Об основных итогах деятельности Роспотребнадзора по контролю (надзору) за соблюдением обязательных требований законодательства о защите прав потребителей в 2011 году на рынке финансовых услуг Начальник Управления защиты прав потребителей Прусаков О.В. 3 марта 2011 года Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека

Информационно-методические письма, подготовленные Роспотребнадзором в г.г. Письмо Роспотребнадзора от N 01/ "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов" Письмо Роспотребнадзора от N 01/ " О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов " По вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг Письмо Роспотребнадзора от N 0100/ "Об оптимизации практики применения Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при проведении административного расследования по делам, связанным с защитой прав потребителей в сфере потребительского кредитования" Письмо Роспотребнадзора от N 0100/ "О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования) Письмо Роспотребнадзора от N 01/ "О рассмотрении обращения АРБ" Письмо Роспотребнадзора от N 0100/ "О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от ФЗ" Письмо Роспотребнадзора от N 01/ "О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)" Письмо Роспотребнадзора от / О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора) Письмо Роспотребнадзора от / О практике применения законодательства, регламентирующего проведение проверок

Императивные требования законодательства о защите прав потребителей Закон Российской Федерации от «О защите прав потребителей» Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах) 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными… 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Подсудность дел о защите прав потребителей НОРМЫ МАТЕРИАЛЬНОГО ПРАВА Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) Статья 421. Свобода договора 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Закон РФ от «О защите прав потребителей» Статья 17. Судебная защита прав потребителей 2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. НОРМЫ ПРОЦЕССУАЛЬНОГО ПРАВА Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации Статья 1. Законодательство о гражданском судопроизводстве 1. Порядок гражданского судопроизводства в федеральных судах общей юрисдикции определяется Конституцией Российской Федерации, Федеральным конституционным законом "О судебной системе Российской Федерации", настоящим Кодексом … 4. В случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи (далее также - суд) применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона)…

Количество обращений в сфере предоставления гражданам- потребителям кредитов и оказания им иных финансовых услуг

Количество обращений в сфере предоставления гражданам- потребителям кредитов и оказания им иных финансовых услуг в отдельных территориях в перерасчете на населения 385

Динамика роста в 2010 г. количества обращений граждан в территориальные органы Роспотребнадзора с низким уровнем данного показателя в 2009 г. Рост в 9 раз Рост в 42 раз Рост в 56 раз Рост в 22 раза Рост в 2,4 раза Рост в 5 раз Рост в 27 раз Рост в 63 раза Рост в 7 раз

Динамика роста в 2010 г. количества обращений граждан в территориальных органах Роспотребнадзора с высоким уровнем данного показателя в 2009 г. Рост в 2,5 раза Рост в 1,2 раза Рост в 2,6 раза Рост в 1,6 раза Рост в 2,1 раза Рост в 1,6 раза Рост в 2,4 раза Рост в 4,3 раза Рост в 3,7 раза Рост в 3,2 раза

Дано разъяснений по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг по каналам информационной связи

Динамика изменения отдельных показателей административной деятельности территориальных органов Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг ПРОВЕРКИ Прирост 32% за 2 года (за счет внепланового контроля) РАССЛЕДОВАНИЯ Прирост 231% за 2 года

Динамика изменения отдельных показателей административной деятельности территориальных органов Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг В 2007 году проведено 374 мероприятия по контролю в отношении кредитных организаций. Из них: 71 (19%) – плановых 303 (81%) – внеплановых 2007 год В 2008 году проведено 665 мероприятий по контролю в отношении кредитных организаций. Из них: 298 (45%) – плановых 367 (55%) – внеплановых 2008 год2009 год В 2009 году проведено 582 мероприятия по контролю в отношении кредитных организаций. Из них: 330 (57%) – плановых 252 (43%) – внеплановых 2010 год В 2010 году проведено 876 мероприятий по контролю в отношении кредитных организаций. Из них: 321 (37%) – плановых 555 (63%) – внеплановых 81% 55%19% 45% 57% 43% 40% 60%

Динамика изменения отдельных показателей административной деятельности территориальных органов Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг Показатель Прирост, %2010Прирост, % Прирост за 2года,% Проведено мероприятий по контролю Количество административных расследований Составлено протоколов об админ. правонарушении Вынесено постановлений о прекращении дела Вынесено постановлений о привлечении к адм. отв Обжаловано постановлений со стороны банков

Динамика изменения отдельных показателей административной деятельности территориальных органов Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг Показатель Прирост в 2010 г., % 1 Подано жалоб на постановление об административном правонарушении Решения судов 1-й инстанции в пользу Роспотребнадзора Подано апелляционных жалоб Решения судов 2-й инстанции в пользу Роспотребнадзора Подано кассационных жалоб Решения судов 3-й инстанции в пользу Роспотребнадзора

Динамика показателей в области судебной защиты прав потребителей финансовых услуг (дача заключений по гражданским делам) всего 438 всего 935 всего 1412

Предъявлено заявлений в суд в защиту неопределенного круга потребителей Всего 3 Всего 9 Всего 55

Результаты защиты публичных интересов неопределенного круга потребителей в судах в 2010 г. ОАО «Балтийский банк»Пермский край1 инстанция ОАО «Восточный экспресс банк» Забайкальский край ОАО «Банк Москвы»Республика Карелия1 инстанция АКБ «МБРР»Саратовская область1 инстанция Республика КомиОАО «Альфа-Банк»1 инстанция АКБ "Московский Банк Реконструкции и развития" Саратовская область1 инстанция Республика КомиБанк ВТБ 24 (ЗАО)1 инстанция

Результаты защиты публичных интересов неопределенного круга потребителей в судах в 2010 г. Братский акционерный Народный коммерческий банк Иркутская область Добровольное признание иска ОАО «Сбербанк»Республика Чувашия 1 инстанция 2 инстанция ООО "Самарский ипотечно- земельный банк" «АК БАРС» БанкСамарская область 1 инстанция 2 инстанция ОАО «ТрансКредитБанк» Республика Карелия 1 инстанция 2 инстанция ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» Орловская область 1 инстанция 2 инстанция 1 инстанция 2 инстанция Самарская область

Перечень условий, включение которых в договоры с потребителями признано судами противоправным в отношении неопределенного круга потребителей Ограничение территориальной подсудности Комиссия за ведение (открытие) ссудного (текущего) счета Право банка на изменение договора в одностороннем порядке Неустойка/комиссия за досрочное исполнение кредитного договора Навязывание услуг по страхованию Платы за выдачу кредита (комиссия за снятие денег в банкомате) Комиссия за рассмотрение заявки (выдачу кредита) Обязательное страхование жизни и страхование от несчастного случая до заключения кредитного договора Комиссия за возврат (прием денежных средств в кассе) кредита Обязательное открытие банковского счета

Отдельные условия, включение которых в договоры с потребителями признано судами противоправным в отношении неопределенного круга потребителей ОАО «Сбербанк» ОАО «Балтийский банк» «АК БАРС» Банк ОАО «Банк Москвы» АКБ «МБРР» ОАО «Альфа-Банк» ? Дополнительные комиссии Право банка на одностороннее изменение договора Навязывание услуг по страхованию Ограничение права потребителя на выбор территориальной подсудности Братский акционерный Народный коммерческий банк ОАО «ТрансКредитБанк» АКБ «МБРР»

Изъятия из сферы действия законов, устанавливающих ограничения при осуществлении государственного контроля (надзора) в отношении хозяйствующих субъектов Федеральный закон 134-ФЗФедеральный закон 294-ФЗ п. 3 ст. 1ч. 3 ст. 1 1 Положения Федерального закона не применяются к отношениям, связанным с проведением Положения Федерального закона, устанавливающие порядок организации и проведения проверок, не применяются также к действиям государственных органов при проведении 2 административного расследования 4 других видов специального государственного контроля за деятельностью юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на финансовом рынке финансового контроля и финансово-бюджетного надзора, контроля на финансовых рынках Понятие «финансового рынка» не определено в законодательстве Российской Федерации. Однако в новом законе (Федеральный закон от ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля») законодатель четко определил различия между «финансовым контролем» и «контролем на финансовых рынках», тем самым усилив основания для последовательно отстаиваемой позиции Роспотребнадзора о том, что государственный контроль на рынке финансовых услуг является разновидностью контроля на финансовых рынках.

Процедура административного расследования (ст КоАП РФ) Выявление правонарушения (его признаков) Выявление правонарушения (его признаков) Оценка необходимости проведения экспертизы, получения объяснений, направления поручений в административные органы, отбора проб, истребования сведений, или проведения иных процессуальных действий Оценка необходимости проведения экспертизы, получения объяснений, направления поручений в административные органы, отбора проб, истребования сведений, или проведения иных процессуальных действий Составление протокола об административном правонарушении Составление протокола об административном правонарушении Вынесение определения о возбуждении дела и проведении административного расследования Вынесение определения о возбуждении дела и проведении административного расследования Проведение расследование / совершение процессуальных действий Проведение расследование / совершение процессуальных действий

Задолженность по кредитам выданных Объем выданных потребительских кредитов задолженности Объемы задолженности физических лиц перед банками Доля просроченных кредитов 2009 г. 2,5 трлн. руб. ($ 83 млрд.) 103 млрд. руб. ($ 3,4 млрд.) 4% 2010 г. 4 трлн. руб. ($ 133 млрд.) 291 млрд. руб. ($ 9,7 млрд.) 7,27%

Риски потребителей, связанные с неконтролируемой коллекторской деятельностью Кредитные организации передают долг или информацию о долге сразу нескольким коллекторам Банки и коллекторы пытаются взыскать необоснованно высокую задолженность (в том числе, за счет изначально спорных штрафов, комиссий и т.п.) Некорректные методы взыскания: запугивание, «телефонный терроризм», разглашение банковской тайны третьим лицам и др.

Правовая позиция Роспотребнадзора При переуступке банком права требования коллектору: Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет для должника существенное значение (п. 2 ст. 388 ГК РФ) Не будучи субъектом банковской деятельности коллектор не может являться новым кредитором (совокупность статей 384, 385, 819 ГК РФ)

Благодарю за внимание! Всех женщин – с праздником 8 Марта! Всех вообще – с Всемирным днем защиты прав потребителей, который будет отмечаться 15 марта под девизом «Потребители за честные финансовые услуги»