«Президент – Отель» 18 декабря 2007г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Практическая конференция «БАНКОВСКОЕ ПРАВО: СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА И ПРАКТИКА» Тема выступления: «Потребительское кредитование. Cпорные условия.»

Home Credit and Finance Bank 1 Практика противоположных правовых оценок одних и тех же условий кредитных договоров банками, контролирующими органами и судами затрудняет развития рынка розничных банковских услуг и требует системного решения.

Home Credit and Finance Bank 2 Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» действует на рынке потребительского кредитования с 2002 года ООО «ХКФ Банк» реализует следующие банковские продукты: - целевой потребительский кредит на приобретение физическими лицами товаров (работ, услуг), оформляемый непосредственно в магазинах; - потребительский кредит на неотложные нужны, оформляемый в отделениях Почты России и с возможностью получения суммы кредита почтовым переводом; - потребительский кредит на неотложные нужны, оформляемый в торговых организациях и с возможностью получения суммы кредита почтовым переводом; - потребительский кредит на неотложные нужны, оформляемый и предоставляемый в Кредитно-кассовых офисах Банка; -кредит в форме «овердрафт» (кредитование счета клиента при недостаточности на нем денежных средств), предоставляемый с использованием пластиковых банковских карт, эмитируемых Банком. -целевые потребительские кредиты для приобретения автотранспортных средств. -ипотечные кредиты. Кредитный портфель на I полугодие 2007г. составил более 3,5 млн. шт. действующих кредитов. Количество клиентов ООО «ХКФ Банк» составляет более 12 млн. человек.

Home Credit and Finance Bank 3 Споры о нарушенных правах потребителей декабрь 2005г. – первая проверка Банка региональным управлением Роспотребнадзора на основании жалоб заемщиков и выявление в действиях Банка состава административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст КоАП РФ (включение в договор потребительского кредитования условий, ущемляющих установленные законом права потребителей); 2006г. - привлечение Банка к административной ответственности и вынесение предписания о прекращении нарушения прав потребителей; – обжалование решений Роспотребнадзора в Арбитражном суде. Все три инстанции поддержали позицию Роспотребнадзора

Home Credit and Finance Bank 4 Претензии ТУ Роспотребнадзора В кредитные договоры включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей: 1)Банк выдает потребительский кредит при условии открытия заемщику (или использования уже имеющегося в банке) банковского счета, при этом банком установлена комиссия за открытие счета, что является нарушением ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку законом «запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг». 2) Условиями договора предусмотрена неустойка (штраф) за возникновение просроченной задолженности, что «не соответствует» п.2. ст. 811 ГК РФ, ст.33 закона «О банках и банковской деятельности», поскольку «при нарушении гражданином срока возврата очередной части полученных по договору денежных средств, банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами». 3) Условиями кредитного договора предусматривается возможность установления банком комиссии за досрочное погашение задолженности, что не соответствует п.2 ст. 810 ГК РФ, поскольку такое «право законодательством не предусмотрено».

Home Credit and Finance Bank 5 Проверки работы Банка ТУ Роспотребнадзора Общее количество Прекращены дела об административном правонарушении Судебные споры за 2006 год3 21 за 2007 год38 10 (17 дел в процессе рассмотрения) 11

Home Credit and Finance Bank 6 Спорные условия Основные претензии:Количество: 1.Установление условиями договора платы за осуществление банковских операций (комиссия за открытие ссудного счета, за ведение ссудного счета, за открытие и ведение ссудного счета, за предоставление кредита) Непредоставление полной и достоверной информации потребителям об услугах Банка непосредственно перед заключением договора Взимание штрафа (неустойки) за просрочку уплаты ежемесячных платежей Установление условиями договора территориальной подсудности по месту нахождения банка в г. Москве Обязательное открытие банковских счетов и/или ссудных счетов при предоставлении кредита (обуславливание приобретение одних услуг другими) Навязывание услуги страхования жизни и здоровья Порядок внесения изменений в условия договора Порядок погашения кредита (списание денежных средств с банковского счета) Не соответствие размера шрифта кредитной документации (в частности, условия договора) нормам действующих СанПинов Возложение на потребителя расходов по перечислению денежных средств через сторонние организации в погашение задолженности по кредиту Отсутствие информации о банке в местах оформления кредитов (отсутствие вывески). 1

Home Credit and Finance Bank 7 Правовые позиции по некоторым спорным условиям кредитных договоров (позиция Банка подтверждена судами) Позиция государственного органа: 1. По условиям кредитного договора датой погашения задолженности считается момент списания денежных средств со счета заемщика в банке, что является нарушением ч.4 ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку обязательства потребителя по оплате считаются исполненными с момента внесения денег в кассу исполнителя, в кредитную организацию, либо в кассу другой коммерческой организации, имеющий право принимать плату за услуги. 2.Наличие условия о договорной подсудности в договоре о предоставлении кредита нарушает п.2 ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 29 ГПК РФ. Позиция Банка: 1. Роспотребнадзор неверно применил ч. 4 ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей» (устанавливает порядок, применяемый только при наличной форме расчетов). Поскольку ч. 1 ст.37 ФЗ устанавливает возможность оплаты оказанных услуг в порядке и сроки, установленные договором, а ч. 3 ст. 37 ФЗ предусматривают возможность оплаты услуг в наличной и безналичной форме, то условия договора о безналичных расчетах и о моменте уплаты задолженности не нарушают действующего законодательства. 2. При определении подсудности следует руководствоваться ст. 32 ГПК РФ, согласно которой стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству, за исключением подсудности, установленной статьями 26, 27 и 30 ГПК, которая не может быть изменена соглашением сторон. Поскольку подсудность по искам о защите прав потребителей установлена ч.7. ст.29 ГПК РФ, она не относится к исключительной и может быть изменена соглашением сторон.

Home Credit and Finance Bank 8 3. Установление Банком комиссии (платы) за предоставление кредита является нарушением п.1 ст.819 ГК РФ (возможны только проценты на сумму кредита), ст.ст. 5 и 29 закона «О банках и банковской деятельности» (кредитная организация размещает привлеченные денежные средства за свой счет, т.е «плата за предоставления банком кредитом законом не предусмотрена», в договоре должны быть указаны процентная ставка по кредиту и комиссии по операциям). 4. Установление штрафа за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств за просрочку оплаты ежемесячного платежа нарушает ст. 811 ГК РФ (могут быть уплачены проценты за просрочку возврата суммы займа по ст. 395 ГК РФ, а также право кредитора потребовать возврата всей суммы займа с причитающимися процентами при нарушении срока возврата очередной суммы займа). 3. Ст. 1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, ст.5 к банковским операциям относит операции по размещению денежных средств, а ч. 1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон. Поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора, его условия о вознаграждении за осуществление банковских операций соответствуют закону. 4. Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Ч.1. Ст. 811 ГК РФ – диспозитивная, поэтому не исключает неустойку, а ч.2. ст.811 ГК РФ предусматривает дополнительные права кредитора при нарушении заемщиком сроков возврата части займа.

Home Credit and Finance Bank 9 Необходим единый правовой подход для исключения практики принятия противоположных решений Роспотребнадзор Банк ?

Home Credit and Finance Bank 10 СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ