рассмотреть виды кредита, доступные потребителю; научиться анализировать условия договора кредитования; оценить плюсы и минусы жизни в долг.

-это предоставление денег (или товаров) в долг на гарантированных условиях возвратности, платности.

- форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.

Ипотека- -кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет.

Автокредит- - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет.

Бизнес кредиты- -кредит для поддержки малого и среднего бизнеса. Для оформления бизнес кредита владельцу компании придется внести имущественный залог. Срок кредитования составляет от 2 до 5 лет.

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый для покупки каких- либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 20 лет.

Потребительский кредит обеспечивает получение физическими лицами наличных денег или предметов личного потребления в настоящий момент, в то время как платеж растянут на определенный период в будущем. Основная сумма займа - количество денег, взятое в кредит (заемный капитал). Стоимость кредита - включает проценты и другие расходы по обслуживанию пользования кредитом. Годовая процентная ставка - стоимость кредита в годовых процентных выплатах.

Получение кредита Получение кредита Заемщик Кредитор

предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов. Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец.

Заемщик Кредитор Банки Физические лица Предприятия торговли и сферы услуг Специальные кредитные учреждения

Чтобы открыть кредит, заемщик должен показать, что хочет и может выполнить свои финансовые обязательства. Есть несколько простых способов доказать свою кредитоспособность. Эти способы доступны и молодым людям, которые особенно часто испытывают трудности в получении банковского кредита или при покупке товаров и услуг в рассрочку.

Кредит можно получить и прежде, чем заемщик будет располагать доказательствами своей кредитоспособности. В этом случае требуется гарантия поручителя. Поручитель - человек с достаточным рейтингом кредитоспособности, который гарантирует выплату долга по займу, если сам заемщик не может это сделать. Кредитная история - ценный финансовый инструмент. Пусть для его создания и упрочения требуется время, впоследствии с его помощью вы сможете увеличить свои финансовые возможности.

Формы погашения кредита Разовое погашение Рассрочка платежа

Товары, проданные в рассрочку Банки Ссуды: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

Вариант 1: справедливый ( самый распространенный). Самый простой путь – равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности – аналогично регулярному снятию процентов с банковского вклада. В конце первого месяца мы вернем тенге = тенге (1/10 суммы) тенге (22% годовых), и сумма долга уменьшится до тенге. В конце второго месяца платим тенге = тенге (1/10 суммы) тенге (22% годовых, сумма долга – тенге и так далее). Общая сумма выплат снижалась бы в каждом месяце. Итого: общая сумма выплат составит тенге.

Вариант 2: простой, но грабительский ( чаще всего, это кредиты по акциям). Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 10 месяцев (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: тенге + (0,1 * тенге) * 10 = тенге. Теперь делим все это на 10 месяцев – выходит по тенге в месяц. По второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули! Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко – по крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить жизнь. Сравните: вы заплатите за весь период тенге, а в первом случае все расходы составят тенге!

Вариант 3: непростой. Эта схема типична для западного банка. При сумме кредита в те же тенге заемщик погашает в течение 9 месяцев по тенге (плюс проценты на остаток), а в последний месяц платит последние тенге (плюс годовые проценты по ним). В итоге получается тенге.

* Обязан возместить предоставленный капитал, т.е. основную сумму займа. * Обязан выплатить стоимость кредита (плата за услугу, страховку и т.д.) * Должен учитывать уровень годовой процентной ставки.

* гибкость: * безопасность: * непредвиденные траты: * возможность самой покупки: *немедленное получение товара: * возможность пользоваться покупкой, пока она еще не оплачена.

Более высокая цена. Пользование кредитом включает проценты и оплату услуг по его обслуживанию, что увеличивает стоимость приобретаемых в кредит товаров и услуг. Необдуманные покупки. Тот, кто покупает в кредит, часто пренебрегает распродажами и специальными скидками, потому что быстро привыкает к тому, что в любой момент может получить желаемое, и не задумывается над обоснованностью и рациональностью своих покупок. Перерасход. Кредит создает обманчивую видимость доступности различных благ, и некоторые покупатели начинают слишком легко тратить деньги. В этом случае им становится сложно делать обязательные ежемесячные выплаты по мере роста задолженности.

Из всего вышеизложенного можно извлечь несколько уроков: во-первых, не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни; во-вторых, стремясь отдать долг одному кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет; в-третьих, как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита. Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются. Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.