1 Доступность финансовых услуг и институциональные приоритеты дистанционной доступности Михаил Мамута, Президент НАУМИР

Результаты исследования 2 Осведомленность россиян о различных типах финансовых услуг существенно отличается. Самые высокие субъективные оценки собственной осведомленности были получены по двум распространенным сегодня услугам – банковским кредитам (75%) и денежным переводам (66%). Почти в два раза меньше доля тех, кто указал, что знает о безналичных платежах по банковским картам, сети Интернет или мобильному телефону (38%), а также о банковских депозитах (37%). О микрозаймах в микрофинансовых организациях или кредитных кооперативах слышал лишь каждый десятый (11%). Распределение ответов на вопрос «Какие из перечисленных услуг Вам в той или иной степени известны?», в % от общего числа респондентов (N=1600) * * Сумма ответов превышает 100%, так как респондент мог указать более одного варианта ответа при ответе на данный вопрос

Результаты исследования 3 Из перечня услуг, которыми пользовались респонденты за последние три года, выделяются банковские кредиты (30%), денежные переводы (21%) и безналичные платежи с использованием банковских карт, сети Интернет и мобильного телефона (14%). При этом 46% опрошенных россиян указали, что за три года вообще не пользовались ни одной из представленных финансовых услуг. Распределение ответов на вопрос «Если говорить о последних 3 годах, то пользовались ли Вы какими-либо услугами из перечисленных?», в % от общего числа респондентов (N=1600) * * Сумма ответов превышает 100%, так как респондент мог указать более одного варианта ответа при ответе на данный вопрос

Результаты исследования 4 Из всех представленных респондентам для оценки видов денежных платежей и переводов наиболее часто используемыми оказались платежи через автоматизированный платежный терминал (28% пользуются чаще 1-2 раз в месяц), а также платежи / переводы через Почту России (9% пользуются услугой чаще 1-2 раз в месяц и еще 14% раза в месяц). Большинство других видов платежей и переводов используются редко, либо вообще не используются. Распределение ответов на вопрос «Какие способы денежных платежей и/или переводов Вы используете и как часто?», в % от общего числа респондентов, процент по строке (N=1600)

Результаты исследования 5 Наиболее распространенными видами платежей и переводов, осуществляемых россиянами дистанционно, оказались платежи по оплате услуг связи (36%), а также по оплате коммунальных услуг (25%). Каждый десятый осуществляет дистанционно погашение кредитов (10%). Почти каждый второй респондент (47%) никакие платежи дистанционно не осуществляет. Распределение ответов на вопрос «Какие виды платежей и переводов Вы обычно совершаете дистанционно, без визита в офис банка?», в % от общего числа респондентов (N=1600) * * Сумма ответов превышает 100%, так как респондент мог указать более одного варианта ответа при ответе на данный вопрос

6 Что ограничивает рост доступности финансовых услуг? Низкая финансовая грамотность населения В 2010 году должна начать работу пятилетняя Правительственная программа повышения финансовой грамотности, реализуемая совместно со Всемирным Банком Слабая территориальная доступность финансовой инфраструктуры Для повышения количества банковских филиалов в 4 раза необходим значительный рост капитализации банковской системы, что представляется маловероятным, в том числе в связи с появлением более дешевых альтернативных каналов распространения финансовых услуг (дистанционное оказание финансовых услуг) Положение дел с дистанционным оказанием финансовых услуг Существующие методы обеспечения дистанционной доступности финансовых услуг в силу ограничений регулятивного или технологического характера используются далеко не в полной мере. Однако там, где развитие соответствующих механизмов получило достаточный уровень (платежные терминалы), количество их пользователей резко возросло

7 Меры, реализованные в годах Федеральный закон 103-ФЗ О приеме платежей физических лиц платежными агентами, изменения в закон О банках и О противодействии отмыванию доходов, нажитых преступным путем, и борьбе с терроризмом: - определение статуса банковского и платежного агента -расширение функционала платежных операций, осуществляемых через агентов (снижение ограничений на состав платежей, не требующих идентификации) -установление лимита транзакций, не требующих идентификации физ. лица без открытия расчетного счета, до 15 тыс. рублей (80% всех микроплатежей)

8 Меры, реализованные в годах Федеральный закон от 18 июля 2009 года 190-ФЗ «О кредитной кооперации»: -Определение кредитного кооператива, порядка его регистрации и ликвидации -Определение государственного регулятора (Минфин) -Определение 8 нормативов финансовой и операционной устойчивости, ограничивающих концентрацию рисков -Обязательное членство кредитных кооперативов в СРО с выполнением последними функций делегированного надзора -Правовая конструкция многоуровневой системы кредитной кооперации -Нормы, обеспечивающие защиту прав пайщика и вкладчика кредитного кооператива

9 Меры, реализованные в годах Федеральный закон от 2 июля 2010 года 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: -Определение микрозайма, микрофинансовой деятельности, микрофинансовой организации -Определение порядка приобретения и утраты статуса МФО -Определение прав и обязанностей МФО -Ограничение и контроль рисков: запрет на привлечение средств сторонних физических лиц и обеспечение достаточности собственных средств и ликвидности в отношении иных привлеченных средств -Государственное регулирование и надзор -Установление правовых норм по обеспечению прозрачности деятельности МФО и защите прав потребителей

10 Меры, реализованные в годах Федеральный закон от 27 июля 2010 г. 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» в части Универсальной Электронной Карты (УЭК) УЭК: универсальный ключ доступа, обеспечивающий на территории всей страны однородную доступность госуслуг в электронном виде с возможностью осуществлять различные электронные платежи, привязанный к наиболее широко распространённой частной инфраструктуре доступа (банкоматы)

11 Универсальная электронная карта (УЭК) – ключ доступа к госуслугам в электронном виде Инфраструктура электронного правительства (вне зависимости от канала доступа граждан): информационные системы ведомств и организаций – провайдеров госуслуг, системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), каналы связи. Обеспечение однородности набора услуг, доступных гражданину на всей территории страны при самостоятельном обращении: широко поддерживаемый стандарт доступа (однообразный ключ + повсеместно развитая инфраструктура) и унифицированный процессинг. Доступ к электронному правительству (госуслугам в электронном виде), требующий аутентификации гражданина: –любой из существующих носителей (паспорт, иные удостоверения – в точках наличия доступа к интернет через оператора (несамостоятельный доступ), в т.ч. МФЦ), –интернет (ПГУ, при наличии ЭЦП – даже с домашнего компьютера), –УЭК – через банкоматы и иные устройства (инфоматы, ридеры), умеющие читать такой ЧИП. Задача – организовать доступ граждан к электронному правительству наиболее эффективным образом, –максимально стимулируя потребителей госуслуг пользоваться услугами с использованием всех возможных каналов именно в электронном виде, –задействовав сети имеющихся точек автономного доступа.

12 Использование дистанционной инфраструктуры как путь повышения доступности финансовых услуг

13 Возможные приоритеты дистанционной доступности Какие направления являются приоритетными в соответствии с международной практикой? Инструмент идентификационной карты с электронными приложениями (охватывает целый ряд развитых стран - США, Франция, Бельгия и др.) Электронные деньги (как общедоступный способ микро платежей и переводов используется практически повсеместно) «Универсальные агенты» - широкий перечень финансовых услуг при обеспечении достаточного контроля за деятельностью агентов Опыт Бразилии (120 тысяч банковских агентов при филиалов и отделений банков)

14 Приоритеты развития УЭК Основные мероприятия по реализации Федерального закона от 27 июля 2010 г. 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» в части Универсальной Электронной Карты (УЭК) : 1. Установление перечня федеральных электронных приложений, которые должна иметь универсальная электронная карта, технических требований, предъявляемых к УЭК, в том числе к форме ее материального носителя, технических требований к федеральным электронным приложениям 2. Определение эмитентов федеральных электронных приложений 3. Закрепление правил и порядка выпуска, выдачи и аннулирования УЭК 4. Установление требований к банкам, а также к договору, заключаемому банками с федеральной уполномоченной организацией, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения

15 Приоритеты развития агентской модели Функционал: разработка нормативного правового регулирования деятельности банковских агентов, создающего условия для развития системы, оказывающей максимально широкий перечень банковских услуг потребителям, включая переводы и платежи без открытия расчетного счета, пополнение депозитных счетов, выдачу денежных средств, а также открытие лицевых счетов граждан и расчетных счетов МСП с определенным ограничением по верхнему лимиту счета. Для реализации последних предложений, агентам должно быть предоставлено право на осуществление персональной идентификации клиентов от лица банков с необходимым уровнем контроля рисков

16 Приоритеты развития агентской модели Прозрачность: рассмотреть альтернативы 100% фискализации или введения порядка обязательного использования для платежных агентов "специальных счетов" с режимом внесения наличных денежных средств, принятых в пользу третьих лиц - поставщиков товаров и услуг, только на эти счета, для последующего перечисления в рамках цепочки договорных отношений. Контроль: определить орган власти, осуществляющий мониторинг деятельности агентов, а также обсудить их обязательное членство в саморегулируемых организациях (СРО), с формированием компенсационных фондов СРО для покрытия возможных убытков банкам в случае дефолта агента.

17 Приоритеты развития электронных денег Регулирование: обеспечить принятие законопроекта «О национальной платежной системе» с сохранением предложенных новаций, создав условия для развития частных платежных систем, их совместимости, формирования рынка электронных денег, правовых принципов взаимодействия операторов по переводу денежных средств и платежных агентов Надзор: определить надзорные требования к операторам электронных денег, основанные на принципах «пропорционального надзора». Законодательно закрепить систему нормативов, в явном виде учитывающее качественное отличие операторов электронных денег от «традиционных» кредитных организаций, связанное с ограниченным кругом и малым объемом операций.

18 Приоритеты развития электронных денег Конкуренция: не допустить создания нормативов и барьеров, более жестких, чем у аналогичных европейских и азиатских систем, обеспечив тем самым равные конкурентные условия для отечественных и зарубежных систем электронных денег. Оптимизация контроля: рассмотреть возможности совмещения централизованного контроля (в первую очередь ЦБ РФ) и распределенного контроля в рамках саморегулируемой организации (СРО). Функциональность: обеспечить совместимость УЭК и электронных денег, путем размещения «электронного кошелька» в качестве одного из приложений многофункциональной УЭК. Организовать постепенный переход УЭК из формата носителя – физической карты к формату бесконтактных чипов, интегрированных в мобильные телефоны и иные устройства дистанционного считывания информации

19 Электронные деньги: бить или не бить? Каким должно быть регулирование ЭД в рамках закона «О НПС»?