5 декабря 2007 года1 Автокредитование: регулирование кредита и залога Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России, Эксперт Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам

5 декабря 2007 года2 Автокредитование Объем задолженности физических лиц перед банками – 2,7 трлн рублей Объем задолженности по кредитам на приобретение автомобилей – около 500 млрд рублей Выдано автокредитов 2005 г. –120 млрд рублей 2006 г. – 200 млрд рублей 2007 г. – 350 млрд рублей (прогноз) 40-45% автомобилей продается в кредит

5 декабря 2007 года3 Регулирование Проект закона «О потребительском кредитовании» Совершенствование законодательства о залоге, проект закона «О залоге движимого имущества», залог автотранспорта Рефинансирование: секьюритизация

5 декабря 2007 года4 Проект закона «О потребительском кредитовании» БКИ Банк БКИ SPV Коллектор Суд а также работодатель, Центральный каталог КИ, налоговые органы, ФМС, органы госрегистрации прав и сделок, call-центры и пр. БрокерСтраховщик Автопроизводитель,а втодилер

5 декабря 2007 года5 Этапы «жизни» кредита Реклама Преддоговорная фаза Предоставление, сбор и анализ информации Защита прав заемщика Обслуживание кредита (секьюритизация) Работа с проблемной задолженностью, информирование, обеспечение Взыскание долга Банкротство физического лица

5 декабря 2007 года6 Договоры Кредита Займа Коммерческого кредита (продажа в рассрочку, с отсрочкой и т.п.) Кредитор – банк или нефинансовая организация Заемщик – потребитель или не- потребитель

5 декабря 2007 года7 Общие условия кредитования Договор потребительского кредита Общие условия кредитования Индивидуальные условия размер, срок и т.п. Сопутствующие договоры Связанный договор (купли-продажи)

5 декабря 2007 года8 Эффективный годовой процент Эффективный годовой процент рассчитывается в порядке, установленном Центральным банком При расчете эффективного годового процента учитываются все известные на момент заключения договора расходы, которые несет потребитель, за исключением расходов, понесенных вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору потребительского кредита

5 декабря 2007 года9 Защита прав заемщика Отказ от кредита (14 дней) и связанных с ним сделок Ограничение штрафных санкций со стороны банка Исключение запрета на досрочный возврат долга Содержание общих условий (правил) кредитования Конкуренция – эффективная процентная ставка

5 декабря 2007 года10 Рефинансирование автокредита: секьюритизация активов Банк- Оригинатор Активы-поступления Спецюрлицо (SPV) Передача активов Оплата активов Выпуск asset- backed securities Инвесторы 1.Кредиты 2.Дебиторская задолженность 3.Поступления за оказанные услуги Обеспечитель

5 декабря 2007 года11 Изменение закона о несостоятельности кредитных организаций (оригинаторов) Уточнение правового режима активов (collateral) при банкротстве банка оригинатора, исключение из конкурсной массы Введение понятия обслуживания активов Ограничение полномочий временной администрации и конкурсного управляющего в отношении активов, переданных на обслуживание Ограничение срока исковой давности тремя месяцами Определение порядка передачи активов резервной обслуживающей компании Проект закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

5 декабря 2007 года12 Проблемная задолженность Напоминание о возврате кредита (уплате процентов) Взаимодействие кредиторов, колл- центров и бюро кредитных историй (БКИ) Роль коллекторских агентств и факторинговых компаний

5 декабря 2007 года13 Потребительское кредитование: залог и обеспечение Наделение залогодержателя (банка) правом во внесудебном порядке (без согласия залогодателя) обращать взыскание и реализовывать предмет залога Введение в действие института банкротства гражданина, изменение ст. 446 ГПК РФ

5 декабря 2007 года14 Залоговое право (перспектива) Глава 23 ГК РФ (общая часть) Закон о залоге движимого имущества и имущественных прав … залог денежных средств и ценных бумаг … залог требований по ипотечным кредитам (пулам) … регистрация прав залога Закон об ипотеке (залоге недвижимости) … залог квартир, зданий, сооружений … залог земельных участков

5 декабря 2007 года15 Коллекторские агентства Режим банковской тайны Налогообложение дисконта при приобретении «плохих» долгов НДС при уступке требований

5 декабря 2007 года16 Развитие инфраструктуры и снижение рисков Создание системы кредитных брокеров. Повышение их ответственности Развитие системы бюро кредитных историй Создание коллекторских агентств, работа с проблемной задолженностью

5 декабря 2007 года17 Заключение Закон о потребительском кредите: Защита прав потребителей (заемщиков) Регулирование проблемной задолженности и взаимодействия всех звеньев системы Связанные поправки: Закон о рекламе ГК РФ и ГПК РФ, ТК РФ, УК РФ Закон о банках и банковской деятельности НК РФ Закон о залоге движимого имущества Закон о банкротстве физических лиц

5 декабря 2007 года18 Автокредитование: регулирование кредита и залога Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России т ,