Credtitinfo Solutions, s.r.o.1 Деятельность кредитных бюро в постсоветских странах НАИЛУЧШАЯ ПРАКТИКА Деятельность кредитных бюро в постсоветских странах НАИЛУЧШАЯ ПРАКТИКА КИЕВ – 07/06/2007

Credtitinfo Solutions, s.r.o.2 В течение последних 5-ти лет все постсоветские страны демонстрируют значительный рост потребительского кредитования (розничного, малого и среднего бизнеса). Один из наиболее важных вопросов – поддержание здоровых условий рынка кредитования. Система кредитной отчетности, сложившаяся в странах с развитой экономикой, является неотъемлемой частью кредитного рынка. Однако, следует отметить, что не существует какого-либо ЕДИНОГО МЕЖДУНАРОДНОГО МНЕНИЯ в отношении наилучшей практики по регулированию и управлению рынком кредитной отчетности. Принятие неадекватных норм может в будущем стать причиной возникновения проблем в сфере кредитной отчетности, а также повлиять в дальнейшем на экономические взаимоотношения стран Евросоюза. В связи с этим, обсуждение и согласование стандартов регулирования рынка кредитной отчетности и защиты данных является важным вопросом, обсуждение которого не заканчивается при появлении одного или больше агентств кредитной отчетности. Введение В настоящий момент не существует единого мнения в отношении того, какая практика является наилучшей в сфере кредитной отчетности, однако, любая страна может извлечь определенные уроки исходя из исторического опыта других стран

Credtitinfo Solutions, s.r.o.3 Быстрое развитие политической и социальной ситуации является причиной изменения потребностей людей Рост индекса цен влечет за собой увеличение спроса на выдачу кредитов Банки и финансовые учреждения уверены в увеличении доходности рынка Большинство промышленных и экономических структур все еще регулируются и не открыты для экономической конкуренции Теневая экономика по-прежнему существует и некоторые страны развиваются быстрее, чем другие Гражданское общество не сформировано, а средний класс не является достаточно развитым Предпосылки Значительный и часто нерегулируемый рост потребительского кредитования влечет за собой такие риски, как увеличение невыплат по кредитам, банкротства и др. Система кредитной отчетности – это важная составляющая часть здорового расширения рынка, но не единственная

Credtitinfo Solutions, s.r.o.4 Выгодно для всех участников: КРЕДИТНОГО БЮРО, ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ, ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОРГАНОВ, ЗАЕМЩИКОВ. Использование наилучшей практики помогает: –Сделать кредитный рынок более конкурентоспособным –Уменьшить расходы финансовых учреждений и сделать их работу более эффективной –Усовершенствовать навыки рабочей силы –Использовать технологические разработки с большей эффективностью, уменьшить дополнительные риски и непредвиденные расходы –Уменьшить расходы и улучшить качество оценки кредитных рисков –Быстро реагировать на нововведения в финансовом секторе –Увеличивать продажи и доходы и содействовать развитию новых сегментов Важность наилучшей практики Наилучшая практика в индустрии кредитной отчетности – сохранение баланса между потребностями и интересами всех основных участников. Недопущение действий, которые могут привести к нанесению вреда другим участникам рынка

Credtitinfo Solutions, s.r.o.5 Регулярные обсуждения с государственными органами по следующим вопросам: –Законодательная база для деятельности кредитного бюро, нормы по защите персональных данных –Практическое применение нормативных актов и требования к банкам, другим финансовым учреждениям и кредитным бюро –Наличие публичных источников данных, применимых для оценки рисков, таких как: База данных налогоплательщиков База судебных решений Данные по утерянным и украденным документам, идентифицирующим личность Данные по банкротствам Другие данные Наилучшая практика – что хорошо работает Государственные органы должны решать, поддерживают ли они по-прежнему нелегальное использование баз данных или же допускают доступ в разумных пределах к важным источникам данных для оценки кредитных рисков

Credtitinfo Solutions, s.r.o.6 Проведение регулярных обучающих семинаров для финансовых учреждений, в особенности в следующих направлениях: –Использование кредитных отчетов как стандартного элемента процедуры оценки кредитных рисков –Изучение способности отличать разные уровни ХОРОШИХ и ПЛОХИХ клиентов –Сосредоточение внимания на реальных причинах КРЕДИТНЫХ РИСКОВ –Высокая процентная ставка не является хорошим способом для минимизации риска портфеля в будущем –Заемщики - это клиенты и партнеры, и долгосрочные доходы основываются на лояльности и доверии Наилучшая практика – что хорошо работает Образование и ноу-хау является очень важным для финансовых учреждений. Увеличение портфеля хороший и прибыльный портфель

Credtitinfo Solutions, s.r.o.7 Регулярное обучение заемщиков, обращая их внимание на преимущества, которые они могут получить: –Долгосрочная кредитная история и положительное платежное поведение минимизируют проблемы, которые могут возникнуть в будущем при получении КРЕДИТА или ССУДЫ –При возникновении проблем с платежами, следует информировать банк, а не хранить молчание –Кредитный отчет и кредитная история – хорошие инструменты для получения: Меньшей процентной ставки Большей суммы кредита или лимита кредитной карточки Широкого выбора кредитных продуктов –Улучшение кредитного скоринга, при котором учитывается кредитная история Наилучшая практика – что хорошо работает Потребители и заемщики в большинстве постсоветских стран не знают всех своих прав и преимуществ при использовании кредитных отчетов. Это не является ХОРОШЕЙ отправной точкой для долгосрочного создания положительной кредитной истории

Credtitinfo Solutions, s.r.o.8 КАЗАХСТАН: –Закон кредитного бюро обязывает кредиторов предоставлять данные в бюро + нет необходимости объяснять кредиторам важность обновлений данных - они воспринимают это как должное и не желают рассматривать выгоды использования кредитных отчетов –Данные о налогах доступны для финансовых учреждений + легко проверить официальные доходы и официальную должность клиента - к сожалению, это не помогает уменьшить черные и неофициальные зарплаты –Существует только ОДНО действующее кредитное бюро в Казахстане + на сегодня, Бюро – это обычный институт банковской индустрии - отсутствие конкуренции влияет на слабое развитие образования в банковской индустрии –Бюро могут получать информацию от банков, лизинговых и страховых компаний + база данных может быть очень обширной и быстро пополняться - еще рано объяснять страховым кампаниям, как использовать данные по страхователям, а еще сложнее объяснить возможную выгоду взаимного использования данных Некоторые наблюдения в постсоветских странах Существуют данные, сформирована законодательная база, но финансовые учреждения все еще только начинают по-настоящему использовать кредитные отчеты в ежедневной практике

Credtitinfo Solutions, s.r.o.9 ЛИТВА: –Существует один закон о защите персональных данных + закон принят с учетом практики Европейского Союза и потребители являются хорошо защищенными - орган по защите персональных данных пока не определил четко принципы использования и обмена данными –Данные о налогах доступны для финансовых учреждений + легко проверить официальные доходы и официальную должность клиента - иногда это приводит к неправомерному отказу клиенту –В настоящий момент существует кредитное бюро по негативным данным + негативная информация широко используется, в том числе не финансовыми учреждениями - нет гарантий контроля качества и обширности данных –Высокая конкуренция на относительно небольшом рынке + выгодные условия для заемщиков, легко получить кредит - доля неплательщиков быстро растет, так как финансовые учреждения очень открыты Непрозрачный подход к защите персональных данных может оказать негативное влияние на развитие индустрии кредитной отчетности. Контроль над обязательствами поставщиков данных должен быть улучшен. Некоторые наблюдения в постсоветских странах

Credtitinfo Solutions, s.r.o.10 ГРУЗИЯ: –Существует согласие банков использовать негативные данные + использование негативных данных – обычная процедура при оценке кредитных рисков в Грузии - переход к системе положительных данных долгосрочный, поскольку нет необходимости финансовым учреждениям делиться положительными данными –Банки по прежнему используют высокие процентные ставки и строгие требования к клиентам + степень дефолта все еще низкая - получить кредит и ссуду все еще тяжело как для потребителей, так и для среднего и малого бизнеса –Базы данных государственных органов не доступны, хотя они и существуют + Почти все департаменты безопасности банков имеют достаточно сильный механизм контроля - данная ситуация ведет к принятию решений субъективно, а не на основании скоринга Оценка кредитных рисков основывается на негативных данных и на нескольких доступных публичных базах данных Некоторые наблюдения в постсоветских странах

Credtitinfo Solutions, s.r.o.11 УКРАИНА: –В Украине существуют 3 кредитных бюро + кредитные бюро борются за клиентов и имеют возможность предложить более выгодные условия - кредитные бюро больше сосредоточены на конкуренции, а не на обучении клиентов и пополнении баз данных –Практически не существует доступных публичных баз данных + почти все банки используют базы данных из других источников - это делает автоматизированные процедуры оценки кредитных рисков сложными и мало эффективными –Процедура создания кредитного бюро длилась более 3-х лет + существует понимание необходимости кредитного бюро и кредитной отчетности в банковской индустрии - для некоторые банков, подсоединение к бюро не есть приоритетной задачей, что может стать причиной долгосрочного формирования базы данных. Некоторые наблюдения в постсоветских странах Следующие 12 месяцев будут решающими для успешной деятельности кредитного бюро и развития кредитной отчетности. Кредитные бюро должны сконцентрировать внимание на клиентах и на качестве предоставляемых услуг, что будет содействовать увеличению базы данных

Credtitinfo Solutions, s.r.o.12 Использование лучшей практики в развитии кредитного бюро и сферы кредитной отчетности будет продолжаться Рынок Украины готов к использованию услуг кредитного бюро и ожидает преимущества такого использования Баланс между требованиями и потребностями банков, пользователей услуг, государственных органов должен поддерживаться в деятельности кредитного бюро Необходимо установление разумного соотношения поставщиков данных и пользователей кредитного бюро Кредитная отчетность будет содействовать дальнейшему быстрому развитию рынка кредитования на Украине Заключение

Credtitinfo Solutions, s.r.o.13 – Спасибо за внимание – Томаш Денемарк Директор по международным продажам