TALLINNA MAJANDUSKOOL M AJANDUSARVESTUSE JA M AKSUNDUSE OSAKOND ANNA GRITSAY RP114 Кредитоспособность заёмщика и методы её определения Referaat Juhendaja: O. Jelfimova Tallinn 2011

С ОДЕРЖАНИЕ : 1)Введение 2) Оценка кредитоспособности физических лиц 3) Оценка кредитоспособности юридических лиц 4) Заключение 5) Список использованной литературы

В ВЕДЕНИЕ Любая экономическая деятельность содержит в себе известную долю риска и подвержена неопределённости, связанной с изменениями обстановки на рынках. Поэтому интерес к данной теме, никогда не снизится, а методики её изучения будут расширяться и дополняться.

Б ОЛЬШЕ ВСЕХ В ИНФОРМАЦИИ О КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ И ОРГАНИЗАЦИЙ НУЖДАЮТСЯ БАНКИ : ИХ ПРИБЫЛЬНОСТЬ И ЛИКВИДНОСТЬ ВО МНОГОМ ЗАВИСЯТ ОТ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ КЛИЕНТОВ. Ф ИНАНСОВАЯ СТАБИЛЬНОСТЬ И ДОХОДНОСТЬ БАНКА ВО МНОГОМ ЗАВИСЯТ ОТ КАЧЕСТВЕННОГО СОСТАВА ЕГО КЛИЕНТОВ. И Х ФИНАНСОВАЯ НАДЕЖНОСТЬ УМЕНЬШАЕТ РИСКИ ФИНУЧРЕЖДЕНИЯ И СПОСОБСТВУЕТ ПОЛУЧЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ БОЛЕЕ ВЫСОКОГО ДОХОДА.

В УСЛОВИЯХ КОНКУРЕНЦИИ, БАНКУ НЕ ВСЕГДА ПРИХОДИТСЯ ИМЕТЬ ДЕЛО ТОЛЬКО С НАДЕЖНЫМИ И МАТЕРИАЛЬНО СОСТОЯТЕЛЬНЫМИ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯМИ. К АК ПРАВИЛО НАОБОРОТ, СРЕДИ КЛИЕНТОВ БАНКА ПРЕОБЛАДАЮТ ЛЮДИ, КОТОРЫЕ ИСПЫТЫВАЮТ ДЕНЕЖНЫЕ ЗАТРУДНЕНИЯ.

ОСНОВНАЯ ЗАДАЧА ЛЮБОГО БАНКА - ПРОАНАЛИЗИРОВАТЬ И ОЦЕНИТЬ СИЛЬНЫЕ И СЛАБЫЕ СТОРОНЫ ЗАЕМЩИКА В ОТНОШЕНИИ ПРИНЯТЫХ ДОЛГОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ. РЕШЕНИЕ ВОПРОСА О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА ПРИНИМАЕТСЯ НА ОСНОВЕ АНАЛИЗА КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ ЗАЕМЩИКА.

О ЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы.

О ЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА ПО УРОВНЮ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ПРОВОДИТСЯ НА ОСНОВЕ ИНФОРМАЦИИ О ДОХОДАХ ( ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЕ, ПРИБЫЛИ ОТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И Т. П.) И КОРРЕКТИРУЕТСЯ С УЧЕТОМ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И КОЭФФИЦИЕНТОВ РИСКА БАНКА. К РЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ ИНФОРМАЦИЮ О КРЕДИТНО - ФИНАНСОВОМ ПРОШЛОМ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО КЛИЕНТА БАНКА.

С КОРИНГОВАЯ МОДЕЛЬ - ЭТО ОПРЕДЕЛЕННЫЙ ЧИСЛОВОЙ АЛГОРИТМ, ПОЗВОЛЯЮЩИЙ БАНКУ НА ОСНОВЕ ФАКТИЧЕСКИХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ О ПОТЕНЦИАЛЬНОМ ЗАЕМЩИКЕ ОЦЕНИТЬ ЕГО ВОЗМОЖНОСТЬ ВОВРЕМЯ ПОГАСИТЬ КРЕДИТ.

К АК ПРАВИЛО, ДЛЯ ПОДСЧЕТА СКОРИНГОВОЙ ВЕЛИЧИНЫ БАНКИ ИСПОЛЬЗУЮТ СЛЕДУЮЩИЕ ОСНОВНЫЕ ДАННЫЕ О ПОТЕНЦИАЛЬНОМ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЕ : уровень среднемесячного дохода; трудовой стаж на последнем месте работы; возраст; семейное положение; число лиц, находящихся на иждивении; образование; должностной статус; наличие в собственности ликвидной недвижимости.

П ОЛУЧЕННЫЙ ПОКАЗАТЕЛЬ СРАВНИВАЕТСЯ С ОПРЕДЕЛЕННЫМ КОЛИЧЕСТВЕННЫМ ПОРОГОМ УСТАНОВЛЕННЫМ БАНКОМ, КОТОРЫЙ ЯВЛЯЕТСЯ ЛИНИЕЙ БЕЗУБЫТОЧНОСТИ. С ООТВЕТСТВЕННО, НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА МОЖЕТ РАССЧИТЫВАТЬ ТОТ КЛИЕНТ, У КОТОРОГО ИНТЕГРАЛЬНАЯ ВЕЛИЧИНА ДАННЫХ ВЫШЕ ЭТОГО ПОРОГА.

Оценка кредитоспособности юридических лиц Оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица охватывает два основных этапа: качественный анализ и финансовый анализ.

П ЕРВЫЙ ШАГ ОСНОВАН НА СБОРЕ И АНАЛИЗЕ ИНФОРМАЦИИ, КОТОРАЯ НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ВЫРАЖЕНА В КОЛИЧЕСТВЕННЫХ ПОКАЗАТЕЛЯХ. Э ТО, ПРЕЖДЕ ВСЕГО, ДЕЛОВАЯ И ФИНАНСОВО - ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РЕПУТАЦИЯ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА. Д ЛЯ СБОРА И ОБРАБОТКИ СВЕДЕНИЙ О ЮРИДИЧЕСКОМ ЛИЦЕ МОЖЕТ ИСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ИНФОРМАЦИЯ, ПОЛУЧЕННАЯ САМИМ БАНКОМ, А ТАКЖЕ ИНФОРМАЦИЯ, НАКОПЛЕННАЯ ДРУГИМИ БАНКАМИ

Ф ИНАНСОВЫЙ АНАЛИЗ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ОПРЕДЕЛЕНИИ РЯДА КОЛИЧЕСТВЕННЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ, К КОТОРЫМ, ЧАЩЕ ВСЕГО, ОТНОСЯТСЯ КОЭФФИЦИЕНТЫ ЛИКВИДНОСТИ, КОЭФФИЦИЕНТЫ ОБЕСПЕЧЕННОСТИ СОБСТВЕННЫМИ СРЕДСТВАМИ, ПОКАЗАТЕЛИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ, КОЭФФИЦИЕНТЫ ОБОРАЧИВАЕМОСТИ, РЕНТАБЕЛЬНОСТИ И ДР.

П О ИТОГАМ АНАЛИЗА КАЧЕСТВЕННЫХ И КОЛИЧЕСТВЕННЫХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ БАНК ДЕЛАЕТ ЗАКЛЮЧЕНИЕ О НАДЕЖНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ И ДАЕТ ОЦЕНКУ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА.

П РИ РАССМОТРЕНИИ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ И ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОЛОЖЕНИЯ ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ЗАЕМЩИКА ВАЖНЫ БУКВАЛЬНО ВСЕ ДЕТАЛИ, В ПРОТИВНОМ СЛУЧАЕ БАНК МОЖЕТ ПОДВЕРГНУТЬСЯ РИСКУ И ПОНЕСТИ БОЛЬШИЕ ПОТЕРИ.

З АКЛЮЧЕНИЕ Выдача и получение кредита всегда связаны с определенными рисками. Именно поэтому банки основательно анализируют каждый кредитный проект, используя при этом опыт, приобретенный на протяжении многих лет в ходе выдачи кредитов. Всем ходатайствующим о получении кредита рекомендуется самостоятельно обдумать возможные риски, связанные со взятием денег в кредит.