Банковская модель: мобильные платежи © Соболев Александр А. Директор Дирекции платежных систем и расчетов Санкт-Петербурского Банка «Таврический» (ОАО) 2012, Центральный банк РФ выдал банку «Таврический» единственное в России регистрационное свидетельство на выпуск предоплаченного финансового продукта PayCash для физических лиц. Запуск опытной модели «электронных денег» состоялся в 2003 г. Отчеты о развитии платежной системы содержатся в публикациях Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Bank for International Settlements, - Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments, March 2004; - Survey of electronic money developments, November 2001; - Survey of electronic money developments, May 2000.

ПРОБЛЕМА ДОСТУПНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ Пользуются финансовыми услугами Не пользуются финансовыми услугами Высокий риск или бедность Высокий риск или бедность Невольный отказ от услуг Невольный отказ от услуг Нет информации или грамотности Высокие издержки, трудность доступа Дискриминация пользователей Добровольный отказ от услуг Добровольный отказ от услуг Нет потребности или желания Нет потребности или желания Культурные и иные убеждения Культурные и иные убеждения Розничные услуги доступны (в крупных городах) Проблемы доступа к услугам (в сельской местности) Население Ноя.2006, В.В.Путин: Необходимо создать инфраструктуру дистанционного обслуживания. В России 60 млн. граждан не имеют доступа к финансовым услугам (более 1/3 населения). 1 1 Текущая структура SMS-платежей:

СХЕМА ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЛОКАЛЬНОЙ СЕТИ СВЯЗИ ИНИЦИАТИВЫ В ОБЛАСТИ МОБИЛЬНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ Сектор: B2C 2008, Источник: Инфокоммуникационный Союз, доклад руководителя проекта «Мобильные платежи» Торговый ряд Результат Информацион. система Оператор связи БД фронт-энд коды Протоколы Процессинг БД фронт-энд коды Протоколы Процессинг Расходный лимит шаблоны Услуга связи «Мобильный платеж» SMS-интерфейс, короткий номер шаблоны Услуга связи «Мобильный платеж» SMS-интерфейс, короткий номер шаблоны коды заключение сделок электронным способом профили протокол шаблоны коды заключение сделок электронным способом профили протокол коды Каталог витрина продавцов БД заказов коды Каталог витрина продавцов БД заказов SIM-карта Телефон Персональный баланс расходный лимит SIM-карта Телефон Персональный баланс расходный лимит БД поставки, претензий Служба доставки реестр платежей БД поставки, претензий Служба доставки реестр платежей опционально: платежные карты Касса приёма платежей опционально: платежные карты Касса приёма платежей БД бэк-офис Дт Кт Банк расчетный центр БД бэк-офис Дт Кт Банк расчетный центр Заказ Согласие Команды Подключение Доставка Разрешение Запрос Авторизация Распоряжение Клиент-банк выписка Предприятия расчетные счета в банках Клиент-банк выписка Предприятия расчетные счета в банках Взаиморасчет 2 2

Электронные сети Банковские операции Вопросы присоединения сетей и развития технологийДоговоры на осуществление расчетов и платежей (деятельность информационных посредников) (деятельность денежных посредников) Инфраструктура ИНИЦИАТИВЫ ПО РЕГУЛИРОВАНИЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ Последовательное создание элементов электронной платежной системы в рамках российской юрисдикции представляется полезным с государственной точки зрения и эффективности экономики. Развитие дополнительных услуг инициировано операторами связи и отдельными банками. Вопросы безопасности и управления рисками решаются в зоне ответственности каждого участника. Другие банки Электронные сети Оператор Регулирование деятельности Платежная платформа Расчетный центр Банковские услуги Счета предприятий 3 3 Необходимо организовать межбанковские расчеты. Межбанковское соглашение определяет: - Перечень видов операций - Проверку оплачиваемых документов - Признание реестра платежей за день Функции сбора и обработки информации могут быть доверены третьим лицам (аутсорсинг, процессинг).

ИНТЕГРАЦИЯ СОЦИАЛЬНЫХ И ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ Операторы связи Универсальная платежная платформа (УПП) Универсальная платежная платформа (УПП) Платежные приложения Реестр пользователей Социальные приложения Совпадение процедур составления Реестра пользователей в различных системах: РегистраторыПлатежная инфраструктураFront-/back-office Регистраторы Платежная инфраструктура Front-/back-office Персонализация Идентификаторы Процессинг Услуги Сервисы ДТС Сервисы ДТС Мобильный портал Личный кабинет 4 4 Портал гос.услуг Портал гос.услуг Бюджеты всех уровней Бюджеты всех уровней Кредитные организации Микрофинансовые организации Торговый ряд продавцов Модель: «электронные деньги»

Заявление Правила Перечень гос. услуг Порядок и условия оказания услуг связи (пошлины, сборы, штрафы…) осуществления расчетов Акцепт условий Удостоверяющие центры и его представители Государственные органы власти (регулирование) Государственные органы власти (регулирование) Кредитные организации (банки) Кредитные организации (банки) Уполномоченные федеральные органы (контроль) Взаимодействие функциональных компонентов Реестр УПП Организации услуг связи и сервис-провайдеры Организации услуг связи и сервис-провайдеры Государственные и муниципальные учетные системы Способы сопоставления сведений Механизмы финансового мониторинга Выпуск предоплаченных карт фиксирование персональных сведений синхронизация сведений о пользователях начисления по гос. услугам с учетом персональных льгот Зарегистрированный пользователь Оказание услуг БУДУЩЕЕ ЕДИНОГО ПЛАТЕЖНОГО ПРОСТРАНСТВА 5 5 Возможность дистанционного обслуживания на всей территории Российской Федерации Гос. Услуги Соц.услуги Фин.услуги Доп.услуги

Выводы: -Создание системы розничных платежей экономически и функционально оправдано на единой платежной платформе (стандартах), объединяющей множество независимых участников на основе детально формализованных правил и документов саморегулирования -В платежной системе должен быть один координирующий орган – администрация, соответственно на базе Банка создан Единый центр координации мобильной коммерции -Идентификация пользователей может осуществляться государственными и коммерческими регистраторами (удостоверяющими центрами, кредитными организациями и их агентами) К обсуждению: вопросы развития мобильной коммерции 1. Решение общих задач конфиденциальности, идентификации и взаимного доверия 2. Правила взаимодействия локальной и глобальной платежной инфраструктуры 3. Стандарты обслуживания населения как документы регулирования деятельности 4. Партнёрство в продвижении банковских платёжных приложений с небанковскими 5. Многоканальность обслуживания населения в "одно окно" на терминале телефона 6. Доступность инфраструктуры для внедрения новых локальных приложений (инициатив) ©Соболев Александр А. © Соболев Александр А. Директор Дирекции платежных систем и расчетов Санкт-Петербурского Банка «Таврический» (ОАО), т.(812) , ,