М.А. Егоров МДМ-Банк Организация кредитной работы Москва, 13 октября 2005 г.

13 октября 2005 г. 2 Содержание Основные этапы и участники кредитного процесса Процедура утверждения корпоративных лимитов в МДМ-Банке Базовые принципы кредитования Виды кредитования Условия предоставления кредитных продуктов Мониторинг кредитных рисков

13 октября 2005 г. 3 Основные этапы и участники кредитного процесса

13 октября 2005 г. 4 Заявка Кредитного подразделения Процедура утверждения корпоративных лимитов в МДМ-Банке Клиент Кредитное подразделение Анализ первичной документации Клиента и подготовка Заявки на Кредитный комитет Клиентское подразделение Кредитный комитет Принятие решения об установлении лимита кредитования, количественная оценка риска Риск- подразделение Анализ рисков и подготовка заключения на Кредитный комитет Первичная документация Уточнение информации Заключение риск- подразделения Уведомление о решении

13 октября 2005 г. 5 Базовые принципы кредитования Способность клиента своевременно погасить задолженность перед Банком исходя из его финансово-экономического состояния (текущего и прогнозного). Залог важен, но вторичен (за исключением «ломбардных» кредитов). Логичность целевого использования кредита. Наиболее распространенные варианты: пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, рефинансирование. Инвестиционные проекты рассматриваются, но на более жестких условиях. Понимание Банком и реальность источников погашения кредита. Основные: –свободные денежные средства: -сокращение оборотных активов; -операционная прибыль до амортизации (EBITDA); –продажа определенных активов; –рефинансирование.

13 октября 2005 г. 6 Виды кредитования ( I ) Кредитование на основе анализа обеспечения: –ипотека ликвидной недвижимости; –лизинг автотранспортных средств; –кредиты под заклад ликвидных ценных бумаг. Установление лимитов на основе упрощенного кредитного анализа (риски минимизируются ограничением максимальной суммы лимита и короткими сроками продуктов): –овердрафт; –кредиты автодилерам; –«обороты + типовой залог».

13 октября 2005 г. 7 Виды кредитования ( II ) Установление лимитов на основе полного кредитного анализа: –общие требования к финансам: -EBIT / проценты; -EBITDA / краткосрочный долг (включая планируемый); –общие требования к обеспечению: -достаточность для покрытия обязательств перед банком; -реальность изъятия и реализации; -страхование; –мотивация клиента: -поручительства собственников; -поручительства организаций – владельцев основных активов клиента; –индивидуальные особенности анализа клиентов из различных отраслей.

13 октября 2005 г. 8 Условия предоставления кредитных продуктов Наличие утвержденного лимита кредитования Подписание уполномоченными сотрудниками клиента полного пакета документов по сделке Выполнение всех условий предусмотренных Решением Кредитного комитета

13 октября 2005 г. 9 Мониторинг кредитных рисков Мониторинг кредитного портфеля Банка (Управление кредитных рисков): Анализ просроченной задолженности в кредитном портфеле Анализ структуры и динамики изменений кредитного портфеля Контроль филиалов: -проверка корректности информации, приводимой в Заявках на Кредитный комитет (исходя из первичной документации клиента); -Проверка качества мониторинга лимитов кредитования. Мониторинг лимитов кредитования (Кредитное подразделение): Мониторинг платежной дисциплины клиента Мониторинг залогов Мониторинг финансового состояния клиента Мониторинг оборотов клиента по банковским счетам Мониторинг выполнения клиентом прочих условий лимита кредитования