Выпуск и оборот электронных денег: законодательное регулирование и практические вопросы осуществления онлайн-платежей Анна Пушкарева – Старший юрист

2 In a free economy, the market rather than the law dictates which form of money is used in commercial transactions. Money is a living creature of the market and its form changes to facilitate commercial transactions in an ever more efficient, convenient, and safe manner. Ali Khan Washburn University - School of Law

3 Немного истории центробанки ЕС начали изучать феномен ЭД, которыми тогда считались предоплаченные карты. С 1993 года начинается развитие ЭД, базирующихся на картах (card-based) и сетевых ЭД (network-based) руководители центробанков G10 заявили о намерении осуществлять мониторинг ЭД в странах мира. «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие ЭД и соответствующих систем – начинается история создания т.н. Интернет – денег с созданием в США компании PayPal, позволяющей клиентам оплачивать счета и покупки, отправлять и принимать денежные переводы.

4 Украинские реалии Появление в середине двухтысячных так называемых «электронных платежных систем» Принципы работы: через «электронный кошелек», который пополняется, как правило, платежными картами, специальными картами предоплаченных услуг; в качестве средства платежа фактически используются права требования, средством учета которых выступают определенные титульные знаки или единицы стоимости

5 Регулирование ЭД Первый шаг на пути к упорядочению выпуска и оборота ЭД – принятие «Положения об электронных деньгах в Украине», утвержденного Постановлением НБУ 178 от 25 июня 2008 года: Постановление разработано с учетом законодательства ЕС (Директива Европейского парламента и совета 2000/46/ЕС ) Впервые зафиксировано наличие в стране нового платежного инструмента «электронные деньги» и дано их определение в соответствии с Директивой Эмитент ЭД – только банк. Требования к уставному капиталу (минимум 1 млн. гривен) и размеру собственных средств эмитента - в соответствии с Директивой Нормы об ЭД не нашли отображения в других нормативных актах сложности с применением Постановления 178 и неоднозначная реакция участников рынка.

6 Наименование/эмитент Общее описание системы ЭД Maxi (Альфа-Банк) Cистема накопления бонусов и скидок. ЭД используются для расчета накопленными бонусами в партнерской сети учреждений. Пользователи - физические лица. Субъект хозяйствования может выступать в качестве торговца партнера программы Maxi. Расчеты ЭД – через специальные терминалы Maxi. MoneXy (Фидобанк) Инструмент для расчетов за товары и услуги (в интернет-магазинах и обычной рознице), а также осуществления денежных переводов между пользователями сервиса. Платежи совершаются с использованием предоплаченной карты. Пользователи – физические и юридические лица. GlobalMoney (Ощадбанк) Пополнение счетов мобильных номеров всех операторов; платежи внутри системы на счета физических и юридических лиц; межбанковские переводы по Украине; оплата коммунальных услуг и т.д. Пользователи – физические лица. Субъекты хозяйствования могут выступать в качестве торговцев или агентов. Зарегистрированные системы электронных денег

Дальнейшее регулирование ЭД На основании Директивы Европейского парламента и совета 2009 года 110 «О внедрении и осуществлении деятельности учреждениями – эмитентами электронных денег и пруденциальном надзоре за ними» 2009 года О внесении изменений в некоторые нормативно – правовые акты Национального банка Украины по вопросам регулирования выпуска и оборота электронных денег принято Постановление НБУ 481 «О внесении изменений в некоторые нормативно – правовые акты Национального банка Украины по вопросам регулирования выпуска и оборота электронных денег», от 04 ноября 2010 года, которым, в частности: внесены изменения в Порядок эмиссии специальных платежных средств и осуществления операций с их использованием 223 от , и электронных денегутверждено Положение об электронных деньгах в Украине, которое действует по сегодняшний день. Определение «электронных денег», а также ряд других положений осталось таким же, как и в 178-м Постановлении НБУ. 7

Прекращено согласование систем ЭД Согласование НБУ систем ЭД прекращено еще до принятия Постановления 481 и по сегодняшний день не возобновлено. Обоснование Обоснование – отсутствие в законах Украины понятия ЭД и норм, которые регулируют их выпуск и оборот. 8

9 Законом Украины от 18 сентября 2012 года 1) Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» дополнен ст. 15 «Особенности выпуска электронных денег и осуществления операций с ними» санкции 2) КУоАП дополнен статьей «Нарушение порядка осуществления операций с электронным деньгами» (санкции в виде штрафов от 100 до 1000 необлагаемых минимумов за нарушение законов и актов НБУ касательно порядка осуществления операций с ЭД) санкции 3) Изменения в УК – статья 200 дополнена положениями о ЭД (санкции – от 3000 до необлагаемых минимумов за соответствующие преступления)

10 Правовая природа ЭД Электронные деньги Обязательства эмитента, на которые распространяются требования ГКУ и ХКУ о денежных обязательствах Виртуальные единицы стоимости определенного товара/услуг, которые принимаются как средство платежа соответствующими продавцами ЭД не являются деньгами в понимании действующего законодательства Выпускаются банками и имеют ограничение в распространении и осуществлении операций по ним среди ограниченного круга лиц

11 Субъектный состав правоотношений Эмитент лицо, осуществляющее выпуск электронных денег и принимающее на себя обязательства по их погашению (только банк); Агент: (а) по распространению (б) по пополнению (в) по обменным операциям (г) по расчетам Оператор - лицо, которое на основании договора с эмитентом выполняет операционные и другие технологические функции в системе электронных денег Пользователь – лицо, являющееся собственником ЭД имеющее право их использовать для приобретения товаров и осуществления платежей; Торговец - юридическое лицо, которое на основании договора, с эмитентом или агентом по расчетам, принимает ЭД как средство платежа за товары.

Выпуск ЭД исключительно в гривнах; ЭД считаются выпущенными с момента их загрузки эмитентом или оператором на электронное устройство, которое находится в распоряжении пользователя или агента ограничения относительно суммы выпущенных эмитентом ЭД ограничения относительно суммы ЭД на электронном устройстве, которая может находиться у пользователя Погашение ЭД эмитент обязан погашать ЭД по требованию предъявителя: если это физическое лицо – наличными или путем перевода на банковский счет предъявителя; если это юридическое лицо (пользователь, торговец, агент) – путем безналичного перевода на банковский счет 12 Требования относительно выпуска и погашения ЭД

13 Требования к системам ЭД правила системы ЭД Банк, намеревающийся создать систему ЭД и осуществить выпуск ЭД, обязан разработать правила системы ЭД, предусматривающие ряд обязательных требований до осуществления выпуска ЭД правила системы ЭД согласовываются с НБУ: или эмитентом ЭД; или платежной организацией платежной системы, созданной резидентом, члены/участники которой намереваются выпускать ЭД. Если система ЭД является составной частью правил платежной системы, то согласование правил платежной системы является согласование правил системы ЭД Правила системы ЭД могут быть составляющей правил платежной системы.

14 Рекомендации и требования FATF (на сегодня не обязательны для Украины) «Страны должны принимать меры и обеспечивать, чтобы физические и юридические лица, которые предоставляют услуги по перечислению денег, были лицензированы или зарегистрированы, и подпадали под эффективные системы мониторинга и обеспечения соответствия требованиям, предусмотренным Рекомендациями FATF. Страны должны принимать меры для идентификации физических и юридических лиц, предоставляющих услуги по перечислению денег и ценностей без лицензии или регистрации, и применять к ним соответствующие санкции.» Money or value transfer services INTERNATIONAL STANDARDS ON COMBATING MONEY LAUNDERING AND THE FINANCING OF TERRORISM&PROLIFERATION (Февраль 2012 г.; опубликованы в феврале 2013 г.) FATF Recommendation 14 Money or value transfer services

15 Преимущества осуществления расчетов ЭД удобство и быстрота платежей на небольшие суммы, минимальное воздействие человеческого фактора нет идентификации плательщика низкая стоимость эмиссии ЭД простота организации физического хранения ЭД ЭД не теряют своих качеств с течением времени безопасность защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами

16 Проблемы внедрения квази – электронных денег Работа по усовершенствованию законодательного регулирования выпуска, обращения и погашения ЭД должна быть продолжена, с учетом интересов всех участников рынка платежей Настороженность регулятора к развитию неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений в связи с переносом экономической активности в Интернет ряд нерешенных налоговых вопросов, опасение об использовании электронных платежных систем для отмывания денег приоритетная ориентированность законодательства в области платёжных систем на банковскую отрасль (неготовность регулятора впустить на рынок платежей компании – «не банки»)

17 Спасибо за внимание!

18 Информация, приведенная в данной презентации, не является консультацией по правовым вопросам. Указанная информация носит исключительно информативный, а не рекомендационный характер. Для получения правовой помощи по вопросам, рассмотренным в данной презентации, рекомендуем обращаться к юридическим консультантам