Государственная программа поддержки заемщиков ипотечных жилищных кредитов, оказавшихся в сложной жизненной ситуации

Антикризисные меры Правительства РФ Поддержка гражданам и семьям, наиболее пострадавшим в период экономического кризиса. Правительство Российской Федерации совместно с банками и АИЖК проводит работу по реструктуризации задолженности по ипотечным кредитам для граждан, оказавшихся в трудном финансовом положении. В декабре 2008 года ОАО «АИЖК» было поручено оказать поддержку гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. 1.Создано ОАО «Агенство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» 2.Выделено 30 млрд рублей ( 5 млрд перечислено в АРИЖК, 25млрд – резерв) 3.Создан публичный Стандарт реструктуризации ПЕРВЫЙ ПРИОРИТЕТ выполнение в полном объеме социальных обязательств государства перед населением и развитие человеческого потенциала

Цели государственной программы 1.Социальная защита Предоставить поддержку тем слоям населения, которые не смогут найти средства для сохранения текущих платежей по ипотеке 2.Сохранение и развитие института ипотеки Возможность реструктуризации – ключевой элемент психологической поддержки ипотеки как многолетнего финансового обязательства; Возможность проведения взыскания без роста социальной напряженности в регионах. 3.Стабилизация предложения недвижимости на рынке Реструктуризация позволит не допустить массовой конфискации недвижимости и как следствие, выброса конфискованного жилья на рынок; 4.Ликвидность банковскому сектору Средства, выделяемые заемщикам в конечном счете возвращаются в банковскую систему.

Принципы государственной программы Частно-Государственное партнерство (ЧГП) 80-85% рисков остается в частном бизнесе % (старших рисков) переходит к государству Содействие созданию собственных программ реструктуризации кредиторов Фиксированный период помощи – время для поиска работы ( восстановление дохода ) 12месяцев, равный удвоенному максимальному периоду поиска работы Независимость от Стандарта кредитования реструктуризации подлежат кредиты выданные любым кредитором, по любым стандартам, по любой формуле процентной ставки Социальная направленность программы ограничения по доходам заемщиков, размеру и стоимости квартиры Возвратность и срочность Все выданные средства заёмщику необходимо вернуть, но дополнительная нагрузка на заемщика по окончанию периода помощи не превышает +15% к платежу по ипотечному кредиту. Средства выделяются на фиксированный срок, но срок возврата больше или равен остатку срока по ипотечному кредиту Платность необходимость уплаты процентов за предоставленные средства, но средства выделяются по ставке не выше, чем по основному ипотечному кредиту, а нагрузка на заемщика в период помощи снижается в 20-50раз. Постоянная работа по совершенствованию инструментов поддержки граждан ввиду того, что это первый ипотечный кризис для России, сбор и обобщение замечаний, внесение изменений в Стандарт Реструктуризации проводятся на постоянной основе.

Система поддержки граждан в субъектах РФ Центральный ФО: 58/22/36 Южный ФО: 38/17/ 21 Приволжский ФО: 91/22/69 Северо-Западный ФО: 34/12/22 Уральский ФО: 38/7/31 Сибирский ФО: 58/18/40 Дальневосточный ФО: 30/9/21 Всего по РФ: Агентская сеть (всего) – 347; Количество агентов– 107; Количество филиалов – 240. Данные по состоянию на Обозначения: Агентская сеть (всего)/Количество агентов / количество филиалов Задачи по формированию Агентской сети: Столицы субъектов от чел - 1 агент Населенные пункты: От до чел - 1 агент От до чел - 2 агента От чел - 3 агента

Мировой опыт реструктуризации ЗАПАДНЫЙ ОПЫТ: Выкуп с дисконтом ААА мин. 25%, остальные мин 50% Выкуп кредита с дисконтом, реструктуризация на своем балансе, перепродажа новому инвестору. Государственные программы для Кредиторов Государственные программы для заемщиков Программы инвестбанков для Кредиторов ЗАПАДНЫЙ ОПЫТ: Жесткие социальные ограничения В США предельный размер $ 729к, в UK £400к Обязательства заемщика А) Обязанность заемщика платить (в UK заемщик должен платить не менее 31% дохода) В) Ограниченность срока помощи РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА: Ср. социальные ограничения А) 3 прожит. мин. на чел., ограничения размера жилья и цены 1кв.м. В) Срок поддержки равен удвоенному сроку поиска работы ЗАПАДНЫЙ ОПЫТ: В основном для кредиторов, имеющих гос.обязательства Выкупаются кредиты, имеющие гос.страховки или иные обязательства Требования к действиям кредитора Кредитор должен подтвердить, что предпринял все меры для попытки восстановить платежеспособность заемщика Разделение и упреждение рисков в западной практике ( различные виды страхования - ипотечное, потери заработка и т.п. ) существенно снижают риски кредиторов и снижают необходимость использования гос.программ Для России – это первый ипотечный кризис. К началу кризиса отсутствовала практика реструктуризации обязательств заемщиков и контроль со стороны государства (страховщиков) за данной деятельностью.

Итоги реструктуризации ипотечных кредитов (за 8 месяцев действия антикризисной программы) АРИЖК Консультации ~ шт. БАНКИ Самостоятельно реструктурировали около 2%-5% ипотечного портфеля (около ипотечных кредитов). Проблема следующего этапа – значительное ускорение кредиторами подачи дел в суды о проведении взысканий. Низкая финансовая грамотность населения приводит к тому, что в судах уже более дел о выселении. Кто обращается за реструктуризацией ВОЗРАСТМужчина 37, Женщина 35 лет СЕМЬЯиз 3-х человек (супруг, 1реб.) СФЕРА ТРУДОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ торговля/ услуги населению ПРИЧИНА ОБРАЩЕНИЯ снижение доходов ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТсрок: 17 лет ставка: 13,4% платеж: рублей Причина обращенийСфера трудовой деятельности заемщика

Влияние программы реструктуризации АИЖК/АРИЖК на рынок Программа реструктуризации обеспечила формирование нового рынка и его поддержку «снизу» Правила реструктуризации, установленные АРИЖК фактически задали «Правила поведения» на целом сегменте – «реструктуризация ипотеки». В результате выиграли все участники: Заемщики - ВОЗМОЖНОСТЬ реструктуризации, конкуренция программ и возможность выбора программы. Государство – прекращение агрессивной кампании по проведению взысканий со стороны банков, снижение социальной напряженности, экономия миллиардов бюджетных средств. Рынок – сохранение частной инициативы в данном секторе, в том числе право банков осуществлять собственные программы или воспользоваться поддержкой АРИЖК. Банки – (в меньшей степени, так как в основном заинтересованы в реструктуризации по собственной программе) при необходимости могут воспользоваться программой помощи АРИЖК и улучшить ликвидность. Программа реструктуризации АИЖК/АРИЖК выступает индикатором качества при разработке банками СОБСТВЕННОЙ программы реструктуризации ГОСУДАРСТВО ПРИ МИНИМАЛЬНЫХ РЕСУРСАХ (ЭКОНОМИЯ БЮДЖЕТНЫХ СРЕДСТВ) ОБЕСПЕЧИЛО ПОДДЕРЖКУ ЗНАЧИТЕЛЬНОМУ ЧИСЛУ ГРАЖДАН

История изменений Правил реструктуризации АИЖК/АРИЖК Правила реструктуризации были утверждены в декабре 2008 г. В течение первого полугодия 2009 г. в Правила было внесено 2 существенных изменения, расширяющих границы допуска Заёмщиков к Программе реструктуризации В сентябре 2009 г. в Правила внесены существенные изменения: 1.Распространение Программы на кредиты (займы), выданные до (ранее было до ) 2. Распространение Программы на кредиты, предоставленные с целью осуществления кап. ремонта и/или неотделимых улучшений жилых помещений (ранее было только с целью приобретения жилья)

Контактная информация ОАО «АРИЖК» Москва, ул. Новочеремушкинская, д. 69 Тел. (495) Факс. (495) Предложения по дополнению Стандарта реструктуризации, внедрению иных форм поддержки заёмщиков просьба направлять на адрес