20 июня 2012 года Условия о процентах и комиссиях в кредитном договоре Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков

Споры о банковских комиссиях и вознаграждениях Условия о комиссиях, которые признаются судами нарушающими права потребителя: Разово уплачиваемые комиссии: комиссия за открытие ссудного счета, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита; комиссия за открытие банковского счета для обслуживания кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита или в твердой сумме; комиссия за рассмотрение кредитной заявки, уплачиваемая единовременно в твердой сумме; комиссия за оформление кредитного договора, уплачиваемая единовременно в твердой сумме; комиссия (разовый платеж) за выдачу кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита; комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая единовременно в процентах от суммы кредита (но не менее установленной суммы); комиссии за выдачу наличных денежных средств; комиссия за перечисление аванса продавцу за транспортное средство по автокредиту. Регулярно уплачиваемые комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; комиссия (вознаграждение) за сопровождение кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; комиссия за обслуживание кредитного договора, взимаемая ежемесячно в процентах от суммы кредита. Согласно положению банка о кредитовании, «обслуживание кредитного договора включает в себя работу по подготовке и разработке проекта кредитного договора, предложение вариантов его оптимального обеспечения, разработку обеспечительного договора, уведомление заемщика о дате очередного платежа, изменение графика платежей в случае досрочного возврата кредита либо на основании заявления заемщика». комиссия за предоставление кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от суммы кредита; комиссия за обслуживание лимита кредита, уплачиваемая ежемесячно в процентах от размера кредитного лимита; комиссия за обслуживание лимита овердрафта по договору об использовании карты, уплачиваемая ежемесячно в процентах от первоначальной суммы кредита. комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (РКО комиссия за направление ежемесячного извещения по почте, устанавливаемая в твердой сумме. 17 мая 2012 года

Условие о цене кредитного договора (ст. 424 ГК) Индивидуально согласованная цена (формула) С использованием тарифов банка 17 мая 2012 года

Банковский тариф Под банковским тарифом следует понимать перечень ценовых ставок, которые в одностороннем порядке установлены кредитной организацией, предназначены для многократного применения в целях определения цены договоров, заключаемых банком, и могут выражаться: в долях (процентах) от суммы банковской операции (услуги); в количестве совершенных банковских операций; в зависимости от срока оказания банковской услуги. 17 мая 2012 года

Банковский процент Под процентами за пользование банковским кредитом понимается денежное вознаграждение (плата) за временное использование (распоряжение) суммой кредита, размер которого определен или определим, зависит от срока пользования кредитом и не зависит от результатов использования кредита заемщиком 17 мая 2012 года

Цена кредита Цена кредита (ст. 424) = Проценты (ст. 819) + Непроцентная часть цены (ст. 421 ГК) + Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) + + Вознаграждение за услугу в смешанном договоре 17 мая 2012 года

Основания для контроля цены кредита со стороны суда «Явная обременительность» необычных условий договора для заемщика (ст. 428 ГК РФ) Нарушение прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 2 ст. 810 ГК РФ) 17 мая 2012 года

Правовая квалификация комиссий Авансовая уплата процентов Непроцентная часть цены кредита Зависят от срока кредита (процентоподобные комиссии) Не зависят от срока кредита (основания взимания - действия банка) Компенсация издержек Вознаграждение за самостоятельную услугу в смешанном договоре 17 мая 2012 года

Запрет ростовщичества в зарубежных правопорядках 17 мая 2012 года ФранцияСШАГерманияВеликобритания Сфера действия Потребительский кредит и кредит, предоставленный другим некоммерческим заемщикам По видам кредитов и кредиторов в зависимости от закона штата Любые виды кредитов (займов) и иные виды договоров (например, лизинг) Потребительский кредит Объективный критерий Не более чем на треть выше средней ставки для данной категории кредитов Зависит от вида кредита и кредитора (максимальный лимит, надбавка к учетной ставке и др.) Существенное несоответствие предоставления и встречного предоставления Несправедливое отношение где установлен Потребительский кодексЗаконы штатовГражданское уложение Закон о потребительском кредите кем и как определяется Рассчитывается ежеквартально Национальным банком Прямое установление закона Судом при разрешении конкретного дела устанавливается с учетом критериев, заданных практикой Федерального суда (двукратное превышение рыночных ставок) Судом при рассмотрении всех обстоятельств конкретного дела Субъективный критерий Может формулироваться и учитываться судами при разрешении конкретных дел Нарушение добрых нравов, умысел на эксплуатацию заемщика (в сделках с потребителями презюмируется) Несправедливое отношение Последствия признания сделки ростовщической Уменьшение размера процентов до законного В зависимости от штата: от возврата заемщику всех процентов и комиссий до утраты банком права на возврат части суммы кредита Недействительность Уголовное преследование Изменение судом условий сделки