1

2

Кредит (лат. creditum - ссуда, долг) - это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку) 3

4

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ Один из самых распространенных и легкодоступных видов кредитования. Лозунг которых – «Кредит на любые цели!» 5

Основной мотивацией кредитования является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год. В результате используя данного вида кредитования, потребитель переплачивает за товар «небольшие» или «большие» % - в зависимости: От банков; Предлагаемых ими продуктов(акций); И от финансовой грамотности самого потребителя. 6

НАВЕРНОЕ КАЖДЫЙ ЗАДАЕТ СЕБЕ ВОПРОСЫ…. Жизнь в кредит – это хорошо или плохо? Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем? Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов? Вопрос не так прост, как кажется на первый взгляд. 7

Кроме аннуитетных платежей, банки так же могут брать комиссию за обслуживание кредита. Обычно такие платежи делятся на 2 вида: Единоразовая комиссия - такая комиссия взимается один раз в процессе подписания кредитного договора. Ежемесячная комиссия - комиссия взимается каждый месяц вместе с ежемесячным платежом по кредиту. 8

Банки имеют такую особенность, как скрывать реальную стоимость кредита. Делают они это многими способами. Например, маскируют процентную ставку в комиссиях, или же принуждают пользоваться услугами своих партнёров. 9

Поэтому прежде чем взять кредит в банке нужно тщательно проанализировать этот банк. По мере возможностей выявить все подводные камни!!! 10

С ПЕРВОНОЧАЛЬНЫМ ВЗНОСОМ БЕЗ ПЕРВОНОЧАЛЬНОГО ВЗНОСА С ФИКТИВНЫМ ВЗНОСОМ ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ МОЖЕТ БЫТЬ… 11

Основные термины Кредит - форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика. Потребительский кредит - обеспечивает получение физическими лицами наличных денег или предметов личного потребления в настоящий момент, в то время как платеж растянут на определенный период в будущем. Стоимость кредита - включает проценты и другие расходы по обслуживанию пользования кредитом. Основная сумма займа - количество денег, взятое в кредит (заемный капитал). Годовая процентная ставка - стоимость кредита в годовых процентных выплатах. 12

ВАЖНО!!! Сроки кредита могут быть самыми различными от нескольких месяцев до нескольких лет Возраст при котором можно оформлять кредит колеблется от 18 до 70 лет в зависимости от банка ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно работать (на последнем месте работы от 3 мес.) 13

Паспорт Свидетельство ГПРФ(страховое) Загран паспорт ИНН Водительские права Необходимые документы при оформлении кредита 14

Просрочки в оплате и их последствия (Последствия одинаково серьезны – будь то ипотечный кредит, автолизинг, потребительский кредит, кредитная карта, кредитная линия или рассрочка. В среднем 1 просрочка- штрафа нет; 2 просрочка- 300р штраф; 3 просрочка- 900р штраф; Административная и уголовная ответственность; Испорченная кредитная история – черный список… Корректорское агентство… 15

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА!!! Девичью фамилию матери, дату рождения(число, месяц, год); Адрес прописки и проживания (индекс, область, город, улица, квартира, дом); Телефоны: СВОЙ содовый, домашний, РАБОЧИЙ, начальника и на всякий случай 2-3 телефона родственников; ФИО – начальника. 16

СК=ЦТ-ПВ СК сумма кредита; ЦТ цена товара; ПВ первоначальный взнос по кредиту; 17

ОД=СК/КП ОД возврат основного долга; СК сумма кредита; КП количество периодов(количество месяцев по кредиту). 18

Существуют два варианта вычисления суммы причитающихся ПРОЦЕНТОВ Их разница в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев» А Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» 19

Пример 1. Дано: Первоначальный взнос 10%. Цена стиральной машинки 10000руб. Срок кредита 12 мес. Процентная ставка 40%. Месяц январь(31 день) Решение: 1.Определим сумму первоначального взноса(ПВ), на известно что ПВ = 10% ОТ цены товара(ЦТ), значит чтоб найти сумму ПВ, нужно: ЦТ/100*10=ПВ ПВ=10000/100*10=1000руб. 2. Найдем сумму кредита: ЦТ-ПВ=СК СК= =9000руб. 3. Найдем возврат основного долга: ОД=СК/КП ОД=9000/12мес=750руб.(то есть ежемесячно основной долг составляет по750 руб.) 20

4. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000 ТАК,КАК МЫ ЕЩЕ НЕ ПЛАТИЛИ 5. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на первый месяц) 12 месяцев НП= 9000*40%/12=300руб. 365 дней НП=9000*40%*(31/365) НП=305,75руб. 21

6. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = =8250руб ТАК,КАК уже 750 выплатили. 7. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на второй месяц) 12 месяцев НП= 8250*40%/12=275руб. 365 дней Незабываем что в феврале 28 дней НП=8250*40%*(28/365) НП=280,27руб. 22

8. Рассчитаем сумму платежа(СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС СП= =1050 руб.СП=305, =1055,8 руб. 12 месяцев365 дней 9. Рассчитаем сумму платежа(СП) в втором месяце: СП= НЧ+ОС 12 месяцев 365 дней СП= =1050 руб. СП=253,15+750=1003,2 руб. 10. Занесем данные в таблицу / график платежей: 23

12 месяцев 365 дней платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа , , , , платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа Задание: Рассчитать начисленные проценты на оставшиеся месяцы по двум вариантам и заполнить таблицу(график по кредиту) 24

График платежей (12месяцев) платежазадолжность по кредитуначисленные процентыосновной долгсумма платежа

График платежей (365дней) платежазадолжность по кредитуначисленные процентыосновной долгсумма платежа , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,48 26

Итак мы с вами, получили график платежей, где видим что если суммировать все начисленные проценты, то мы получим общую суммы процентов(переплату, удорожание кредита. А если суммируем ежемесячные платежи, то получим суммы выплат по кредиту. Задание: на графике платежей подсчитать переплату и сумму выплат по кредиту самостоятельно. 27

График платежей (12месяцев) платежазадолжность по кредитуначисленные процентыосновной долгсумма платежа

График платежей (365дней) платежазадолжность по кредитуначисленные процентыосновной долгсумма платежа , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Расчет аннуитетного платежа Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. 30

С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту. 31

АП аннуитетный платеж; ПС процентная ставка за период начисления т.е., если годовая % ставка равна 20%, то ПС = 20/(100×12); СК сумма кредита; КП(м) количество периодов(количество месяцев, на которые берётся кредит). 32

ЗАНОСИМ ФОРМУЛУ В EXCEL АП=9000*(40/(100*12))/(1- (1+(40/(100*12)))^-12) ПОЛУЧАЕМ РЕЗУЛЬТАТ 922,24 ЗАНОСИМ В ТАБЛИЦУ 33

АННУИТЕТНЫЙ ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ 34 платежазадолжность по кредитуОсновной долгСумма платежа , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , переплата2066,920149

Задача Вариант 1: Дано: цена дивана 42000руб. Первоначальный взнос 10%. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 47,7% годовых. Месяц январь. Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей. Из расчета, что банк считает, что в году 365 дней. Дано: цена телевизора 48000руб. Первоначальный взнос 15 %. Срок кредита 3 месяца. Процентная ставка 56% годовых. Месяц февраль. Задание: Рассчитать начисленные проценты, составить график платежей. Из расчета, что банк считает что в году 12 месяцев. 35 Вариант 2:

Ответы по задачи 1 вариант платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа , , , , , ,667567, , ПЕРЕПЛАТА:3292, вариант 36 плате жа задолжно сть по кредиту начисленн ые проценты основной долг сумма платеж а ПЕРЕПЛАТА:

Спасибо за внимание. 37