Перспективы доработки законодательства о потребительском кредитовании: кредитование, консультирование, взыскание задолженности, банкротство Заместитель директора Юридического департамента ОАО «Промсвязьбанк» Дереш С.Ю. 30 мая 2013 г.

Инфраструктура рынка потребительского кредитования деятельность регуляторов и позиции высших судебных инстанций курс на развитие современных технологий предоставления услуг дистанционными способами необходимость обеспечения прав потребителей потребность в соблюдении баланса между защитой прав потребителей и интересами кредиторов Кредитные организации Потребители Общ. организации ВС РФ, ВАС РФ Роскомнадзор Роспотребнадзор и Прокуратура 2 Основные факторы, влияющие на рынок потребительского кредитования:

3 История создания законопроекта «О потребительском кредитовании» 2007 г. создание на базе Ассоциации региональных банков России рабочей группы по разработке законопроекта 2008 г. депутатами А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом и другими в ГД РФ внесен законопроект «О потребительском кредитовании» и законопроект-спутник к нему гг. подготовка Министерством финансов РФ альтернативного варианта законопроекта «О потребительском кредите» 5 апреля 2013 г. депутатами А.Г. Аксаковым, В.К. Гартунгом и другими в ГД РФ внесен доработанный законопроект «О потребительском кредитовании» в редакции законопроекта, разработанного Министерством финансов РФ 23 апреля 2013 г. Законопроект «О потребительском кредитовании» и законопроект-спутник к нему приняты в 1-м чтении ГД РФ 23 мая 2013 г. истек срок представления поправок на законопроекты. В подготовке поправок активное участие приняли представители государственных органов, банков и общественных организаций потребителей

ЗАКОН «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ» = ЧЕТКИЕ ПРАВИЛА ИГРЫ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ, КРЕДИТОРОВ, РЕГУЛЯТОРОВ И СУДОВ для потребителей: понятные условия оказания услуги полное информирование на каждой стадии обслуживания кредита время для принятия решения для банков: снижение количества необоснованных претензий со стороны потребителей и регуляторов снижение количества проверок РПН упрощение процесса оказания услуг за счет использования инновационных технологий для регуляторов и судов: упрощение контроля снижение нагрузки единообразная практика применения норм права Предпосылки для специального правового регулирования 4

Последствия принятия закона «О потребительском кредитовании» бесплатно до заключения договора получать полную информацию о кредите (ст. 4) бесплатно 1 раз в месяц после заключения договора получать информацию о размере задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, иных условиях договора (ст. 10) отказаться от навязываемых кредитором дополнительных платных услуг (ст. 5) оперативно получать информацию о просроченной задолженности (ст. 10) получить и погасить кредит бесплатно (ст. 5) Закон повысит степень доверия потребителя к потребительскому кредитованию, так как предоставляет заемщику право Закон повысит степень доверия потребителя к потребительскому кредитованию, так как предоставляет заемщику право 5 получать плату за предоставление заемщику чаще, чем 1 раз в месяц, информации о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных платежей (ст. 10) осуществлять частичное досрочное погашение задолженности в дату ежемесячного платежа, требовать уведомления о досрочном погашении по форме банка (ст. 11) в одностороннем порядке изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика по договору (ст. 5) Закон позволит банкам избежать претензий со стороны регуляторов, так как закрепляет право кредитора Закон позволит банкам избежать претензий со стороны регуляторов, так как закрепляет право кредитора

Проблемы Законопроекта «О потребительском кредитовании» не ограничивать право кредиторов на уступку прав по договору любым третьим лицам обязательным получением согласия заемщика на обработку персональных данных в связи с заключением договора необходимо установить четкие правила расчета неустойки, понятные и для кредитора, и для потребителя сохранить разрешенный законодательством способ заключения договоров потребительского кредита путем акцепта кредитором оферты заемщика НЕУСТОЙКА СПОСОБ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА В ЗАКОНОПРОЕКТЕ НЕОБХОДИМО: 6 УСТУПКА

Оферта заемщика как способ заключения договора потреб. кредита В ЗАКОНОПРОЕКТЕ НЕОБХОДИМО ПРЕДУСМОТРЕТЬ ВОЗМОЖНОСТЬ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ПУТЕМ АКЦЕПТА КРЕДИТОРОМ ОФЕРТЫ ЗАЕМЩИКА ПРЕИМУЩЕСТВА ОФЕРТНО-АКЦЕПТНОЙ СХЕМЫ 7 использование инновационных технологий при заключении договоров через дистанционные каналы меньше подписываемых документов быстрое оформление сделки (1 визит заемщика в точку продаж) нет необходимости выдавать доверенности третьим лицам для заключения договоров в точках продаж оферта акцепт

Проблемы Законопроекта «О потребительском кредитовании» урегулировать правоотношения по ипотечным кредитам и потребительским кредитам, обеспеченным залогом недвижимости закрепить за кредиторами право обращаться за защитой своих прав при взыскании просроченной задолженности заемщиков по месту нахождения кредитора исключить распространение положений законопроекта на договоры, заключенные до вступления его в силу (иначе потребуется вносить изменения в миллионы договоров) 8 ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ ДЕЙСТВИЕ ЗАКОНОПРОЕКТА ИПОТЕКА В ЗАКОНОПРОЕКТЕ НЕОБХОДИМО:

Тенденции в сфере законодательного регулирования 9 общая направленность законодательных инициатив: улучшение положения заемщиков - ФЛ за счет введения новых обязанностей для кредиторов Законопроект «О внесении изменений в КоАП РФ» Законопроект предлагает в 10 раз увеличить суммы штрафов по ст КоАП РФ, а также ввести такую санкцию, как приостановление деятельности кредитной организации (внесен в Гос. Думу депутатами В.Ф. Звагельским, И.Н. Руденским, А.Б. Выборным , не рассматривался) Проект ГК РФ В случаях если одна из сторон договора поставлена в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договоров, то к такому договору применяются нормы о договоре присоединения, то есть суд имеет право по иску стороны договора изменить обременительные для этой стороны условия договора Законопроект «О банкротстве ФЛ» Законопроект не содержит механизмов, гарантирующих защиту прав и законных интересов кредиторов в случае недобросовестного банкротства (рассмотрен ГД РФ в 1-м чтении 14 ноября 2012 г.)

10 Основные проблемы законопроекта «О банкротстве физических лиц» Банкротство физических лиц Чрезмерно низкий порог (долг в 50 тыс. руб.), достаточный для банкротства Реструктуризация позволяет уйти от ответственности (до 6 мес. устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление %, неустоек и т.д.) Реструктуризация позволяет уйти от ответственности (до 6 мес. устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление %, неустоек и т.д.) Не урегулирован порядок обращения взыскания на общее имущество должника и иных лиц (например, на имущество супругов) Расходы кредиторов на отслеживание информации о должниках, а также на проверку сведений о потенциальных клиентах Кредиторы не вправе обращаться в суд с требованиями о признании сделок должника недействительными 14 февраля 2013 г. истек срок представления поправок на законопроект. В подготовке поправок активное участие приняли представители банковского сообщества. Дата рассмотрения законопроекта во втором чтении –