Проблемы правого регулирования кредитных карт: развитие законодательства и судебная практика

2 Правовая природа отношений Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты кредитный смешанный Вопрос о навязывании дополнительных услуг по смыслу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» Вопрос о навязывании дополнительных услуг по смыслу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» Кредитный договор Договор оказания услуг Договор банковского счета Договор страхования иные

3 Порядок заключения и форма договора Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) Договор о кредитной карте – договор присоединения (ст. 428 ГК РФ) к стандартизированным Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифам Договор о кредитной карте заключается путем акцепта Банком (выпуск и/или активация карты) письменной оферты клиента (заявления-анкеты) Необходимость получения согласия клиента на обработку его персональных данных Необходимость получения согласия клиента на отправку и получение сведений в/из БКИ Необходимость предоставить обязательные сведения заемщику ДО заключения договора Сведения о полной стоимости кредита – как рассчитывать? Сведения о размере кредита, полной сумме подлежащей выплате – как определить? График погашения – как составить?

4 Содержание договора и порядок изменения Понятие «кредитная линия с лимитом задолженности» – требуется ли расшифровка на уровне закона? «Скрытые» комиссии: отсутствуют в договоре либо их не видит/не хочет видеть клиент? Комиссия за открытие и ведение ссудного счета и плата за обслуживание карты – одно и то же? Одностороннее изменение договора Банком (смена тарифов) – новые правила: возможно ли оспаривание прошлых изменений?

Коллекторская деятельность 5 Сбор долгов силами банка (колл-центр, письма, SMS), правовая квалификация действий сотрудников банка и возможная квалификация действий заемщиков Взаимодействие с коллекторскими агентствами: Агентская схема Цессия Смешанные формы Вопрос о банковской тайне и ее разглашении Вопрос о персональных данных Вопрос о законности уступки прав требования коллекторскому агентству

Типичные споры 6 Договор не заключен (письменная форма не соблюдена) Процентные ставки (штрафы) слишком высокие Дополнительные услуги навязаны Обязательная информация не была предоставлена Причинен моральный вред ОБЩАЯ ЦЕЛЬ: Признать договор недействительным (полностью или в части) и больше не платить (а лучше всё вернуть, а еще лучше – с «прибавкой»)

7 ТКС Банк Спасибо за внимание! Дмитрий Кобзарь руководитель Юридического Управления, заместитель Председателя Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) 1-й Волоколамский проезд, дом 10, строение 1 1-й Волоколамский проезд, дом 10, строение 1 Москва, Россия, Тел: +7 (495) Факс: +7 (495)