ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» Евгений Чепенко Заместитель Генерального директора Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов

Реструктуризация: цели 1.Социальная защита предоставить поддержку тем слоям населения, которые не смогут найти средства для сохранения текущих платежей по ипотеке 2. Сохранение и развитие института ипотеки: Возможность реструктуризации – ключевой элемент психологической поддержки ипотеки как многолетнего финансового обязательства; Возможность проведения взыскания без роста социальной напряженности в регионах. 3. Стабилизация предложения недвижимости на рынке реструктуризация позволит не допустить массовой конфискации недвижимости и как следствие, выброса конфискованного жилья на рынок; 4. Ликвидность банковскому сектору

Реструктуризация: подходы Ориентация на заемщика Возможность проведения реструктуризации без согласия кредитора Социальная направленность программы Создание банка плохих долгов не является задачей данной программы Частно-Государственное партнерство (ЧГП) 80-85% рисков остается в частном бизнесе 15-20% (старших рисков) переходит к государству Содействие созданию собственных программ реструктуризации кредиторов Фиксированный период помощи (12месяцев), равный удвоенному ср.сроку поиска работы (6мес) Независимость от Стандарта кредитования Постоянная работа по совершенствованию инструментов поддержки граждан

Реструктуризация: принципы Общие условия предоставления средств: Возвратность - все выданные средства необходимо вернуть Срочность – средства выделяются на фиксированный срок Платность - необходимость уплаты процентов за предоставленные средства Льготный период: До 12мес - дается для восстановления платежеспособности Заемщика; Сохранение обязанности «платить» даже в льготный период Существенное снижение платежей (в раз) в льготном периоде Возврат средств: начинается по окончании льготного периода; Средства возвращаются в течение всего срока, на который был выдан ипотечный кредит (10-20лет)

Реструктуризация: региональная политика Технологии работы без оборота бумажных документов через Москву (создание Агентской сети) Опора на Региональные Ипотечные Агентства, созданные Субъектами Федерации и [контролируемое] наделение их частью полномочий; Мониторинг экономической ситуации в регионах и упреждающее расширение собственной Агентской сети (с привлечением к сотрудничеству коммерческих банков);

Реструктуризация: по Округам Прогноз максимального возможного количества обращений за поддержкой, рассчитанный через прогноз по безработице при пессимистичном сценарии развитии экономики страны (по Округам): Центральный ФО чел Северо-Западный ФО чел Южный ФО чел Приволжский ФО чел Уральский ФО чел Сибирский ФО чел Дальневосточный ФО чел В настоящий момент поток обращений заемщиков существенно меньше худшего прогноза, но напрямую связан со степенью информированности населения о программе

Реструктуризация: информационная политика Опасения банков: Падение рейтингов, если станут известны объемы реструктуризации их портфеля Увеличение резервирования (сейчас банковскому сообществу не выгодно признавать реструктуризацию) Решение: объемы реструктуризации являются служебной (не публичной) информацией Опасения регионов: Падение рейтингов, если станут известны объемы реструктуризации в вверенных регионах (вплоть до указания банкам «не выносить сор из избы»)

Банковские проблемы реструктуризации Применение 254-П при реструктуризации «Качество обслуживания долга» - согласно 2156-У можно не ухудшать до «Качество финансового состояния» – обязаны понижать. Позиция АРИЖК: кредит, реструктурированный через гос.поддержку имеет высокое качество и надежное обеспечение и его не следует выводить из ПОС «Брак кредита» и невозможность его рефинансирования в будущем Игнорирование прогноза восстановления платежеспособности заемщика Проблема 2010 и отсутствие маневренного фонда

АРИЖК создано для заемщиков Интересно для кредиторов Реструктуризация через АИЖК Для реализации программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов создана отдельная компания - ОАО АРИЖК: АИЖК – создано целевым образом для развития ипотечного рынка АРИЖК – 99,9999% дочерняя структура АИЖК. Уставный капитал 5 млрд. рублей (плюс дополнительный резерв 25млрд руб)

Реструктуризация АИЖК Приложение: Некоторые детали программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Требования к Заемщикам Гражданство России Единственное жилье для проживания Значительное снижение дохода или Существенный рост расходов по кредиту Использование заемщиком активов, которые могут позволить обслуживать свой кредит в течение 12мес.

Требования к Жилому помещению Единственное жилье для проживания Площадь жилого помещения Стоимость 1 кв.м. общей площади не превышает более чем на 50% средней рыночной стоимости

Требования к Ипотечному кредиту Кредитный договор заключен до 01 декабря 2008 года Оформлен залог жилого помещения Размер ипотечного кредита ограничен в зависимости от региона Просрочки платежей по кредиту ограничены: Возникшие до снижения доходов - отсутствуют Возникшие после снижения доходов - не более 90 дней Соотношение размера кредита к стоимости предмета ипотеки не более 90% Технические ограничения: Остаток по кредиту не менее 200 тысяч рублей Срок исполнения обязательств по кредиту не менее 2 лет, но не более 30 лет

Правила реструктуризации Во всех применяемых схемах реструктуризации действуют общие правила: В настоящий момент максимальный льготный период 12 месяцев Платежи в льготный период не превышают ½ от суммы платежей по ипотечному кредиту Процентная ставка по выделяемым средствам не больше ставки по ипотечному договору При реструктуризации ипотечного кредита в иностранной валюте и/или с плавающей ставкой - ставка по выделяемым средствам равна ставке рефинансирования Банка России

Стабилизационный заем Банк Заемщик Деньги Заемщику предоставляются за счет собственных средств АРИЖК Размер займа - 12 ежемесячных платежей Заемщика Транши перечисляются ежемесячно на счет Заемщика в Банке и списываются автоматически Заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за Стабилизационный займ АРИЖК Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту Проценты за использование займа Стабилизационный заем

Стабилизационный кредит Банк Заемщик Проценты за использования Стабилизационного кредита Стабилизационный кредит Рефинансирование Стабилизационного кредита Деньги Заемщику предоставляются за счет собственных средств Банка –Кредитора Размер кредита - 12 ежемесячных платежей Заемщика Транши перечисляются ежемесячно на счет Заемщика в Банке - Кредиторе Заемщик ежемесячно выплачивает только проценты за Стабилизационный кредит Банку – Кредитору АРИЖК может провести рефинансирование Стабилизационного кредита у Банка Кредитора

Стабилизационный заем/кредит Время Выплаты по кредиту Льготный период Выплаты заемщика Первоначальный размер ежемесячных платежей руб. Срок кредита240 месяцев Длительность льготного периода 12 месяцев Годовая ставка14% Сумма займа руб. Льготный период Пример Платежи ЗаемщикаСумма, руб. 2-ой месяц льготного периода 174,90 12-ый месяц льготного периода 1 463,67 Увеличение суммы платежей после льготного периода 1 888,44 Только проценты

Смешанный договор Банк Заемщик Погашение нового кредита (80%) Новый кредит (80%) Погашение нового кредита 20% Новый кредит 20% Деньги Заемщику предоставляются одновременно АРИЖК и Банком - Кредитором Размер кредита равен остатку текущего долга по кредиту Объем средств, предоставляемых АРИЖК - 12 ежемесячных платежей Заемщика, но не более 20% от общей суммы смешанного договора Заемщик полностью погашает первоначально выданный кредит Заемщик погашает новый кредит, в льготный период выплачивая фиксированные платежи, размером не более ½ от платежей по первоначальному кредиту, но не менее 500 рублей Первоначальный кредит

Смешанный договор Время Выплаты по кредиту АРИЖКАРИЖК Льготный период Выплаты заемщика Первоначальный размер ежемесячных платежей руб. Остаток долга на момент реструктуризации руб. Срок кредита240 месяцев Длительность льготного периода 12 месяцев Годовая ставка14% Льготный период Платежи по новому кредиту Банку АРИЖК Пример Платежи ЗаемщикаСумма, руб. 2-ой месяц льготного периода ый месяц льготного периода Увеличение суммы платежей после льготного периода 1 836,50 Кредит погашен Выдан новый кредит Платежи заемщика Кредит погашен Платежи заемщика Выдан новый кредит Фиксированная сумма

Сравнение схем реструктуризации Первоначальный размер ежемесячных платежей руб. Срок кредита240 месяцев Длительность льготного периода 12 месяцев Годовая ставка14% Платежи заемщикаСумма, руб. 2-ой месяц льготного периода ый месяц льготного периода Увеличение суммы платежей после льготного периода 1 836,50 Платежи заемщикаСумма, руб. 2-ой месяц льготного периода 174,90 12-ый месяц льготного периода 1 463,67 Увеличение суммы платежей после льготного периода 1 888,44 Вне зависимости от схемы реструктуризации платежи Заемщика после льготного периода увеличиваются на 10-15% Смешанный договорСтабилизационный заем

Выбор схемы резструктуризации Стабилизационный займ Сохранение платежеспособности клиента Стабилизационный кредит Смешанный договор Сохранение платежеспособности клиента Снижение операционных издержек Сохранение платежеспособности клиента Ликвидность 15-20% от остатка долга Заемщика Для заемщика схемы реструктуризации практически полностью идентичны. Выбор схемы определяет кредитор, поскольку схема определяет степень участия кредитора в процессе реструктуризации