Риски ипотечного кредитования: последствия смягчения требований к заемщикам БАНК ИТБ (ОАО)

Состояние ипотечного рынка Средний размер кредита, с накопленным итогом с начала года, по данным ЦБ РФ, тыс руб. Средневзвешен -ная процентная ставка по кредитам, выданным в рублях, накопленным итогом с начала года, по данным ЦБ РФ, % Доля заемных средств в стоимости приобретаемого жилья, накопленным итогом с начала года, по данным АИЖК, % Количество кредитных организаций, выдающих ипотечные кредиты, шт. Доля платежа в доходе заемщика, накопленным итогом с начала года, по данным АИЖК, % 2012, декабрь , август абсолютны й прирост По данным АИЖК

Состояние ипотечного рынка Структура просроченной задолженности на по сроку допущенных просроченных платежей, % По данным АИЖК

Доля АИЖК и «государственных» банков составляет более 70 % рынка По данным АИЖК, Банка России, РБК daily

По данным Росстата, Банка России Доля ипотечного рынка в ВВП страны по-прежнему невелика

Зарубежный опыт. Важные события на зарубежных рынках жилья и ипотеки в 2013 году США Доля кредитов с просроченными платежами: 2 квартал 2012 г. - 7,58%. 2 квартал 2013 г. - 6,96% Ежемесячные платежи по кредиту должны быть не более 34% от дохода домохозяйств. Греция Ужесточаются условия выдачи ипотечных кредитов - банки теперь будут финансировать только 70% от стоимости жилья. Испания Количество ипотечных кредитов в 2013 году ежемесячно сокращается. На рынке находится 360 тыс. объектов банковского жилья по ценам почти в два раза ниже, чем просят за аналогичные квартиры продавцы- собственники. Из всего объема жилого фонда, проданного в 2012 году в Испании, 40% составила банковская залоговая недвижимость.

Условия предоставления кредитов: стандарт АИЖК и Дельта Кредит– в 2012 и 2013 гг. АИЖК В 2013 году незначительно повысились ставки, иные условия кредитования не ужесточались. Расширение продуктовой линейки. Отмена штрафов за неисполнение заемщиком обязательств по досрочному погашению. Дельта Кредит В 2012 году повышались ставки, в 2013 году – нет, но регулярно проводятся акции по предоставлению заемщикам скидок на процентную ставку. В 2013 году в основном смягчились требования к условиям кредитования: - отмена ограничения по максимальной сумме кредитов по ряду продуктов; - две новые программы: кредитование загородной недвижимости и кредитование последних долей и комнат в квартире; - принятие к учету в совокупном доходе доходы матерей, работающих на условиях неполного рабочего дня.

Какие действия Банков в 2013 г. можно рассматривать как смягчение требований к заемщику В последние три месяца отмечается незначительно снижение ставок по выданным кредитам, на постоянной и чаще временной основе. Банки запускают новые ипотечные программы либо модифицируют существующие. В некоторые случаях одновременно ослаблялись требования и улучшались условия программ для ипотечных заёмщиков. Банк жилищного финансирования, банк «Союз» и Связь Банк снизили размер минимального первоначального взноса (последние два – до 15% и 0% соответственно). АИЖК ввел опцию Альтернативный документ, действующую до конца 2013 г., позволяющую в качестве подтверждения дохода заемщика использовать справку по свободной форме.

Объемы выдачи в гг. за сравниваемые периоды с января по сентябрь 2012 с января по сентябрь 2013Темп роста млн. руб.штук млн. руб.штука рубляхВ штуках Всего, в т.ч.: %-18% По стандартам АИЖК %-28% По стандартам Дельтакредит %507%

Факторы, которые больше всего влияют на «качество» ипотечного заемщика. 1. Показатель платеж/доход не должен превышать уровень в 45-50%. 2. Размер первоначального взноса. Заемщики, имеющие минимальный размер первоначального взноса (10%), чаще становятся дефолтными. 3. Кредитная нагрузка. Высокая доля платежей в семейном доходе Заемщиков по иным кредитным обязательствам может стать причиной дефолта. 4. Верно подобранные условия кредита, с учетом реальных потребностей и возможностей клиента. БАНК ИТБ рекомендует: сохранение требований к оценке рисков при ипотечном кредитовании – основа стабильного и долгосрочного развития.