11 Развитие системы дистанционного обслуживания клиентов с использованием технологии branchless banking: опыт других стран V Ежегодная конференция РМЦ, Москва 1 декабря 2006 г.

22 CGAP Формирования стандартов и рекомендаций Выполнения функций информационного центра Оказания консультационных услуг и проведения тренингов Повышени я эффективности помощи Глобальный ресурсный центр для создания более демократичных финансовых систем помощи беднейшему населению путем :

33 Повестка дня сессии Что мы подразумеваем под технологией branchless banking? Почему эта технология позволяет увеличить охват клиентов с низкими доходами и предпринимателей? Две основные модели и как они работают: «банковская» модель и «небанковская» модель

44 Повестка дня сессии (продолж. ) Новые сферы риска (или повышенного риска): риск агента и риск электронных денег Краткий обзор нормативной базы в 5 странах Технология «branchless banking» в России: где мы сейчас, куда мы идем

55 Что такое branchless banking? Оказание финансовых услуг за пределами традиционных банковских учреждений (отделений) Обеспечивают значительное расширение доступа к услугам за счет информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) Ставят новые задачи перед руководящими и регулирующими органами: Как адаптировать или применить существующие нормы к новым бизнес-моделям? Какие новые риски следует учесть?

66 Что такое branchless banking? (продолжение ) Не все подходы «branchless banking» одинаково способны расширить доступ к услугам для клиентов с низкими доходами и предпринимателей Мы будем говорить о тех, которые способны

77 Примеры «branchless banking» банковские услуги по интернету банкоматы банковские платежные карты и платежные терминалы банковское обслуживание через агентов, оборудованных платежными терминалами или иными ИКТ компании мобильной связи, работающие через розничных агентов эмитенты карт, действующие через агентов, оборудованных платежными терминалами или иными ИКТ

88 Почему эта технология позволяет увеличить охват «небанковских» клиентов? Транзакционные издержки мелкомасштабных финансовых услуг чрезмерно высоки (поскольку издержки не меняются пропорционально размеру транзакции) При обслуживании отдаленных малонаселенных территорий издержки традиционных банковских отделений слишком высоки и деятельность неприбыльна Использование ИКТ может значительно снизить транзакционные издержки

99 Две основные модели, разные проблемы регулирования Банковская модель Небанковская модель

10 как работает банковская модель

11 Некоторые проблемы регулирования Позволяет ли банковское законодательство обслуживать клиентов за пределами банка (отделения)? Защищены ли потребители от убытков по вине агента (напр., мошенничества, халатности, банкротства)? Какие новые задачи встают перед банковским надзором?

12 как работает небанковская модель Может быть!

13 Что меняется в случае участия компании мобильной телефонной связи? Удобнее для клиентов (поскольку многие транзакции не требуют обращения к розничному агенту) Использование существующей сети розничных агентов (принимающих оплату мобильной связи) Меньше риск для клиента (поскольку за транзакцией стоит крупная компания)?

14 Некоторые проблемы регулирования Те же, что и в банковской модели, проблемы защиты потребителя от ущерба по вине агента Новая проблема (комплекс проблем): небанковская организация (мобильный оператор, эмитент платежных карт) не подлежит пруденциальному регулированию (и даже средства не обязательно хранятся в банке) Но выпуск электронных денег функционально подобен или равнозначен приему вкладов

15 Новые сферы риска (или повышенного риска): риск агента и риск электронных денег Риск агента: что меняется, когда функция рассчетно-кассового обслуживания и, возможно, выдачи и возврата займа передается небанковским розничным агентам? Риск электронных денег: какие риски нужно учесть, если электронные деньги выпускает не банк (а, напр., оператор мобильной связи, эмитент платежных карт)?

16 Краткий обзор нормативной базы в 5 странах Бразилия («банковская» модель) Индия («банковская» модель) ЮАР («банковская» модель, поскольку закон о банках не допускает «небанковскую» модель) Филиппины («небанковская» модель) Кения («небанковская» модель)

17 Краткий обзор - Бразилия «Банковская» модель В банковское законодательство (и регулирование) внесены (постепенно) поправки, допускающие договорные отношения практически с любым розничным агентом

18 Краткий обзор - Индия « Банковская » модель В банковское законодательство ( и регулирование ) внесены поправки, допускающие договорные отношения с узким кругом розничных агентов ( МФО и почтой )

19 Краткий обзор - ЮАР «Банковская» модель, поскольку закон о банках не допускает «небанковскую» модель Банк и агент должны создать совместное предприятие

20 Краткий обзор - Филиппины «Небанковская» модель Небанковские агенты – мобильные операторы Лицензирование операторов мобильной связи как агентов по осуществлению денежных переводов (с установлением максимальной суммы транзакции и выпуска электронных денег)

21 Краткий обзор - Кени я «Небанковская» модель Участвуют операторы мобильной связи и небанковские эмитенты платежных карт Не охвачено существующей системой регулирования Центробанк следит за деятельностью операторов мобильной связи (но не эмитентов карт!)

22