Кредитные бюро в глобальной перспективе Ганс Шрэдер МФК 24 марта 2003 г. Санкт-Петербург, Россия

Трудности, с которыми сталкивается финансовый сектор Взаимно- сберегательные банки и массовый рынок Крупные компании и клиенты с рейтингом A Коммерческий и розничный рынок В развивающихся странах и странах с переходной экономикой: Состояние рынка В прошлом Ограниченная конкуренция, слабые стимулы к работе с недостаточно обслуживаемыми клиентами В настоящее время Новые банки, рост их числа Меньше проявляется лояльность Новые предприятия Проблема: Знания и навыки, стратегии и инструменты Рынок, недостаточно охваченный услугами Нынешняя клиентура

В плане производительности – существенный сдвиг Снижение удельных издержек на одну операцию или услугу Ограниченный набор услуг для ограниченного числа клиентов Рубеж производительности (Будущее состояние наилучшей практики) Как? Расширенное предложение услуг и более высокое качество активов Рост, обеспечиваемый стратегией маркетинга Повышение качества активов через управление риском Повышение эффективности через инновационную деятельность

Новые инструменты снижения риска: Оценка кредитной истории Кредитные гарантии Кредитные бюро Кредитные бюро Помогают кредитным организациям принимать более обоснованные решения о кредитовании Заемщики накапливают «репутацию как обеспечение кредита» Выигрывают и потребители, и предприятия Кредитные рейтинги Сегментация рынка/специализация

В глобальной перспективе Государственные кредитные бюро 16 Латинская Америка 15 Западная Европа 9Другие страны 40/73 Частные кредитные бюро 31 Латинская Америка 13 Восточная Европа 15 Западная Европа 11 Азиатско- Тихоокеанский регион 6 Другие страны 76/208 M. Miller, 1999/2001 World Bank Survey

Отчетность по частным кредитам В данном регионе … Европа и Центральная Азия Отчетность по частным кредитам Регистр частных кредитов Существует В процессе создания Не существует Нет данных Столицы государств Государственные границы

Почему сравниваем государственные и частные КБ Государственные Предоставляют органам банковского надзора информацию о кредитном риске портфеля учреждений Частные Оценивают кредитоспособность заемщика

Типичные особенности государственных регистров Ведутся Центральным банком или органом банковского надзора Обязательное участие финансовых учреждений Ежемесячная отчетность потребителей и коммерческих заемщиков Кредитная информация агрегируется, поэтому пользователь не имеет доступа к банковской информации.

Отличительные черты государственных КБ Размер кредита, подлежащего включению в отчетность (USD): Германия 3 миллиона Австрия Италия Латинская Америка - нет Влияние на: Системный риск Управляемость Точность

Отличительные черты государственных КБ Включение в отчетность данных за прошлые периоды Период, за который необходимо сообщать данные о заемщике: 56% данные за 1 месяц 12% данные за 1 год 12% данные за 2 года 20% данные более, чем за 2 года

Отличительные черты государственных КБ Виды данных: 77% собирают позитивные и негативные данные 94% собирают данные о фирмах и физических лицах

Последствия сбора позитивных/негативных данных

Влияние моделей «Только негативная информация» и «Позитивная и негативная информация» на процентную долю принятых кредитных заявок

Влияние моделей «Только негативная информация» и «Позитивная и негативная информация» на штрафные процентные ставки

Для сравнения: отличительные черты частных кредитных бюро Основное внимание уделяется кредитоспособности Более широкий круг источников информации Гораздо более зависимы от исторических данных Нет минимального размера кредита Продают информацию Доступ пользователям, не предоставлявшим информацию Больше информации о потребителях Доступ заемщикам Источники информации Банки Учреждения микрофинансирования Страховые компании Торговый кредит Розничные торговые предприятия Лизинговые компании Коммунальные службы/ Общественные работы Платежи по судебным решениям

Выводы Кредитные бюро дают возможность получать ценную информацию – как системную, так и по отдельным заемщикам. Кредитные бюро делают поведение клиентов предсказуемым и, таким образом, представляют собой инструмент, помогающий банкам снижать кредитный риск в условиях формирующегося рынка. Они позволяют накапливать «репутацию как обеспечение кредита» и снижать издержки для заемщиков с низким уровнем риска. Интересы частных и государственных кредитных бюро не совпадают, поэтому они не являются альтернативой друг другу. Важно собирать КАК позитивную, ТАК И негативную информацию.

Значимость, придаваемая отчетности по кредитам: Обследование банков в Латинской Америке Обеспечение