3 марта 2011 года1 Стоимость потребительского кредита: международный опыт Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России

3 марта 2011 года2 Стоимость (цена) кредита: индикаторы Общая плата за кредит в национальной валюте Эффективная годовая процентная ставка в процентах годовых

3 марта 2011 года3 Общая сумма платежей заемщика Общая сумма платежей = Сумма кредита + Общая плата за кредит

3 марта 2011 года4 Общая плата за кредит Европейский союз (Директива 2008/48) все расходы, включая проценты, комиссии, сборы и платежи иных видов, которые потребитель обязан уплатить в связи с кредитным договором и о которых известно кредитору, за исключением нотариальных расходов; расходы, связанные со вспомогательными услугами, относящимися к кредитному соглашению, в частности страховые премии, также учитываются, если, помимо прочего, заключение договора на оказание этих услуг является обязательным условием получения кредита или получения его на рыночных условиях США (TILA, Regulation Z) суммы всех платежей, прямо или косвенно уплачиваемых потребителем, прямо или косвенно установленных кредитором в качестве обязанности или условия предоставления кредита

Сравнительно-правовой анализ 3 марта 2011 года5 РоссияДиректива ЕС 2008/48 ГерманияВеликобритани я США Полная сумма, подлежащая выплате потребителем Total amount payable by the consumer GesamtbetragTotal amount payable Total of payments Сумма кредитаTotal amount of credit NettodarlehenbetragTotal amount of credit Amount financed Общая плата за кредит Понятие отсутствует Total cost of the credit GesamtkostenTotal charge for credit Finance charge Полная стоимость кредита Annual percentage rate of charge Effektives JahreszinsAnnual percentage rate, APR

3 марта 2011 года6 Платежи, включаемые в общую плату за кредит проценты; разница между наличной ценой и ценой при оплате в рассрочку; любые платежи, уплачиваемые в качестве дисконта или добавленных процентов (add-on); плата, взимаемая за оказанные услуги, осуществленные трансакции, действия или хранение, включая любую плату, связанную с операциями по счету, в размере, превышающем плату за аналогичные операции по такому же счету, не предусматривающему возможности получения кредита; комиссии в виде процентных пунктов (points); комиссии по кредиту (loan fees); комиссия за принятие закладной (assumption fees), комиссионные вознаграждения посредника (finder's fees) и иные аналогичные платежи; плата за услуги по оценке (appraisal fees), плата за исследование (investigation fees) и плата за кредитный отчет (credit report fees); премии и иные платежи по гарантиям или договорам страхования на случай дефолта потребителя или возникновения убытков по кредиту; дисконты, устанавливаемые в целях вызвать платежи, которые не связаны с использованием кредита;

Платежи, включаемые в общую плату за кредит - 2 платежи, взимаемые с кредитора иными лицами при продаже или акцепте требований к потребителю, если потребитель обязан оплатить их за свой счет в дополнение к иным обязательствам или в форме вычета из причитающихся ему сумм; премии или иные платежи по договорам страхования жизни, от несчастных случаем, здоровья, или на случай потери заработка, заключенных в связи с кредитным соглашением; премии или иные платежи по договорам страхования имущества против рисков утраты или повреждения, или рисков ответственности, возникающей в связи с владением или использованием имущества, заключенным в связи с кредитным соглашением; платежи или премии, уплачиваемые по соглашениям о прекращении долга (debt cancellation fees), заключенным в связи с кредитным соглашением, вне зависимости от того признается ли соглашение о прекращении долга (debt cancellation coverage) страхованием в рамках применимого права Комиссии, взимаемые в момент предоставления кредита, которые исчисляются в процентах от суммы кредита. В американской практике такие комиссии как правило распространены в ипотечном кредитовании. Уплачивается кредитору покупателем заложенной собственности, принимающим на себя обязательства по закладной. 3 марта 2011 года7

8 Платежи, не включаемые в общую плату за кредит комиссия за рассмотрение кредитной заявки (application fees), взимаемая со всех заявителей вне зависимости о того, был ли предоставлен кредит; платежи, взимаемые за фактическую просрочку платежа, превышение кредитного лимита, а также за нарушение договора (delinquency), дефолт или иные подобные обстоятельства; платежи, взимаемые кредитной организации, при возникновении овердрафта по счету за исключением случая, когда возникновение овердрафта и соответствующий платеж были заранее оговорены сторонами в письменной форме; комиссии за участие в кредитном плане (годовом или с иной периодичностью); пункты, взимаемые продавцом (sellers points); не полученные по причине уменьшения размера в силу закона проценты по срочному депозиту, который служит обеспечением по кредиту; дисконты, предлагаемые в случае приобретения за наличный расчет, при оплате чеком или иным способом.

3 марта 2011 года9 Пример США Общая плата за кредит = Расходы по кредиту в долларах: включает все платежи, уплачиваемые прямо или косвенно потребителем и взимаемые прямо или косвенно кредитором как условие или предпосылка предоставления кредита Платежи, которые всегда включаются ПроцентыКомиссии по сделке Комиссия за предоставление кредита, Пункты, уплачиваемые потребителем Страховые премии за возврат кредита Выплаты, взимаемые с кредитора за продажу кредита, которые переложены на потребителя Дисконты, устанавливаемые чтобы вызвать платежи, цель которых отлична от кредита Комиссии кредитному брокеру Другие примеры: комиссии за подготовку документов с раскрытием информации, комиссии за контроль за состоянием строящегося объекта недвижимости, комиссии за услуги, оказываемые после заключения договора, комиисии за обязательное страхование жизни Платежи которые включаются, если не выполнено условие Премии по страхованию жизни, A&H или страхованию от потери дохода Комиссии за прекращение долга Премии по страхованию имущества или ответственности Премии по страхованию прав из обеспечения (vendor's single interest) Платежи, взимаемые третьими лицами Платежи, взимаемые агентами третьих лиц Комиссии за оценку и кредитный отчет Условие Страхование не требуется, потребитель проинформирован об этом Заключение договора не требуется, потребитель проинформирован об этом Потребитель вправе сам выбрать страховщика и проинформирован об этом Выплаты по страхованию на случай утраты прав на обеспечение при дефолте, нотариальные пошлины Привлечение третьих лиц не требуется, чтобы получить кредит и кредитор не удерживает никакой части этих платежей Кредитор не требует и не удерживает никакой части этих платежей за оказываемые услуги Комиссии за подачу заявки, если они должны уплачиваться всеми заявителями, не относятся к общей плате. Комиссии за подачу заявки могут включать комиссии за оценку или кредитный отчет Платежи, которые не включаются (сделки с жилой ипотекой и займы обеспеченные жилой недвижимостью) Комиссии по страхованию титула, проверку титула и контроль за состоянием недвижимости Комиссии за подготовку докумнетации по кредиту, ипотечной закладной и других документов Суммы, которые должны быть внесены на эскроу-счета, включаются в общую плату Нотариальные пошлины Комиссии за предварительную проверку на предмет наводнений и зараженности пестицидами Комиссии за оценку и кредитный отчет Платежи, которые никогда не включаются Платежи, уплачиваемые в аналогичных сделках, которые совершаются за счет имеющихся средств Комиссии за просрочку платежа Комиссии по овердрафту не согласованные в письменном виде Пункты, уплачиваемые продавцуКомиссии за участие или членство Дисконты, предлгаемые продавцом, чтобы стимулировать оплату наличными или иным образом, не предусматривающим использование кредитной карты Уменьшение процентов, которое возникает в силу закона Издержки кредитора по ведению дела

Германия: проценты и много комиссий § 488 ГГУ «Обязанности, типичные по договору займа» По договору займа заимодавец обязуется предоставить в распоряжение заемщика денежную сумму в согласованном размере. Заемщик обязуется уплатить проценты и в срок исполнения возвратить предоставленный заем. 3 марта 2011 года10

3 марта 2011 года11 Судебный контроль банковских комиссий в Германии Не допускается взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения: за деятельность (действия), которая не является банковской операцией или благом (Leistung), предоставляемым клиенту кредитной организацией, за оказание сопутствующих услуг (Nebenleistung), обязанность оказания которых возникает из основного договора, за исполнение обязанности по предотвращению возникновения ущерба, который может понести клиент на основании договорных отношений, за исполнение обязанностей, возложенных на кредитную организацию законом, или за услуги, оказывая которые, кредитная организация действует преимущественно в собственных интересах, налагающего на клиента кредитной организации ответственность без вины.

3 марта 2011 года12 «Особые» комиссии и платежи При досрочном погашении При просрочке платежа

Паспорт кредита Содержит основные условия договора, предоставляется до его заключения: о кредиторе/кредитном посреднике и контактные данные о кредитном продукте о стоимости кредита об иных важных условиях договора 3 марта 2011 года13

Паспорт кредита 3 марта 2011 года14 Тип кредита Лимит кредитования Максимальная сумма денежных средств, установленная в кредитном договоре, которая выплачивается заемщику Условия кредитного договора, определяющие выплату кредита Эти условия определяют, когда и как вы можете получить деньги. Срок кредитного договора Платежи по кредиту и график платежейВам потребуется оплатить: [сумма, количество и частота платежей, которые будут сделаны потребителем] Проценты и / или комиссионные вознаграждения будут оплачиваться следующим образом: Общая сумма, которую Вам необходимо заплатить. Эта сумма включает в себя сумму выданного кредита, а также проценты и возможные расходы по кредиту. [Общая сумма кредита и общая сумма расходов по кредиту] Если предусмотрено, что кредит представлен в форме отсрочки платежа за товар или услугу или связан с поставками конкретных товаров или оказанием услуг, укажите: Наименование товара/услуги Стоимость при оплате за счет собственных средств Если предусмотрено Поручительство Описание поручительства, которое будет предоставлено Вами в рамках кредитного договора. [Вид поручительства] Если предусмотрено Платежи заемщика не ведут к немедленному погашению основной суммы долга Процентная ставка или, если предусмотрено, несколько процентных ставок в соответствии с кредитным договором [% - фиксированный процент (постоянная процентная ставка), - плавающий процент (переменная процентная ставка) (с индексной или референсной ставкой относительно первоначальной процентной ставки по кредиту) - сроки] Полная стоимость кредита (ПСК) Общая стоимость кредита, выраженная в форме годовой процентной ставки от суммы кредита ПСК позволит Вам сравнить различные кредитные предложения. [% Привести наглядный подробный пример расчета данной ставки] Необходимым условием для получения кредита является наличие - Страхования для обеспечении возврата кредита или - Другого договора на оказание сопутствующих услуг Если стоимость данных услуг кредитору не известна, то она не включается в расчет ПСК Да/Нет [если да, то укажите вид страхования ] Да/Нет [если да, то укажите вид сопутствующих услуг] Прочие возможные расходы Если предусмотрено Ведение одного или нескольких счетов необходимых для учета платежных операций по снятию и зачислению денежных средств Если предусмотрено Сумма расходов по использованию специальных средств платежных инструментов (например, кредитной карты) Если предусмотрено Прочие расходы по кредитному договору: - платежи за предоставление кредита, - платежи за обслуживание кредита, - иные платежи Если предусмотрено Условия, при которых упомянутые выше расходы, связанные с кредитным договором, могут быть изменены Если предусмотрено Обязательство оплатить нотариальные сборы Расходы, связанные с просрочкой платежей Просрочка платежей может привести к серьезным последствиям (например, к обращению взыскания на Ваше имущество) и трудностям в получении кредита в будущем. В случае просрочки платежей вам необходимо будет оплатить […. (процентная ставка, указанная в договоре, и порядок ее изменения, а также, в случае если таковое предусмотрено, штраф за несоблюдение условий договора)]

3 марта 2011 года15 Выводы Общая плата за кредит дает полную информацию о «цене кредита» Единая методика расчета общей платы за кредит и эффективной годовой процентной ставки Установление точного перечня включаемых и не включаемых в расчет платежей Запрет комиссий не имеет смысла, потребитель ориентируется на единую цену кредита Паспорт кредита дает полное представление о кредитном продукте Банк сам должен составить паспорт, т.е. выделить из кредитного договора основные условия