1 Системы смягчения рисков в сельской местности 26 апреля 2007 АМФОТ и ГТЦ Таджикистан

2 Финансовые системы для смягчения рисков кредитования сельского хозяйства ПРОГРАММЫ ПО ГАРАНТИРОВАНИЮ СЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КРЕДИТНЫЕ БЮРО

3 ПРОГРАММЫ ПО ГАРАНТИРОВАНИЮ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ Определения: –Укрепление кредита: процесс снижения кредитного риска через залог, страхование, гарантии или другие соглашения для того, чтобы заверить кредитора в том, что ему будет предоставлена компенсация в случае непогашения кредита заемщиком. –Кредитная гарантия: Обязательство третьей стороны погасить кредит в случае непогашения кредита заемщиком.

4 ПРОГРАММЫ ПО ГАРАНТИРОВАНИЮ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ Толкование терминов: –Гарантия - это обещание выплатить долги. Залог - это заложенный товар в целях гарантии погашения кредита. Гарантия может быть обеспеченная и может быть необеспеченная. –В некоторых языках, слово гарантия имеет два значения: залог и обещание выплатить долги.

5 ПРОГРАММЫ ПО ГАРАНТИРОВАНИЮ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ Причины для предоставления кредитных гарантий –Содействовать кредитованию частного сектора и снизить кредитный риск –Увеличить возможности кредитования и потенциал для устойчивого развития –Привлечь финансирование от частных источников –Удовлетворить недостаткам рыночных отношений, не искажать рынки

6 ПРОГРАММЫ ПО ГАРАНТИРОВАНИЮ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ –Гарантия КРЕДИТНОГО Портфеля: соглашения о распределении риска для выхода в новый экономический сектор Условия – взаимодополняемость и леверидж Укрепление кредита может мотивировать ФИ предоставлять кредиты для операций с цепочкой наращивания

7 ПРОГРАММЫ ПО ГАРАНТИРОВАНИЮ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО КРЕДИТОВАНИЯ –Предпосылки: –Благоприятная, устойчивая макроэкономическая среда –Устойчивый финансовый сектор и хорошее состояние банков (желательно прошедшие независимый рейтинг) –Финансово жизнеспособные заемщики и проекты

8 ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА КРЕДИТНЫЕ БЮРО Определение: государственный или частный реестр собирающий информацию о платежных обычаях и текущем долге частных лиц и компаний Кредитные бюро в основном работают через добровольный обмен информацией между кредиторами. Наряду с тем, что конкуренция среди поставщиков услуг жесткая, общий банк информации с большим числом участников это самая эффективная мера.

9 ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА КРЕДИТНЫЕ БЮРО Результаты: –Проблема асимметричной информации ослаблена –Расходы на кредитный анализ сокращены –Время на кредитный анализ сокращено –Более жесткая конкуренция среди кредиторов за качественных заемщиков. –Мотивация заемщиков погашать кредиты (чтобы их не исключили из кредитных рынков из-за их неудовлетворительного досье)

10 ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА КРЕДИТНЫЕ БЮРО Черный список или неблагоприятная информация- кредитное бюро собирает информацию только о неплательщиках, просроченных кредитах. Такая информация недостаточна для прогнозов. Рекомендательная информация- кредитное бюро собирает и отчитывается за всю информацию о выплатах, и может включать информацию об арестах имущества за непогашение и прочую информацию. Кредитные истории могут также использоваться для прогнозирования динамики платежей. Черный список (официальный или неофициальный) - часто предвестник полноценного функционирования кредитного бюро.

11 Кредитные бюро Какой информацией обмениваются? Текущие или прошлые просрочки или непогашения клиентов Текущие остатки непогашенных кредитов клиентов, включая информацию о гарантиях и залогах Кредитные досье гарантов и участников договора.

12 ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА КРЕДИТНЫЕ БЮРО Вопросы учреждения кредитного бюро –Важные юридические и регулятивные вопросы: »Банковская тайна »Защита данных »Защита потребителей –Соблюдение баланса права на конфидициальность частной информации, и легкий, дешевый доступ к кредитам –Страх воровства клиентов при обмене информацией

13 ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА КРЕДИТНЫЕ БЮРО Собственность: –Государственный и частный сектор, или совместное предприятие или и то и другое –Государственные кредитные реестры обычно учреждаются центральным банком, как часть управления риском в банковской системе –Частные кредитные бюро могут появиться из общего фонда кредитной информации созданного продавцами крупных электроприборов –Кредитные бюро направленные только на ФИ были очень ограниченными- не достаточно информации, и не устойчивые

14 ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА КРЕДИТНЫЕ БЮРО Государственные кредитные бюро: –За: * Обязательное участие всех ФИ * Регулятивные органы уже собирают информацию от ФИ в целях мониторинга экономики –Против: Не всегда удовлетворяет всем информационным требованиям ФИ Возможно не включает нерегулируемые ФИ

15 ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА КРЕДИТНЫЕ БЮРО Частные кредитные бюро За: »Отвечает информационным требованиям ФИ »Предлагает широкий спектр продуктов и услуг Против: »Редко включает все ведущие финансовые организации »Может вызывать некоторую обеспокоенность по поводу конфиденциальности информации о клиентах

16 ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА КРЕДИТНЫЕ БЮРО Технология: Так как информация хранится в электронном виде, участники должны иметь возможность использования ИТ для представления отчетов Опыт работы с базой данных (локально, удаленно) Издавать переидентификацию заемщиков в странах без индивидуального идентификационного номера

17 ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ ДЛЯ СМЯГЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА КРЕДИТНЫЕ БЮРО Условия для эффективной Кредитной Информационной Системы: –Надежная идентификационная система –Адекватная структура регулятивных органов –Защита конфиденциальной информации о клиентах и каналов обсуждения информации