Актуальные вопросы в сфере защиты прав потребителей при использовании инновационных платежных инструментов в розничных платежах Пучковский Андрей Евгеньевич Заместитель начальника отдела организации защиты прав потребителей в сфере жилищно-коммунального хозяйства и финансовых услуг. Роспотребнадзор «Кедитно-банковская система Северо-Запада: новые реалии» Санкт-Петербург, 2010 г.

Розничные платежи Основные принципы потребительских правоотношений Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р Правовые преференции, основанные на экономическом положении субъекта Государственная политика (общие меры) Дополнительные обязанности исполнителя (доведение информации) Повышенный размер ответственности исполнителя (неустойки, компенсации) Дополнительные процессуальные права (подсудность, гос. пошлина) Участие в законотворческой деятельности, дача разъяснений Просвещение Регламентация государственного контроля и надзора (казуальные меры) Проведение проверок (выдача предписаний) Защита в суде общей юрисдикции Приостановление деятельности

Розничные платежи Основные риски для потребителя Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р Оказание некачественной услуги Саморегуляция рынка РИСКСпособ минимизации Организация эффективного надзора Быстрое и полное восстановление нарушенного права Обман потребителя (недостоверная реклама, сокрытие информации) Навязвывание дополнительных услуг (кросс-продажи) Принудительная ликвидация злостного нарушителя - Отраслевые стандарты - Добросовестные практики - Создание новой судебной практики (при содействии профессионалов) - Ликвидации практики «домашнего суда» - «Запуск» ст. 428 ГК РФ - Выдача предписаний и проверка их исполнения - Реформа административного наказания

Розничные платежи Структура финансового рынка Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р Финансовый рынок кредиты Финансовая услуга платежи вклады

Розничные платежи Виды государственного контроля Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р Издательский дом «Регламент» Журнал: «Юридическая работа в кредитной организации» 3/2010

Розничные платежи Виды государственного контроля Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р

Розничные платежи Особенности проверок на финансовых рынках Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р Проверки Роспотребнадзора на финансовых рынках не регулируются законом 294-ФЗ Периодичность проверок Ограничение срока проверки Уведомление о проверке Включение в план проверок Не носят императивный характер Не могут влиять на отмену результатов проверки

Розничные платежи Особенности проверок на финансовых рынках Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р Проверки Роспотребнадзора на финансовых рынках Закон 294-ФЗ применяется по аналогии Регламенты Роспотребнадзора имеют прямое действие Кредитные организации (кредит, вклад, счет, перевод) Платежные агенты (оплата услуг связи, ЖКХ) Страховщики (страховые агенты и брокеры)

Розничные платежи Правовое регулирование платежей Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р Гражданский кодекс РФ кредиты Специальные законы платежи вклады О Банках… О платежных агентах… О защите прав потребителей… Иные НПА О противодействии легализации… О …

Розничные платежи Место платежей в потребительских правоотношениях Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р 1. Самостоятельная сделка Денежный перевод 2. Способ расчетов: исполнение обязательства перед третьим лицом Пополнение вклада в банке, возврат кредита Оплата услуг (связь, ЖКХ) Оплата товаров приобретенных в Интернет-магазине ФЛ 1 ФЛ 2 БАНК ФЛ АГЕНТ ПРОДАВЕЦ Оплата штрафов, пошлин

Розничные платежи Особенности организации платежей как способа расчетов Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р ФЛ АГЕНТ ПРОДАВЕЦ, ИСПОЛНИТЕЛЬ Оплата товаров, работ, услуг ТОЛЬКО через агента незаконна Оплата товара, услуги Принять оплату – это обязанность продавца, исполнителя услуг Оплатить товары, услуги наличными деньгами – безусловное право гражданина комиссия В данной ситуации навязывается дополнительная услуга

Розничные платежи Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р ФЛ Банкомат БАНК Оплата кредита комиссия Оплата кредита ТОЛЬКО через банкомат на возмездной основе незаконна В данной ситуации навязывается дополнительная услуга Особенности организации платежей как способа расчетов

Розничные платежи Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р ФЛ АГЕНТ ПРОДАВЕЦ, ИСПОЛНИТЕЛЬ Оплата товара, услуги комиссия Если дополнительная услуга (безналичный платеж через агента) навязана, то потребитель имеет право взыскать убытки с продавца, исполнителя Особенности организации платежей как способа расчетов убыток

Розничные платежи Особенности организации платежей Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р ФЛ АГЕНТ ПРОДАВЕЦ, ИСПОЛНИТЕЛЬ Оплата товара, услуги комиссия Если комиссия включена в цену товара, работы, услуги и оплачивается продавцом, исполнителем, то отношения между Физическим лицом и Агентом по прежнему являются потребительскими комиссии НЕТ потребитель

Розничные платежи Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р ФЛ БАНК Работодатель Заработная плата Работодатель и БАНК, заключив договор между собой, не могут создать гражданские ОБЯЗАННОСТИ для работника Особенности организации зарплатных проектов Договор ст. 308 ГК РФ Пользование услугами банка без договора – нарушение требований к его форме. Последствие – ничтожность сделок ничтожность сделок

Розничные платежи Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р ФЛ БАНК Работодатель Заработная плата Трехсторонний договор не должен быть навязан гражданину Особенности организации зарплатных проектов ? Договор Это нарушение права на свободный выбор товаров работ и услуг. Последствие – недействительность договора

Розничные платежи Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р ФЛ БАНК Работодатель Заработная плата Особенности организации зарплатных проектов Договор ст. 308 ГК РФ Зарплатный проект – может являться уникальной «услугой» в соответствии с которой у работника возникают только права обязанности права Отказ пользоваться зарплатной картой порождает для Работодателя обязанность выплачивать заработную плату наличными деньгами

Розничные платежи Р О С П О Т Р Е Б Н А Д З О Р ФЛ АГЕНТ ПРОДАВЕЦ, ИСПОЛНИТЕЛЬ Оплата товара, услуги комиссия Обязанности платежного агента, банка Своевременно донести информацию: - о потребительских свойствах - о цене - о правилах оказаниях услуги - о безопасном пользовании услугой Риски Право потребителя отказаться от услуги и потребовать возмещения убытков Пример Не вовремя произведенный платеж по ипотечному кредиту влечет право банка потребовать расторжения договора, что формирует убытки. Убытки: неустойка + расходы по рефинансированию под более высокий % Обязанность Способ устранения риска Включение в письменный договор информационной части. Реализация программного алгоритма, делающего невозможным акцепт потребительской сделки без обязательного ознакомления с информацией. Упрощение подаваемой информации.