Микрофинансирование в России: быстрый рост и перестройка рынка По материалам исследования Центра стратегических разработок Вячеслав Широнин

Основные выводы Рынок микрофинансовых услуг и потребительского кредита быстро растет но все еще заполнен в незначительной степени Имеет место массовое проникновение на этот рынок банков, использующих дешевые стандартизованные кредитные продукты Этот процесс связан с рядом проблем роста (недостаточность правовой базы и инфраструктуры), которые потенциально могут вызывать кризисы, но не изменят общей тенденции Специальные микрофинансовые институты (фонды, кооперативы, специальные банки) должны будут найти свое место в разделении ролей на финансовом рынке и правильно себя позиционировать 1

Использование кредитов предприятиями различного размера 2

Основные организационные форматы малого кредитования Традиционное российское банковское кредитование Небанковское микрокредитование Ломбарды Банковский «конвейер кредитов» (потребительские кредиты и другие стандартные продукты) 3

Российский рынок небанковского микрокредитования Рынок был основан в середине 90-х годов несколькими международными микрофинансовыми организациями Уже несколько лет назад он вступил в стадию экспоненциального роста Отработаны кредитные продукты, технологии работы с клиентами, организационные формы, софт, методики отбора и подготовки кредитных менеджеров, а также технологии создания микрофинансовых организаций 4

Основное преимущество небанковского микрокредитования Микрокредитование – это технология «с человеческим лицом», существенно менее формализованная и зарегулированная Она ориентирована на оценку личности заемщика и анализ его бизнеса 5

Типы микрофинансовых организаций Организации, берущие начало от программ (НГО) иностранного происхождения «Государственные» фонды поддержки предпринимательства Кооперативы Коммерческие банки 6

Типы клиентов – получателей микрокредитов Небольшие предприятия (чаще всего мелкие рыночные торговцы) – регулярные кредиты под закупку товара Малые предприятия сферы услуг и производственные – кредиты на сезонные и непредвиденные расходы, на инвестиции Кредиты предприятиям (в т.ч. более крупным), чей бизнес не укладывается в стандартные схемы анализа экономического положения 7

Кредитные продукты Небольшие экспресс-кредиты без обеспечения Кредиты под поручительство Кредиты под обеспечение (чаще всего автомобиль, а также оборудование, произведенные товары). Примерный размер: в среднем $2 тыс., максимальный до $10 тыс. 8

Новая ситуация - выход коммерческих банков на рынок небольших кредитов «Старые» кредитные технологии банков: забюрократизированность, в результате чего отсекается много клиентов «Новые» технологии: значительно упрощают процедуру, но вызывают опасения по поводу роста числа «плохих» займов 9

Возможные дальнейшие сценарии Оптимальный: дешевые «конвейерные» технологии банковского кредитования на основе кредитных историй будут успешно развиваться, захватывая и часть (потенциального) рынка микрокредитования, которые займут свою нишу «индивидуальных» услуг Проблемный: негативные явления, связанные с «конвейерными» технологиями кредитования, вызовут административное вмешательство контролирующих органов, что приведет к сдерживанию их распространения 10

Насущные задачи Необходимость создания информационной системы о кредитных историях заемщиков Необходимость создания информационной системы с целью регистрации (идентификации) заложенного имущества 11

Более общие задачи Создание «менее административных» и «более рыночных» механизмов регулирования кредитных рисков Повышение эффективности процедур взыскания задолженностей Повышение степени гражданско-правовой определенности семейных и деловых отношений и прав собственности 12