1 КОНФЕРЕНЦИЯ «КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА СЕВЕРО-ЗАПАДА: ОТВЕТ КРИЗИСУ» Актуальные законодательные и нормотворческие инициативы Ассоциации банков Северо-запада 1 октября 2009

2 Задачи: - разработать законодательных инициатив и механизмов на местном и федеральном уровнях, способствующих повышению эффективности использования формируемой ресурсной базы кредитных организаций, кредитных операций (малый и средний бизнес, потребительское кредитование), - дать предложения как по нормативному регулированию со стороны ЦБ так и на законодательном уровне по вопросам работы с залогами, проблемной задолженностью, - представить мероприятия направленные на докапитализацию и недопущение в посткризисных условиях снижение капитала банков - предоставить руководителям банков необходимый инструментарий и технологии, как управлять деятельностью банка в кризисный период Законодательные инициативы АБСЗ 3

3 В рамках АБСЗ проработан комплекс вопросов и подготовлены: - предложения по разработке и корректировке законодательных актов, - рекомендации в части оптимизации требований нормативных актов ЦБ РФ - материалы и предложения банкам в части риск менеджмента, ведения кредитных операций в посткризисный период. А ИМЕННО: - предложения по мероприятиям направленным на докапитализацию и недопущение в посткризисных условиях снижение капитала банков - стимулированию привлечения вкладов населения и депозитов юр.лиц - расширение инструментов рефинансирования кредитных организаций - стимулированию кредитования малого и среднего бизнеса - оптимизации требований к банкам при реализации программ кредитования строительной индустрии, жилищного строительства и ипотечного рынка А также: Законодательные инициативы АБСЗ 3

4 1. разработка новых законодательные инициатив и поправок в части: - улучшение инструментов рефинансирования; - устранение недостатков в системе залогового кредитования; - оборота залоговых ценных бумаг; - формирования оптимального законодательства о потребительском кредитовании; 2. предложения по блоку системы управления проблемной задолженностью и ее элементами в части: - организации оптимальной процедуры и стандартов мониторинга платежной дисциплины и финансового состояния заемщиков, управления проблемной задолженностью. - по организации работы с обеспечением / залогами -механизма и обеспечения фондирования в целях рефинансирования в рамках т.н. фонда проблемных долгов 3. предложения по оптимизации работы, стандартам, банковскому законодательству и оценке рисков по блокам: - корпоративное кредитование (включая малый и средний бизнес) - розничное кредитование - ипотечное кредитование - вклады населения 3 Законодательные инициативы АБСЗ

5 Отдельный блок – риск менеджмент и вопросы устойчивости банковской системы региона: -формирование критериев и стандартов оценки по блоку риск-менеджмента в банках - управление банком и система оценки рисков в период кризиса -вопросы рекапитализации кредитных организаций, участвующих в т.ч. в системе управления кредитной задолженностью -необходимых мер и условий для создания на уровне РФ и субъектов РФ т.н. фонда для аккумулирования / рефинансирования проблемной кред.задолженности См.материал предложений по блокам (отдельно в АБСЗ) 3 Законодательные инициативы АБСЗ

6 Информационный материал по зарубежному опыту практической реализации ряда инициатив по поддержке банков при реализации долгосрочных программ и участников рынка ипотечного кредитования Приложение 3 ООО «Городской Ипотечный Банк»

7 Ипотечный рынок (1-3 кв.2009)_РФ -Сокращение выдачи более 5 раз - актуальность программ реструктуризации, поддержки заемщиков и банков - инициативы участников рынка и профобъединений -Необходимость работы на поддержание рынка, участников и перспективу -2 блока мероприятий по поддержке: А) домовладельцы (заемщики) Б) кредиторы (банки) В) развитие перспективных дополнительных механизмов жилищного финансирования Ипотечный рынок РФ сегодня 3

8 Правительственные программы Соединённого Королевства по поддержке домовладельцев Правительственные программы Соединённого Королевства по поддержке домовладельцев –Схема ипотечной поддержки домовладельцев –Схема высвобождения залога Европейский опыт 3

9 Правительственные программы США по поддержке домовладельцев Программы, доступные для домовладельцев с трудным финансовым положением Правительственные программы США по поддержке домовладельцев –Программа доступного жилья (рефинансирование) –Программа доступного жилья (реструктуризация) –Налоговый Акт жилищной поддержки (Налоговый кредит) Опыт США Программа доступного жилья (Рефинансирование кредита) Программа доступного жилья (Реструктуризация кредита) Налоговый Акт жилищной поддержки (Налоговый кредит) Краткое описание программы Планирование стабилизации рынка недвижимости и помощи заёмщикам в сокращении их ежемесячных платежей по ипотечному кредиту до приемлемого уровня. Планирование мотивации покупателей недвижимости посредством предоставления рефинансируемого налогового кредита для покупателей, приобретающих собственность впервые. Основные применяемые критерии Существующий ипотечный кредит гарантирован Fannie Mae или Freddie Mac Выплаты по ипотечному кредиту производятся стабильно и не допускалось 30 дневных просрочек по выплатам в течение последних 12 месяцев Максимальный коэффициент К/З (LTV) составляет 125% стоимости недвижимости на текущий момент Максимальный размер кредита долларов США ($) Текущие ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту составляют более 31% от общего ежемесячного дохода Доходы заёмщика сократились за недавний период времени Налоговый кредит предоставляется на сделки по приобретению недвижимости впервые, и совершённые в период с января по декабрь 2009 года Годовой доход покупателя недвижимости составляет менее долларов США ($) Предоставлени е поддержки Государство помогает заёмщику в рефинансировании существующего ипотечного кредита на более низкую ставку, тем самым увеличивая доступность ежемесячных выплат. Кредиторы осуществляют реструктуризацию кредитов, тем самым делая их более доступными, посредством разнообразных инструментов, включающих сокращение процентных ставок, продление сроков предоставления кредита, либо используя принцип частичного списания долга. Предоставление налогового кредита на сделки по приобретению недвижимости впервые, совершённые в период с января по декабрь 2009 года, в размере 10% от покупной стоимости дома (основного места жительства) и составляющего до 8000 долларов США ($). 6

10 Инструменты поддержки банковского сектора и ликвидности (UK, USA): - инструменты поддержания ликвидности применительно к RMBS, принятые Банком Англии - инструменты федерального резерва (применительно к RMBS) - федеральные программы рефинансирования (применительно к RMBS) Зарубежный опыт поддержки банковской сиситемы и обеспечения финансирования 1

11 Инструменты поддержания ликвидности применительно к RMBS, принятые Банком Англии Европейский опыт Инструменты, принятые Банком Англии, применительно к RMBS –Дисконтное окно –Долгосрочные сделки РЕПО –Особая схема ликвидности 1

12 Инструменты поддержания ликвидности применительно к RMBS, принятые Банком Англии Европейский опыт Инструменты, принятые Банком Англии, применительно к RMBS –Дисконтное окно –Долгосрочные сделки РЕПО –Особая схема ликвидности 2

13 Возможности федерального резерва для RMBS Опыт США 4 Первичные инструменты федерального резерва применительно к RMBS –Кредитование под срочные ценные бумаги –Кредитование первичных дилеров –Программа срочного дисконтного окна Существуют дополнительные федеральные программы по поддержке ликвидности на рынке коммерческих бумаг и рынке краткосрочного капитала такие как Кредитование под срочные ценные бумаги, обеспеченные активами и Инструмент поддержки ликвидности рынка краткосрочного капитала посредством коммерческих бумаг, обеспеченных активами Инструменты федерального резерва (применительно к RMBS) Кредитование под срочные ценные бумаги (введено 11 марта 2008) Кредитование первичных дилеров (введено 16 марта 2008) Программа срочного дисконтного окна (введена 17 августа 2007) Соответствующие контрагенты Первичные дилеры Первичные кредитующие депозитные учреждения Финансовые инструменты Краткосрочные казначейские векселя США Государственные ценные бумаги Срок28 днейДо начала следующего рабочего дня До 90 дней ОбеспечениеКраткосрочные казначейские векселя США; агентские MBS; корпоративные ценные бумаги инвестиционного уровня; муниципальные ценные бумаги; MBS и ценные бумаги, обеспеченные активами. Размер75 миллиардов долларов США ($) По требованию СтавкаСтоимость, выплачиваемая для займа краткосрочных казначейских векселей США, варьируется в зависимости от ставок, полученных на аукционе, но имеет минимальное значение в 25 базисных пунктов (bps). Первичная кредитная ставка федерального резерва Банка Нью-Йорка. На настоящий момент 50 базисных пунктов (bps).

14 Возможности федерального резерва для RMBS Опыт США Существуют дополнительные федеральные программы по поддержке ликвидности на рынке коммерческих бумаг и рынке краткосрочного капитала такие как Кредитование под срочные ценные бумаги, обеспеченные активами и Инструмент поддержки ликвидности рынка краткосрочного капитала посредством коммерческих бумаг, обеспеченных активами Федеральные программы рефинансирования (применительно к RMBS) Программа федерального резерва Банка Нью- Йорка по рефинансированию MBS (введена 25 ноября 2008) Программа рефинансирования MBS компаний, финансируемых государством, посредством краткосрочных казначейских векселей США (введена 7 сентября 2008) Краткое описаниеКоординация рефинансирования MBS, посредством четырёх частных инвестиционных менеджеров в целях поддержания рынка ипотеки и рынка недвижимости, а также общего способствования улучшению условий на финансовых рынках. Координация рефинансирования MBS компаний, финансируемых государством, в целях расширения доступности выделения ипотечных средств для существующих и потенциальных домовладельцев, а также для поддержки стабильности рынка. Соответствующие контрагенты Первичные дилеры Соответствующие ценные бумаги MBS, с фиксированной процентной ставкой, гарантированные компаниями, финансируемыми государством Гарантированны компаниями, финансируемыми государством Покупательная способность 1,25 триллионов долларов США ($)По усмотрению Министра финансов США Рефинансирование MBS, на сегодняшний день миллиардов долларов США ($)145.7 миллиардов долларов США ($) 5