9 апреля 2008 года1 Банки и страховщики: законодательный аспект (кредитование, финансирование, секьюритизация) Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России, эксперт Комитета Государственной Думы по финансовому рынку III ежегодная конференция «Сотрудничество банков и страховых компаний» 9 апреля 2008 года, Swissotel Krasnye Holmy, г. Москва

9 апреля 2008 года2 Содержание Кредитование Банки и страховые организации Полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка) Проект закона о потребительском кредитовании Страхование как обеспечение (влияние на формирование резервов по ссудам) Доступность финансовых услуг Платежно-расчетные операции Кредитование и страхование Секьюритизация Состояние мирового финансового рынка Развитие законодательства Роль страховых организаций (Credit Enhancement)

9 апреля 2008 года3 Субъекты кредитования БКИ Банк БКИ SPV Коллектор Суд а также работодатель, Центральный каталог КИ, налоговые органы, ФМС, органы госрегистрации прав и сделок, call-центры и пр. БрокерСтраховщик Производитель, Продавец

9 апреля 2008 года4 Потребительское кредитование Банк SPV Страховщик Брокер Оказание кредитной услуги Оказание страховой услуги Уступка кредитов Обслуживание кредитов Предоставление дополнительного обеспечения

9 апреля 2008 года5 Договорная связь Кредитный договор (условие предоставления кредита – наличие страхования жизни, имущества, трудоспособности и пр.) Кредитный договор (обязанность заемщика – заключить договор страхования жизни и пр.) Страховой договор (финансирование страховой премии за счет кредита)

9 апреля 2008 года6 Договорная структура: общие условия сделок Договор потребительского кредита Общие условия кредитования Индивидуальные условия размер, срок и т.п. Сопутствующие договоры Связанный договор (купли-продажи)

9 апреля 2008 года7 Банки и страховщики «Навязывание» страховых услуг (решение ВАС по делу Амурское ипотечное агентство vs. Роспотребнадзор) Ограничение конкуренции: «закрытый» перечень аккредитованных страховщиков (ФАС)

9 апреля 2008 года8 Кредитный рейтинг: проблемы регулирования Отсутствие в российском праве понятия «кредитное качество» Отсутствие легальных определений кредитного рейтинга и рейтингового агентства Использование неадекватных признаков кредитного качества в инвестиционном законодательстве Необоснованно усложненное и избыточное регулирование в инвестиционном законодательстве Ограниченность использования кредитного рейтинга (факта его изменения) в качестве условия в гражданско-правовых договорах Игнорирование особенностей сделок структурного финансирования Полное отсутствие надзора (мониторинга) за деятельностью рейтинговых агентств

9 апреля 2008 года9 Проект закона о кредитном рейтинге Понятие рейтинга и рейтингового агентства Аккредитация рейтинговых агентств при: Союзах и ассоциациях кредитных организаций Объединениях страховщиков СРО на фондовом рынке

9 апреля 2008 года10 Предоставление информации: полная стоимость кредита От рекомендации ЦБ РФ ( 78-Т) к статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

9 апреля 2008 года11 Дистанционное оказание финансовых услуг Почтовая инфрастуктура как инструмент финансового рынка Платежные карты: расширение использования платежных карт (банкоматы cash-in и cash-out) Системы платежных терминалов Использование возможностей операторов мобильной связи Системы на основе Интернет

9 апреля 2008 года12 Розничные агенты Страховой брокер Кредитный брокер Финансовый супермаркет

9 апреля 2008 года13 Как повысить доступность

9 апреля 2008 года14 Платежи «с мобильного телефона»: универсальная платежная платформа Управление банковским счетом Без открытия банковского счета (мобильный кошелек, электронные платежные системы) Системы электронных денег

9 апреля 2008 года15 Секьюритизация кредита Погашение кредита Спецюрлицо (SPV) Уступка требований Уплата цены требований Выпуск asset- backed securities Инвесторы Пул кредитов Россия Нидерланды, Люксембург Резервная обслуживающая компания Обслуживание требований Банк Обеспечитель

9 апреля 2008 года16 Итоги секьюритизации 2004 – 2007 Общее число сделок – 23 из них секьюритизация кредита – 22 Объем секьюритизированных банками активов – 6,1 млрд. долл. к активам банковской системы – около 1% к объему заимствований банков за рубежом – 5,5% Объем локальных сделок – 0,3 млрд долл. к общему объему сделок – около 5% Средневзвешенный срок (для ипотечной секьюритизации, WAL) – около 15 лет

9 апреля 2008 года17 Локальная секьюритизация Гражданско-правовой и налогово-правовой статус Спецюрлица (SPV) Передача активов (true sale) – модернизация норм об уступке прав требования Правовой режим обслуживания активов – признание Loan Servicing Agreement Особенности правовой природы ABS

9 апреля 2008 года18 Банки и страховщики: законодательный аспект Олег Иванов, Вице-президент Ассоциации региональных банков России