1 Виды реструктуризации ипотечных кредитов – поле для эффективного взаимодействия агентства недвижимости, заемщика и банка (предложения банков риэлторам) Дехтулинский Станислав Викторович Руководитель кредитно-кассового офиса в г. Екатеринбурге, Расчетного Центра «Городской» Екатеринбург, 09 октября 2009 г.

2 Текущая ситуация / предпосылки Ухудшение качества кредитного портфеля из-за: снижения стоимости обеспечения по кредитному портфелю; увеличения размеров резервирования (при ухудшении качества кредитов, в т.ч. при внесении изменений в кредитные договоры); дополнительных налогов на непрофильные активы (жилая недвижимость) и операций с ними (при оформлении залогов на баланс кредиторов)

3 Схемы реструктуризации / способы работы с заемщиками по проблемным кредитам Уменьшение платежа Стабилизационный заем Платежные каникулы Стабилизационный кредит Смешанный договор АРИЖК Собственные программы банков Увеличение срока кредита Перевод долга Продажа объекта из под залога Отступное Принудительное взыскание, реализация с торгов

4 Стабилизационный заем Стабилизационный кредит Смешанный договор АРИЖК Стабилизационный заем предоставляется за счет собственных средств АРИЖК; Размер займа - 12 ежемесячных платежей; Транши перечисляются ежемесячно в Банк Заемщика; Средства предоставляются в рублях и в размере, рассчитанном по курсу Банка России на дату предоставления Транша (в случае если кредит в валюте); Заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за Стабилизационный заем АРИЖК; Размер платежей заемщика в постльготный период в среднем вырастет на 10-15%. Стабилизационный кредит предоставляется за счет собственных средств Кредитора (Банка). Размер займа - 12 ежемесячных платежей. Транши перечисляются ежемесячно в Банк Заемщика. Заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за Стабилизационный кредит Банку-Кредитору. Размер платежей заемщика в постльготный период в среднем вырастет на 10-15%. АРИЖК может провести рефинансирование Стабилизационного кредита у банка Кредитора. Деньги Заемщику предоставляются одновременно АРИЖК и Банком-Кредитором Размер кредита равен остатку первоначально выданного кредита Объем средств, предоставляемых АРИЖК - 12 ежемесячных платежей плательщика или 20% от общей суммы смешанного договора Заемщик ежемесячно выплачивает платежи в размере, определенном в Смешанном договоре, но не более ½ от размера платежей по первоначальному кредиту, но не менее 500 рублей Размер платежей заемщика в постльготный период в среднем вырастет на 10-15%.

5 Наиболее распространенные требования к заемщикам для реструктуризации подтверждение предпринятых действий для недопущения просроченной задолженности, но отсутствие результатов по: - трудоустройству (при увольнении) - получению дополнительного дохода или его увеличению (при снижении доходов) - продаже ликвидного имущества должника для погашения задолженности документальное подтверждение ухудшения финансового положения заемщика перспективность заемщика вернуться в график платежей по истечению льготного периода положительная кредитная история во всех банках отсутствие признаков мошенничества как на момент одобрения кредита, так и на момент рассмотрения заявления на реструктуризацию

6 Увеличение срока кредита Аннуитетный платеж (в у.е.) в зависимоcти от срока и ставки Ставка по кредитуСрок 5 летСрок 10 летСрок 15 летСрок 20 летСрок 25 лет 8% % % % % % % % % Без участия ФРС/АН

7 Уменьшение платежа Пропорционально снижению доходов заемщиков, но не ниже установленного кредитором минимума. На короткий период: 3/6/12 месяцев (пролонгация?) По истечение «льготного периода» - сдача на регистрацию в ФРС: соглашения об изменении содержания закладной, дополнительного соглашения к договору ипотеки (при наличии): - банк вместе с заемщиком, или - банк (за обе стороны), или - банк вместе с АН (по доверенности от заемщика).

8 Платежные каникулы Уменьшение ежемесячного платежа до минимума (1- 10% от размера, установленного графиком), за счет: - выплаты только тела кредита, или - выплаты только процентов по кредиту, или - вне привязки к структуре платежа. На короткий период: 3/6 месяцев. По истечение «льготного периода» - сдача на регистрацию в ФРС: соглашения об изменении содержания закладной, дополнительного соглашения к договору ипотеки (при наличии): - банк вместе с заемщиком, или - банк (за обе стороны), или - банк вместе с АН (по доверенности от заемщика).

9 Перевод долга Кто текущий залогодержатель (первичный кредитор или другая организация)? Замена заемщика по кредитному договору и залогодателя по закладной («плюс»: остальные условия кредитного договора – неизменны). Поиск потенциального заемщика / покупа- теля – сам заемщик или совместно с АН. Полный андеррайтинг нового потенциального заемщика / покупателя залоговой недвижимости. Cдача на регистрацию в ФРС: соглашения об изменении содержания закладной, дополнительного соглашения к договору ипотеки (при наличии): - банк вместе с заемщиком, или - банк (за обе стороны), или - банк вместе с АН (по доверенности от заемщика).

10 Продажа объекта из-под залога Кто текущий залогодержатель (первичный кредитор или другая организация)? Заемщик согласие в банк на продажу из-под залога Банк/заемщик заказ отчета об оценке объекта Банк запрос в 3 АН (цена предложения и сроки реализации = ?) Утверждение Банком рекомендуемой цены продажи, заемщик заключение с АН (рекомендовано банком, либо заемщик предлагает свое) договора на поиск покупателя (срок действия договора – ограничен!) Параллельно АН с заемщиком: договор на поиск жилья меньшей площади / съемного жилья Спустя срок АН аналитическую записку в банк о перспективах реализации объекта Покупатель не найден судебная реализация Покупатель найден, внесение аванса: ОСЗ < цены продажиОСЗ > цены продажи 1. Погашение долга 2. Документы на снятие залога Переход права собственности, с обременением 3. КД на остаток долга или прощение долга 3. КД на остаток долга 1. Погашение долга1. Письмо банка- согласие на продажу - аккредитив 2. Документы на снятие залога 2. ДКП внесение покупателем суммы (= ОСЗ) на счет ФРС 3.Зарегистрир-й ДКП погашение долга 4. Док-ты на снятие залога

11 Отступное Кто текущий залогодержатель (первичный кредитор или другая организация)? По соглашению сторон: прекращение обязательств заемщика по кредиту, расторжение кредитного договора и аннулирование закладной – путем подписания соглашения об отступном (передача объекта залога на баланс кредитору/залогодержателю) Самостоятельно, или с помощью АН: - последующая реализация кредитором/залогодержателем этого заложенного имущества, или - правление имуществом (сдача в аренду, др.) Cдача на регистрацию в ФРС: соглашения об аннулировании закладной: - банк, или - банк вместе с АН.

12 Городской Ипотечный Банк Кредитно-кассовый офис в Екатеринбурге, Расчетный Центр «ГОРОДСКОЙ» адрес: Екатеринбург, ул. Клары Цеткин, д. 4. Телефон: (343) телефон горячей линии (бесплатный федеральный номер)