Электронные деньги Г.Б. Паршукова

Функции денег Само развитие рыночных отношений потребовало возникновения единого эквивалента стоимости, выступающего посредником в товарном обмене. Вот этот то посредник и стал именоваться деньгами. А теперь заметим, что поскольку деньги – не более чем посредник в обмене, то можно считать, что деньги – все, что выполняет функции денег. Основная функция денег -- функция средства обращения, т.е. участие в товарных и факторных сделках, которое облегчает оборот товаров, услуг и факторов производства. Второй функцией денег, является функция меры и эквивалента стоимости (товаров). Т.е. деньги могут выполнить функцию средства обращения только в том случае, если все участники рынка согласны принимать деньги в обмен на товары. Эти две функции денег являются основными их функциями и первоначально были единственными.

Дополнительные функции денег Но существование удобных для расчетов и хранения денег привело к тому, что у денег появилась функция сохранения стоимости, или функция инструмента сбережения. Появление у денег функции сохранения стоимости привело к возникновению сбережений. А желание выгодно использовать сбережения привело к появлению денежно-кредитных отношений. Но когда возник кредит, появился и платеж по кредиту. И поскольку кредит исчисляется в деньгах и платеж по кредиту взимается в денежной форме, то деньги получают еще одну функцию – функцию средства платежа.

Фиатные деньги (от лат. fiat декрет, указание, «да будет так») деньги, законные платёжные средства, номинальная стоимость которых устанавливается, обеспечивается и гарантируется государством посредством его авторитета и власти. При этом самостоятельной стоимости такие деньги не имеют, или она несоизмерима с назначенным номиналом. Фиатные деньги не имеют гарантий обмена в фиксированной пропорции (привязку курса) на другую вещь (например на золото). В настоящее время большинство национальных валют являются фиатными, включая доллар США, евро и другие резервные валюты. Государство обязывает граждан принимать банкноты и монеты в качестве законного средства платежа на своей территории. Фиатные деньги могут существовать в различных формах: монеты, банкноты, безналичные деньги, электронные деньги.

Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Электронные деньги это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям: фиксируются и хранятся на электронном носителе, выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость, принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Природа электронных денег Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие с одной стороны они являются средством платежа, с другой обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных не-электронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центральные банки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги являясь не персонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться и в государственных или банковских платежных системах. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS- терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Разновидности электронных денег Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя. Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Не являются электронными деньгами 1.Современные средства доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга – В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. – При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. – При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. 2.Предоплаченные одноцелевые карты, такие как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д. – Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. – Если использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах, то этот объект нельзя отнести к электронным деньгам.

Преимущества электронных денег Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами: превосходная делимость и объединяемость при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче высокая портативность величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами очень низкая стоимость эмиссии электронных денег не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д. не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища идеальная сохраняемость электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени идеальная качественная однородность отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах) безопасность защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами

Недостатки электронных денег отсутствие устоявшегося правового регулирования, многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно отсутствует узнаваемость без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д. средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким обращением и историей теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты

Проблема Во-первых, далеко не каждый может позволить себе иметь кредитную карточку, особенно в странах бывшего СССР, где они так и не получили должного распространения. Во-вторых, сумма, которой можно было расплатиться с помощью кредитки ограничивалась снизу и составляла от 1$ и выше. То есть отсутствовала возможность проводить микроплатежи, что неприемлемо для электронной коммерции. Во-третьих, за каждую операцию с кредитной карты снималась комиссия за банковские услуги, который тоже ограничивались некоторой минимальной суммой (например 2% от суммы, но не менее 0.5$). И наконец четвертое – самое главное: номера кредитных карт стали лакомым кусочком для хакеров всех мастей, а защищенность современных интернет-протоколов и баз данных, содержащих информацию о пользователях кредитных карт, оставляют желать лучшего. Чуть ли не каждую неделю приходят сообщения о взломе очередного интернет-магазина и краже десятков, а то и сотен тысяч номеров кредитных карт.

Системы электронных денег это совокупность кошельков или аккаунтов, в которых для осуществления платежей используются специальные внутрисистемные электронные деньги, которые каким-то образом соотносятся с реальными валютами мира. То есть, электронные деньги – это абстрактное представление ценностей, которых на самом деле (физически) не существует. Однако ценность этих «абстрактных» денег гарантируют вполне реальные золотовалютные запасы банков-учредителей.

WebMoney Transfer Пожалуй, первопроходцем среди российских платежных электронных систем можно считать систему WebMoney Transfer, расположившуюся по адресу Она была создана в 1998 году и в настоящий WebMoney сервисов: вы можете покупать различные товары в интернет- магазинах, оплачивать свой интернет, сотовую связь, спутниковое телевидение, играть на бирже, инвестировать проекты, брать кредит в конце концов. К системе подключено более коммерческих ресурсов, принимающих оплату в этой валюте. Наконец, большинство спонсоров в сети для оплаты используют именно эту платежную систему. Система WebMoney Transfer имеет целую сеть обменных пунктов по всему миру, включая страны СНГ и США, где вы сможете получить за вашу виртуальную валюту вполне реальные деньги и наоборот. Если же в вашем городе нет обменного пункта, то свои деньги можно вывести десятками различных способов, в том числе банковским или почтовым переводом, через Western Union и другими способами, о которых вы можете почитать на официальном сайте системы.

ЯndexДеньги Несмотря на то, что система как таковая появилась совсем недавно, она быстро набирает обороты и уже приобрела более поклонников. В основе системы ЯndexДеньги лежит, не менее известная платежная система PayCash - совместный проект банка "Таврический", ОАО "Корпорация "Аэрокосмическое оборудование" и группы компаний "Алкор". Система позволяет своим участникам производить мгновенные и, что главное, приватные платежи в глобальной сети интернет. Вообще система PayCash – это сеть или система электронных кошельков, которые соединены друг с другом через центральный сервер. Каждый из них может получать/отправлять цифровую наличность, конвертировать, выводить из системы. Одним из главных преимуществ системы считается беспрецедентный уровень безопасности, обеспечиваемый благодаря использованию алгоритмов RSA с длиной ключа в 1024 бита, а также электронной цифровой подписи. Подключение к PayCash бесплатно для любых лиц, как физических, так и юридических. Вывод денег из системы осуществляется такими же способами как и в WebMoney Transfer. С 2001 года начато предоставление услуги платежей в Россию из стран США, Украины и Латвии, что позволило вывести систему на международный уровень. Немного магазинов пока поддерживают цифровую наличность этой системы, однако чего только стоит один OZON.RU – один из крупнейших и, пожалуй, самый известный интернет- магазин российской части сети интернет. Стать обладателем кошелька этой платежной системы вы сможете на сайте популярного поисковика

КредитПилот Компания "КредитПилот.ком" была образована в 1999 году. Система не очень известна, особенно в глубинке нашей необъятной Родины, где ее карточек отродясь не видывали, однако, со временем, набирает все большую популярность и все большее число магазинов под свое крылышко. Для того чтобы стать участником этой системы, необходимо купить карту КредитПилот. При помощи этой системы каждый участник сможет осуществлять покупки в интернет-магазинах, оплачивать свою мобильную связь, пополнять счет у интернет-провайдера или оплачивать услуги телекоммуникационных компаний. Список всех магазинов приведен на официальном сайте системы. Кроме того, в большинстве магазинов, включенных в список этой системы вы сможете получить неплохую скидку на свою покупку. Недостатком системы является тот фактор, что действует она лишь на территории Российской Федерации. Заказать карту, а также узнать подробности вы сможете на официальном представительстве системы

Рапида Организатором платежной системы является ООО «Платежная интернет-система «Рапида»» представляющая систему в работе с клиентами. «Рапида» - это специализированная система, которая по сути очень напоминает КредитПилот. Все тоже самое: покупаете карточку системы и начинаете шастать по электронным магазинам, поддерживающих эту систему в поисках подходящих товаров и максимальной скидки, которой так же одариваются пользователи этой системы. Платежный сервис системы круглосуточно и круглогодично доступен участникам через интернет или по телефону. Недостаток системы все тот же: действует она только на территории России, а для вступления в ее ряды необходима покупка карты «Рапида». Получить больше информации вы сможете на сайте

E-gold Ну и на последок рассмотрим одну из иностранных платежных систем, очень популярную в российском сообществе манимейкеров. E-Gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой, оцениваются в драгоценных металлах: серебре, золоте, платине и палладиуме. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте и не могут так просто обесцениться. Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г и за эти семь лет было открыто около 100 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка $. Основные преимущества платежной системы E-gold в том, что она является интернациональной и все ее участники – это равноправные члены системы. Кроме того, очень многие зарубежные спонсоры стали использовать E-gold как инструмент платежа. Таким образом упрощается получение денег из-за границы. В любой момент вы можете вывести свои деньги из системы в виде драгоценных металлов (золота, платины и т.д.), обменять на одну из мировых валют или на WebMoney через один из обменных пунктов. Официальный сайт этой платежной системы на английском языке располагается по адресу В российском сегменте сети существует множество сайтов на русском языке, детально описывают как саму систему, так и процедуру регистрации в ней.

Литература 1.Афонина, С. В. Электронные деньги [Текст] : учеб. пособие / С.В. Афонина. - СПб. [и др.] : Питер, с. 2.Генкин, А.С. Планета WEB-денег [Текст] : монография / А. С. Генкин. - М. : Альпина паблишер, с. 3.Глотов, В.С.Интернет-технологии и электронная торговля: экономика, право, программное обеспечение / В. С. Глотов, Д. В. Шалатов ; под ред. С. А. Глотова ; Центр прав человека и защиты прав потребителей Рос. гос. торгово-экон. ун-та [и др.]. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Инженер, с. 4.Иванова, Н.В. Информационная безопасность электронных платежных систем : учебное пособие / Н. В. Иванова, О. Ю. Коробулина ; Федер. агентство ж.-д. трансп., Петерб. гос. ун-т путей сообщ. - Санкт- Петербург : ПГУПС, с. 5.Кочергин, Д.А. Электронные деньги : учебник / Д. А. Кочергин. - Москва : Маркет ДС корпорейшн, с. 6.Платежные и расчетные системы : ПРС / Центр. банк Рос. Федерации. - М. : Прайм-ТАСС. - Вып. 25 : Директива 2009/110/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 года об организации, деятельности и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений электронных денег, вносящая изменения в Директивы 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС / О. Гресвик, Х. Хааре с. 7.Электронные деньги и мобильные платежи : энциклопедия / [Мартынов В. Г. и др.]. - М. : КноРус, с. 8.Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия. – М.: КноРус, ЦИПСиР, – (Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов) 9.Электронные деньги и общество открытой сети [Текст] : [Пер. с англ.] / М. Ямагучи, Ю. Омори, К. Симада, С. Хигаси ; ]Исслед. ин-т HITACHI. - М. : [б. и.], с. 10.Электронные платежные системы [Текст] : учеб. пособие / Л. П. Давиденко, И. П. Леонтьева, С. В. Смолянинов, А. А. Шангин ; М-во образования Рос. Федерации, С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов, Каф. денег и цен. бумаг. - СПб. : Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики и финансов, с.