ВЛИЯЕТ ЛИ РАСКРЫТИЕ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА НА РИСКОВАННОСТЬ ИПОТЕЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ И РОСТ ОБЪЕМОВ КРЕДИТОВАНИЯ? Е.Б.Покопцева Санкт-Петербург 22 мая 2008 г.

2 Динамика рынка кредитования на ,1% от объема выданных кредитов

3 руб./чел. Объем кредитов физическим лицам на душу населения в регионах России, тыс.руб./чел. Центральный ФОЮжный ФО Северо-западный ФОСибирский ФО Уральский ФО Приволжский ФО Дальневосточный ФО 23,5 18,6 22,8 29,5 12,2 24,1 18,0

4 руб./евро Объем ипотечного кредитования в расчете на душу населения в регионах России, руб./евро Центральный ФОЮжный ФО Северо-западный ФОСибирский ФО Уральский ФО Приволжский ФО Дальневосточный ФО 5309 / / / / / / / 82 Объем ипотечных кредитов на душу населения в России и мире, /чел Россия– 4304/116 Россия – 4304/116 США – Швейцария – Нидерланды – Франция – Германия – ЕС-25 – 7239

5 Каков спрос на финансовые услуги? * источник – ВЦИОМ ** источник – НАФИ

6 Что мы знаем о финансовом рынке? *источник – ВЦИОМ

7 Каков спрос на ипотеку? *источник – ВЦИОМ

8 Кого «грамотизировать»? Чему учить? школьников журналистов экономически активное население работников банков преподавателей … правовые аспекты экономические понятия услуги банков поведение в экстренных случаях планирование бюджета как не «утонуть»? как заставить решиться?

9 Кто занимается финансовой грамотностью? национальный проект Правительство (поручение Президента РФ от Пр-2063 ГС, п. 1 «ж» разработать систему мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг) Минфин ( программа ) АРБ коммерческие организации (в т.ч. ипотечные брокеры) образовательные учреждения население национальный проект Правительство (поручение Президента РФ от Пр-2063 ГС, п. 1 «ж» разработать систему мер по повышению финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг) Минфин ( программа ) АРБ коммерческие организации (в т.ч. ипотечные брокеры) образовательные учреждения население

10 Взгляд на проблему до и после получения кредита ДО 1.размер % ставки 2.ежемесячный платеж 3.первоначальный взнос 4.сроки кредитования 5.какой доход учитывается 6.количество предъявляемых документов 7.возможность досрочного погашения ПОСЛЕ 1.размер дополнительных платежей 2.порядок внесения платежей 3.местонахождение офиса банка 4.квалифицированност ь персонала 5.размер % ставки 6.… 7.…

11 Неудачный пример повышения финансовой грамотности и информированности Эффективная процентная ставка (ЭПС) – классическая финансовая формула сложного процента, показывающая изменение процента при добавлении различных платежей с учетом изменения стоимости денег во времени. (Функция в Excel - ЧИСТНВДОХ ) S – размер кредита A – единовременный платеж R – остаток долга 365 ЭПС (APR) в Евросоюзе для ссуд до 50 тыс. евро не распространяется на ипотечные ссуды

12 Пример Банка России по расчету ЭПС Кредит предоставлен в размере кредитного лимита на один год. Выплата суммы основного долга осуществляется заемщиком в течение года равномерными платежами Основные условия: Кредитный лимит (в рублях) Процентная ставка по кредиту (% годовых) -19 Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита* (% от лимита) - 1,5 Дата начала кредитования: 1-янв-2007 Срок кредита (месяцев) - 12 Дата платежаИспользование кредитного лимита Платеж за расчетный периодОстаток задолженности по кредиту Денежный поток (расходы) получателя кредита процентыпогашение основной суммы кредита комиссии и другие платежи ИТОГО: Эффективная процентная ставка (% годовых) - 63,7% Реальное удорожание кредита – 28,4%

13 Идеи Банка России – в массы! Федеральный закон 46-ФЗ от «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: «Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом… обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора… В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определенны такие третьи лица… Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России…»

14 ЭПС (APR) в России и мире … обычно включаются (кроме платежей по погашению ссуды и процентов) … иногда включаются … обычно не включаются дополнительные комиссии по ссудам проценты, выплаченные авансом комиссии за выдачу ссуду, подготовку документов и нотариальное удостоверение индивидуальное страхование ипотеки плата за рассмотрение заявки страхование жизни оценка осмотр предмета залога плата за предоставление выписки по счету сбор за регистрацию объекта недвижимости В расчет APR… … включаются (кроме платежей по погашению ссуды и процентов) … не включаются комиссии за рассмотрение заявки комиссии за выдачу и сопровождение ссуды комиссии за открытие, ведение счета платежи в пользу третьих лиц (нотариус, оценка, страхование всех рисков), перечисляемые в пользу банка комиссии за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых карт комиссия за досрочное погашение ссуды комиссия за погашение ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание) штрафы и неустойки плата за предоставление выписки по счету В расчет ЭПС…

15 Насколько эффективна эффективная процентная ставка? Результаты ЭПС могут различаться: при различных сроках кредитования (нельзя сравнить кредиты, выданные на 20 лет и на 30 лет) при использовании схемы «trade-in» (результат неверный) при досрочном погашении кредита (ЭПС будет выше, чем рассчитанный на весь срок кредитования) при неравномерном погашении процентов и тела кредита (кредиты с «шаровым» платежом и т.п.) при использовании различных методик расчета …

16 ЭПС и риски Заемщикам нужна не ЭПС, а процент (сумма) удорожания кредита + сравнение кредитных программ разных банков - не информирует о реальной стоимости кредита + учит читать кредитный договор учит обращать внимание не только на процентную ставку - не снижает риски кредитования не стимулирует рост объемов кредитования

17 Ассоциация российских банков БЛАГОДАРЮ ЗА ВНИМАНИЕ