Перспективы развития института саморегулирования на рынке ипотечных займов

2 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Создание СРО позволило: Сохранить бизнес ипотечных кредиторов, не являющихся банками; Начать стандартизацию рынка ипотечных займов, сделав его более прозрачным и понятным для всех участников; Унифицировать подходы по информированию заемщиков об условиях получения займов. Почему создавались СРО? Отсутствие регулирования рынка ипотечных займов до 2013 года Риск запрета вида деятельности государством для небанковских организаций Инструмент снижения риска – саморегулирование рынка Создание СРО

3 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Банк России СРО (2-3 организации) АИЖК Рынок (члены СРО) Стандарты, контроль и гарантии их соблюдения Полномочия (частичное делегирование), согласования стандартов Информация, статистика, предложения Качество рынка, статистика Продукты Согласования стандартов, предложения Предложения, экспертные мнения, заключения Место СРО на рынке (концепция АИЖК) Обратная связь, предложения

4 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Что требуется для реализации? Проработка изменений в законодательство АИЖК совместно с Банком России Решение вопросов ответственности СРО за качество работы своих членов через компенсационный фонд (разделение части риска с АИЖК, судебные прецеденты) Внедрение страховых инструментов гарантии качества работы членов СРО (особенно для вновь вступающих и не имеющих истории взаимодействия)

5 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В среднесрочной перспективе в рамках рабочей группы с Банком России АИЖК планирует продвигать следующие идеи: Проработка изменений в законодательство совместно с Банком России Регулирование Банком России рынка ипотечных займов с использованием созданного по инициативе АИЖК института СРО участников данного рынка. Определение порядка согласования стандартов СРО с Банком России и АИЖК. Делегирование Банком России части функций по регулированию и анализу рынка ипотечных займов профильным СРО. Включение в законодательство требований к финансовой устойчивости небанковских ипотечных кредиторов, привлекающих заемные средства в рамках данной деятельности. Изменение режима функционирования компенсационного фонда СРО в целях увязки его размера с суммарным объемом портфеля членов СРО и уровнем его риска (разрешить уменьшение фонда).

6 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ На текущем этапе в Банк России направлены следующие основные предложения: Предложения, направленные АИЖК Банку России в августе 2014 года При объеме компенсационного фонда до 10 млн. руб. разрешить размещать его средства фонда на депозитах в коммерческих банках. Зафиксировать в законодательстве основания для выплат из компенсационного фонда: гарантии по финансовым обязательствам членов СРО; возврат члену СРО средств, внесенных им в компенсационный фонд СРО, при выходе из СРО; дополнительные случаи ответственности членов СРО, покрываемые из компенсационного фонда; дополнительная имущественная ответственности за членов СРО при некачественном оказании ими услуг (с закреплением перечня фактов НИНД*) без необходимости выхода в суд при отказе члена СРО возместить убыток. Обязать СРО принять стандарт работы с жалобами клиентов своих членов и закрепить ответственность должностных лиц и членов СРО за нарушения, включая некорректное информирование об условиях предоставления займа и ПСК. Предоставить СРО право отстаивать в судах интересы своих членов, связанные с оказанием ими услуг. _____________________________________________________ * Подробные пояснения будут даны в рамках данной презентации отдельно.

7 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Часть маржи на передаваемый риск по закладной СРО АИЖК Члены СРО – поставщики закладных Разделение рисков 1. Закладные 2. Компенсация убытка при реализации риска по закладной Отчисление 25% переданной АИЖК маржи в компенсационный фонд Компенсация убытка при реализации риска по закладной, если не платит член СРО

8 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Заемщик и его платежеспособность: Заемщик предоставил фиктивный / подложный паспорт и/или кредит оформлен на подставное лицо; Работодатель не существовал на момент выдачи кредита. Работодатель не подтверждает доход и/или занятость заемщика на дату оформления справки. Кредитная история участников сделки (заемщиков) на дату выдачи займа оценивается как отрицательная согласно требованиям Агентства и/или в их отношении ведется исполнительное производство. Не соблюдаются допустимые значения коэффициента П/Д или остаточного дохода с учетом кредитных обязательств заемщика на дату выдачи кредита (допускается период рассмотрения не более трех месяцев с даты выдачи кредита). Основания для предъявления требований к члену СРО/СРО о возмещении убытков (перечень фактов НИНД) Предмет ипотеки: Сведения из ЕГРП не подтверждают наличие обременения предмета ипотеки в пользу текущего залогодержателя и/или предмет ипотеки не существует на дату выкупа закладной; Отчет об оценке не позволяет идентифицировать предмет ипотеки; Стоимость предмета ипотеки, определенная независимым оценщиком в ходе обращения взыскания на предмет ипотеки, или цена реализации, скорректированная в соответствии с динамикой регионального индекса цен на недвижимость, на 20% и более ниже залоговой стоимости, определенной на дату выдачи кредита.

9 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Риски, предлагаемые к передаче членам СРО/СРО Передаваемый партнеру риск Вид риска Поиск фактов НИНД по дефолтной закладной Период ранних дефолтов* Только дефолт (любая причина) Операционный + кредитный Нет Остальной срок жизни займа Дефолт + выявление фактов НИНД Операционный Из блока «Заемщик и его платежеспособность»: Только один факт НИНД: Заемщик предоставил фиктивный / подложный паспорт и/или кредит оформлен на подставное лицо; Из блока «Предмет ипотеки»: Весь перечень фактов НИНД *Период, ограниченный возникновением в первые 18 месяцев с даты выдачи кредита/займа просрочки, в последствие превысившей 89 календарных дней.

10 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Порядок передачи риска Проверки на признаки НИНД на этапе выкупа упраздняются; На партнеров-поставщиков участников СРО возлагается ответственность за любые ранние дефолты по закладным, поставленным в АИЖК с момента внедрения данного механизма для членов СРО (для партнеров, вступивших в СРО на последующих этапах – с даты их вступления в СРО); Принимаемый риск АИЖК компенсирует партнеру-поставщику, периодически (ежемесячно) перечисляя ему комиссионное вознаграждение, рассчитанное, исходя из части процентной ставки, покрывающей риск ранних дефолтов; Оплата НДС производится за счет партнера (НДС принудительно включается в расчетную сумму комиссии). Доля передаваемой поставщику части маржи определяется через группу коэффициентов в разрезе групп К/З, учитывающий фактическую долю ранних дефолтов по закладным членов СРО и частоту реализации риска раннего дефолта в анализируемом периоде, рассчитанный на основе статистики за прошедший период (например, за прошедший календарный год) по поставщикам, входящим в соответствующее СРО. Базой для расчета вознаграждения по конкретной закладной является фактически состоявшийся платеж по уплате процентов (срочных и просроченных). Общий платеж члену СРО за прошедший период складывается из суммы фактически состоявшихся платежей по каждой такой закладной.

11 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Расчет компенсации партнеру принимаемого риска и выводы Подход позволят: адекватно передать риск; исключить риск перекладывания дополнительных расходов партнера на заемщика; стимулировать СРО к повышению качества работы своих членов, т.к. если статистика ранних дефолтов в целом по СРО будет плохой, то коэффициенты отчисления будут низкими и новые партнеры выберут другое СРО. Реализуется ответственность партнеров в режиме «все за одного».

12 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Обратный выкуп и «формула убытка»

13 ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АГЕНТСТВО ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ» (ОАО «АИЖК») СОЗДАНО ПРАВИТЕЛЬСТВОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Использование страховых инструментов При невозможности разработки страхового продукта будет проработан вопрос целесообразности создания общества взаимного страхования (ОВС) членов СРО. АИЖК проработает с участниками страхового сообщества возможность разработки продуктов по страхованию профессиональной ответственности СРО и его членов: Страхование ответственности члена СРО; Коллективное страхование ответственности членов СРО.