Государственная программа поддержки заемщиков ипотечных жилищных кредитов, оказавшихся в сложной жизненной ситуации

Антикризисные меры Правительства РФ Поддержка гражданам и семьям, наиболее пострадавшим в период экономического кризиса. Правительство Российской Федерации совместно с банками и АИЖК проводит работу по реструктуризации задолженности по ипотечным кредитам для граждан, оказавшихся в трудном финансовом положении. В декабре 2008 года ОАО АИЖК было поручено казать поддержку гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Для этих целей ОАО АИЖК: 1.Создало специализированную компанию ОАО «Агенство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» 2.Выделило 30 млрд рублей ( 5 млрд перечислено в АРИЖК, 25млрд – резерв) 3.Создало комплект публичных документов (Стандарт реструктуризации) Первый приоритет первоочередных мер Правительства РФ - выполнение в полном объеме социальных обязательств государства перед населением и развитие человеческого потенциала.

Государственная программа реструктуризации: цели 1.Социальная защита предоставить поддержку тем слоям населения, которые не смогут найти средства для сохранения текущих платежей по ипотеке 2. Сохранение и развитие института ипотеки Возможность реструктуризации – ключевой элемент психологической поддержки ипотеки как многолетнего финансового обязательства; Возможность проведения взыскания без роста социальной напряженности в регионах. 3. Стабилизация предложения недвижимости на рынке реструктуризация позволит не допустить массовой конфискации недвижимости и как следствие, выброса конфискованного жилья на рынок; 4. Ликвидность банковскому сектору Средства, выделяемые заемщикам в конечном счете возвращаются в банковскую систему.

Принципы государственной программы реструктуризации Частно-Государственное партнерство (ЧГП) 80-85% рисков остается в частном бизнесе % (старших рисков) переходит к государству Содействие созданию собственных программ реструктуризации кредиторов Фиксированный период помощи – время для поиска работу ( восстановление дохода ) 12месяцев, равный удвоенному максимальному периоду поиска работы Независимость от Стандарта кредитования реструктуризации подлежат кредиты выданные любым кредитором, по любым стандартам, по любой формуле процентной ставки Социальная направленность программы ограничения по доходам заемщиков, размеру и стоимости квартиры Возвратность и срочность Все выданные средства заёмщику необходимо вернуть, но дополнительная нагрузка на заемщика по окончанию периода помощи не превышает +15% к платежу по ипотечному кредиту. Средства выделяются на фиксированный срок, но срок возврата больше или равен остатку срока по ипотечному кредиту Платность необходимость уплаты процентов за предоставленные средства, но средства выделяются по ставке не выше, чем по основному ипотечному кредиту, а нагрузка на заемщика в период помощи снижается в раз. Постоянная работа по совершенствованию инструментов поддержки граждан ввиду того, что это первый ипотечный кризис для России, сбор и обобщение замечаний, внесение изменений в Стандарт Реструктуризации проводятся на постоянной основе.

Реструктуризация в региональном разрезе Центральный ФО: 58/22/36 Ип.кредитов – 252 тыс.шт. Моногородов - 20 Южный ФО: 38/17/ 21 Ип.кредитов – 57 тыс.шт. Моногородов - 6 Приволжский ФО: 91/22/69 Ип.кредитов – 126 тыс.шт. Моногородов - 36 Северо-Западный ФО: 34/12/22 Ипотечных кредитов – 93 тыс.шт. Моногородов - 21 Уральский ФО: 38/7/31 Ип.кредитов – 107 тыс.шт. Моногородов - 45 Сибирский ФО: 58/18/40 Ипотечных кредитов – 121 тыс.шт. Моногородов - 24 Дальневосточный ФО: 30/9/21 Ипотечных кредитов – 28 тыс.шт. Моногородов - 10 Всего по РФ: Агентская сеть (всего) – 347; Количество агентов– 107; Количество филиалов – 240. Обозначения: Агентская сеть (всего)/Количество агентов / количество филиалов Кол-во ипотечных кредитов – оценка АРИЖК на основании данных ЦБ. Кол-во моногородов – данные АРИЖК. Задачи по формированию Агентской сети: Столицы субъектов от чел - 1 агент Населенные пункты: От до чел - 1 агент От до чел - 2 агента От чел - 3 агента 3

Реструктуризация: западный опыт и российская практика ЗАПАДНЫЙ ОПЫТ: Выкуп с дисконтом ААА мин. 25%, остальные мин 50% Выкуп кредита с дисконтом, реструктуризация на своем балансе, перепродажа новому инвестору. Государственные программы для Кредиторов Государственные программы для заемщиков Программы инвестбанков для Кредиторов ЗАПАДНЫЙ ОПЫТ: Жесткие социальные ограничения В США предельный размер $ 729к, в UK £400к Обязательства заемщика А) Обязанность заемщика платить (в UK заемщик должен платить не менее 31% дохода) В) Ограниченность срока помощи РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА: Ср. социальные ограничения А) 3 прожит. мин. на чел., ограничения размера жилья и цены 1кв.м. В) Срок поддержки равен удвоенному сроку поиска работы ЗАПАДНЫЙ ОПЫТ: В основном для кредиторов, имеющих гос.обязательства Выкупаются кредиты, имеющие гос.страховки или иные обязательства Требования к действиям кредитора Кредитор должен подтвердить, что предпринял все меры для попытки восстановить платежеспособность заемщика Разделение и упреждение рисков в западной практике ( различные виды страхования - ипотечное, потери заработка и т.п. ) существенно снижают риски кредиторов и снижают необходимость использования гос.программ Для России – это первый ипотечный кризис. К началу кризиса отсутствовала практика реструктуризации обязательств заемщиков и контроль со стороны государства (страховщиков) за данной деятельностью.

Итоги реструктуризации ипотечных кредитов (за 8 месяцев действия антикризисной программы) АРИЖК Консультации ~ шт. БАНКИ Самостоятельно реструктурировали около 2%-5% ипотечного портфеля (около ипотечных кредитов). Проблема следующего этапа – значительное ускорение кредиторами подачи дел в суды о проведении взысканий. Низкая финансовая грамотность населения приводит к тому, что в судах уже более дел о выселении. Кто обращается за реструктуризацией ВОЗРАСТМужчина 37, Женщина 35 лет СЕМЬЯиз 3-х человек (супруг, 1реб.) СФЕРА ТРУДОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ торговля/ услуги населению ПРИЧИНА ОБРАЩЕНИЯ снижение доходов ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТсрок: 17 лет ставка: 13,4% платеж: рублей Причина обращенийСфера трудовой деятельности заемщика

Влияние программы реструктуризации АИЖК/АРИЖК на рынок Программа реструктуризации обеспечила формирование нового рынка и его поддержку «снизу» Правила реструктуризации, установленные АРИЖК фактически задали «Правила поведения» на целом сегменте – «реструктуризация ипотеки». В результате выиграли все участники: Заемщики - ВОЗМОЖНОСТЬ реструктуризации, конкуренция программ и возможность выбора программы. Государство – прекращение агрессивной кампании по проведению взысканий со стороны банков, снижение социальной напряженности, экономия миллиардов бюджетных средств. Рынок – сохранение частной инициативы в данном секторе, в том числе право банков осуществлять собственные программы или воспользоваться поддержкой АРИЖК. Банки – (в меньшей степени, так как в основном заинтересованы в реструктуризации по собственной программе) при необходимости могут воспользоваться программой помощи АРИЖК и улучшить ликвидность. Программа реструктуризации АИЖК/АРИЖК выступает индикатором качества при разработке банками СОБСТВЕННОЙ программы реструктуризации ГОСУДАРСТВО ПРИ МИНИМАЛЬНЫХ РЕСУРСАХ (ЭКОНОМИЯ БЮДЖЕТНЫХ СРЕДСТВ) ОБЕСПЕЧИЛО ПОДДЕРЖКУ ЗНАЧИТЕЛЬНОМУ ЧИСЛУ ГРАЖДАН

История изменений Правил реструктуризации АИЖК/АРИЖК Правила реструктуризации были утверждены в декабре 2008 г. В течение первого полугодия 2009 г. в Правила было внесено 2 существенных изменения, расширяющих границы допуска Заёмщиков к Программе реструктуризации В сентябре 2009 г. в Правила внесены существенные изменения: 1.Распространение Программы на кредиты (займы), выданные до (ранее было до ) 2. Распространение Программы на кредиты, предоставленные с целью осуществления кап. ремонта и/или неотделимых улучшений жилых помещений (ранее было только с целью приобретения жилья) До 30% кредитов (займов) предоставлялось на кап.ремонт и/или неотделимые улучшения жилых помещений под залог жилых помещений (согласно ст. 78 Закона 102-ФЗ заёмщики по таким кредитам также имеют риск утраты единственного для проживания жилья)

Проблемы и возможное их решение 1.Маневренный фонд На сегодняшний день вопрос защиты прав инвестора через проведения взыскания решается очень медленно с оглядкой на социальную напряженность в регионе. 2. «Повторные дефолты» Необходима разработка комплекса мер для заемщиков, которые не смогли восстановить свою платежеспособность после «периода помощи». 3. Финансовая культура населения Это первый ипотечный кризис и заемщики не имеют знаний о том, как себя следует вести в кризисной ситуации. Правовая и финансовая культура населения очень низкая 4. Выработка правил (быть может законодательное закрепление) норм взаимодействия кредитор-заемщик в кризисных ситуациях Западная практика показывает, что всем участникам рынка выгоднее найти (поискать) решение проблемы заемщика, чем агрессивное проведения взыскания. Во многих странах эти правила закреплены законодательно.