Ресурсы коммерческого банка. Лекция 4.

РЕСУРСЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА- это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых для осуществления активных операций.

Основные задачи банка по формированию ресурсов: 1. привлечение большого количества дешевых и надежных кредитных ресурсов; 2. поддержание оптимального соотношения между размерами собственных и привлеченных средств.

Финансовый рычаг. ФР показывает соотношение собственного капитала и привлеченных средств. В мировой банковской практике он колеблется от 1: 10 до 1:100.

Общий размер привлеченных средств банками в РФ в настоящее время НЕ регламентируется.

КЛАССИФИКАЦИЯ ПРИВЛЕЧЕННЫХ СРЕДСТВ. 1. Депозитные привлеченные средства. 2. Недепозитные привлеченные средства.

Депозитные привлеченные средства 1. Депозиты (вклады). 2. Сертификаты (депозитные и сберегательные).

Депозит (вклад) – это передача средств банку по договору на определенный срок или до востребования.

Депозитный договор (договор вклада) включает следующе условия: 1.Сумма депозита; 2.Способ ее внесения вкладчиком (наличным или безналичным путем); 3. Срок вклада. 4.Процентная ставка. 5.Порядок начисления и выплаты процентов. 6.Права и обязанности сторон. 7.Срок действия договора.

В зависимости от категории вкладчиков депозиты делятся на: 1.Депозиты юридических лиц (предприятия, организации, другие банки). 2.Депозиты физических лиц (граждан).

В зависимости от форм изъятия депозиты делятся на: 1.До востребования. 2.Срочные вклады (депозиты). 3.Условные вклады депозиты.

Депозиты до востребования- это обязательства не имеющие конкретного срока. Примеры вкладов до востребования: 1.Расчетные, 2. Текущие, 3. Бюджетные, 4.Корреспондентские счета банков, 5.Вклады до востребования физических лиц.

Срочные вклады (депозиты) Это средства, переданные банку на определенный (фиксированный ) срок. НЕЛЬЗЯ ПРОИЗВОДИТЬ НИКАКИЕ ОПЕРАЦИИ кроме: -Зачисление депозита -Возврат депозита на расчетный счет клиента.

Срочные вклады (депозиты)подразделяются на : 1.Собственно срочные депозиты (подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и на условиях по договору); 2.Депозиты с предварительным уведомление об изъятии (означают, что об изъятии вклада клиент должен сообщить заблаговременно в определенный по договору срок).

Условные вклады (депозиты)- Средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее определенных договором условий.

Гибридные счета 1.NOW ACCOUNTS (negotiable orders of withdrawal accounts) 2.ATS ACCOUNTS (automatic- transfer-system account). Эти счета – гибриды счетов до востребования и срочных депозитов.

СЕРТИФИКАТЫ Депозитные Сберегательные

СЕРТИФИКАТЫ Депозитные и сберегательные сертификаты – это ценные бумаги, свидетельствующие о вкладе в банк денежных средств. Сертификат – это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечение установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитные – для юридических лиц. Сберегательные – для физических лиц.

Банк имеет право выпускать сертификаты при следующих условиях: 1.Банковская деятельность не менее 2-х лет. 2. Публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторами. 3. Соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России. 4.Выполнение обязательных экономических нормативов. 5. Наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала. 6. Выполнение обязательных резервных требований.

Не депозитные формы привлечения средств: 1. Вексель, 2. Займы на рынке МБК, 3.Учет векселей и получение ссуд у ЦБ, 4.Облигации, 5.Коммерческие ценные бумаги, 6.Еврооблигации.

Вексель банка Вексель –это ценная бумага, содержащая безусловное обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в указанный срок.

Облигации банка могут выпускаться со следующими характеристиками: 1. Именные и на предъявителя. 2.Обеспеченные залогом собственного имущества или имущества третьих лиц. 3.Без обеспечения (не ранее 3-го года деятельности и не выше суммы уставного капитала). 4.Процентные и дисконтные. 5.Конвертируемые в акции. 6.С единовременным сроком погашения. 7.Со сроком погашения по сериям в определенное время.

Еврооблигации Еврооблигации (eurobonds) облигации, выпущенные в валюте, являющейся иностранной для эмитента (как правило), размещаемые с помощью международного синдиката андеррайтеров среди зарубежных инвесторов, для которых данная валюта также, как правило, является иностранной. Приставка «евро» в настоящее время дань традиции, поскольку первые еврооблигации появились в Европе, торговля ими осуществляется в основном там же.

Еврооблигации Разновидностью еврооблигаций являются облигации «драгон» (англ. dragon bonds) евродолларовые облигации, размещенные на азиатском (в первую очередь, японском) рынке и имеющие листинг на какой-либо азиатской бирже, обычно в Сингапуре или Гонконге. Для осуществления расчетов по еврооблигациям существуют две депозитарно-клиринговые системы Euroclear и Clearstream (ранее Cedel).

Еврооблигации Основными рынками еврооблигаций являются Лондон, Люксембург, финансовые центры Швейцарии и других стран. Процент по еврооблигациям формируется на основе ставки «Sibor» (Singapure interbank offered rate).

Еврооблигации