческий и материальный ресурс, которым вы располагаете; 3. Расчетная нагрузка на персонал, занятый в процессе; 4. География; 5. Хронометраж: естественные и «паразитные» сроки, влияющие на бизнес- процесс Основные предпосылки для оптимизации процесса взыскания

5 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Разновидности стратегий работы с проблемной задолженностью. В настоящее время на основе сложившейся практики и анализа специализированной литературы можно выделить пять основных стратегий работы с проблемным долгом*: СТРАТЕГИЯ Преимущества Недостатки САМОСТОЯТЕЛЬНОЕ ВЗЫСКАНИЕ Рост доходной базы кредитора (за счет получения процентных платежей и комиссий по просроченным долгам в случае успешного исхода сделки). Сохранение клиентуры. Прямое общение с заемщиками для разрешения проблемных ситуаций. Сохранение конфиденциальной информации о наличии в банке проблемных долгов. Самостоятельное взыскание долга банком эффективно при работе с крупными кредитами Отвлечение значительной доли доходов кредитора для формирования резервов на возможные потери по ссудам. Невозможность быстрого возврата средств. Рост банковских издержек за счет увеличения затрат на взыскание просроченной задолженности (содержание подразделения по работе с проблемными активами, заработная плата служащих подразделения и пр.) АГЕНТСКАЯ СИСТЕМА (Передача проблемных долгов коллекторским агентствам или специализированным организациям, оказывающим юр. услуги) Оплата услуг коллекторского агентства осуществляется исходя из фактического результата его работы. Эффективность работы коллекторов значительно выше по сравнению с результатами работы по взысканию долгов самим банком. Сокращение затрат по взысканию просроченной задолженности. Снижение цен на услуги коллекторов вследствие роста конкуренции на данном рынке и ожидаемых изменений в законодательстве Проблемная задолженность остается на балансе кредитора. Возврат задолженности происходит только в случае удачной работы агентства. Реальная угроза потери репутации для кредитора вследствие непрофессиональной работы коллекторов КОМБИНИРОВАННАЯ СИСТЕМА Сочетает в себе преимущества и недостатки системы самостоятельного взыскания и агентской системы Продажа проблемной задолженности Возможность сохранения уровня доходности кредитора в результате реинвестирования средств, вырученных от продажи проблемного долга. Сокращение объемов средств кредитора, отвлекаемых на обязательное резервирование. Сокращение затрат по взысканию просроченной задолженности Сокращение стоимости активов кредитора (при продаже проблемных долгов с большим дисконтом). Серьезные ограничения со стороны действующего законодательства (в т.ч. связанные с процедурой перерегистрации залогов). Отсутствие методики адекватной оценки проблемной задолженности Реструктуризация проблемной задолженности Возможность полного возврата основного долга и процентов по кредиту при условии успешно проведенной сделки. Сохранение клиентуры. Метод эффективен для работы с крупными кредитами (прежде всего ипотечными). Участие в процессе реструктуризации государственных органов (например, в лице АИРЖК) Применение ограничено только кругом заемщиков, имеющих удовлетворительную платежеспособность. Невозможность быстрого возврата средств. Сложности координации совместных действий при наличии у проблемного заемщика нескольких кредиторов *например: Управление проблемными активами в коммерческом банке. В.И. Горелый - кандидат экономических наук, профессор кафедры банковского дела НИУ-ВШЭ. Н.В. Горелая - кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела НИУ-ВШЭ. «Лизинг», 2011, 5

6 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Пути минимизация издержек Для оптимального использования имеющихся ресурсов и минимизации расходов необходимо: 1. Выбрать «правильную» ИТ-систему. Максимальная автоматизация имеющихся бизнес- процессов; 2. Централизация наиболее ответственных процессов; 3. Сокращение числа ответственных операций, требующих высокой квалификации местных сотрудников; 4. Стандартизация основных процессов и процессуальных документов. Автоматическое формирование таких документов. Исключение «самодеятельности» на местах; 5. Максимально возможная интеграция с ИТ-системами гос. органов и установление дистанционного обмена информацией. Электронный документооборот; 6. Качественное и своевременное вычленение «паразитных» процессов, хронометрах которых влияет на общие сроки. Максимально возможное запараллеливание таких процессов с другими процессами, если отказ от «паразитных» процессов не возможен. Максимально возможный отказ от процедур, требующих участия государственных органов (обращения в государственные органы); 7. Оптимизация выходов персонала в гос. органы (суды, ССП, Росреестр и т.п.), а также формирование «удобной» правоприменительной практики по принципиальным вопросам. Взаимодействие с гос. органами по ключевым вопросам.