1 Новации регулирования платежной системы: новые возможности для дистанционного оказания финансовых услуг Михаил Мамута, Президент НАУМИР

Ассоциация «Электронные Деньги» Ассоциация создана летом 2009 года; Некоммерческое партнерство, объединившее основных игроков рынка ЭД; Ассоциация «облачного» типа 2 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Финансовая доступность Финансовая доступность включает в себя спектр, качество и наличие финансовых услуг для неохваченного и недостаточно охваченного финансовыми услугами населения Около 2,7 млрд. человек – почти 70% населения развивающихся стран – не имеют доступа к формальным финансовым услугам В России около 40% населения, или 60 млн. человек не имеют полного доступа к финансовым услугам 3

Политика G20 и России в области повышения доступности финансовых услуг Политика по повышению доступности финансовых услуг проводится Правительством Российской Федерации (РФ) в рамках международных обязательств России, принятых ноября 2010 г. на Сеульском саммите «Группы 20». С целью повышения устойчивости экономического развития, создания рабочих мест и снижения рисков «Группа 20» приняла т.н. «Сеульский консенсус», где были выделены приоритеты государственной политики по целому ряду направлений, включая расширение доступа к финансовым услугам. Обязательства России в этой части, согласно «Сеульскому консенсусу», включают: Разработку национального плана действий по расширению доступа к финансовым услугам (Доклад Правительства РФ); Участие в Глобальном партнерстве для расширения доступа к финансовым услугам (GPFI) ; Создание гибкой системы финансирования для малых и средних предприятий.

Каналы осуществления платежей Скажите, пожалуйста, как Вы обычно осуществляете платежи и переводы (оплата услуг ЖКХ, телефона, штрафов, кредитов и др.)? в % от опрошенных, (N= 624) Способ оплаты% Через кассу в отделении банка68 Через Почту России33 Через банкомат35 Через платежный терминал (Элекснет, Киви и др.)35 В салоне сотовой связи через оператора15 В кассе магазина8 Банковской картой через Интернет3 Со счета мобильного телефона2 Электронными деньгами (Webmoney, Яндекс-деньги и др.)1 Через личный кабинет системы Интернет-банк1 Через Мобильный банкинг

Каналы осуществления платежей Каналы осуществления платежей, в разрезе возрастных групп (в % от опрошенных)

Интернет пользователь VS средний россиянин Выборка – 3134 респондентов Муж – 51%, Жен. – 49% Возраст: 76% в возрасте до 34 лет «Осуществляли ли Вы за последние 12 месяцев оплату товаров или услуг одним из следующих способов?», в % от всех опрошенных Вид финансовых услуг Вся Россия (n=1600) Интернет-панель (n=3134) Оплата банковской картой товаров/услуг через Интернет 350 Оплата электронными деньгами (Webmoney, Яндекс-деньги и др.) 143 Оплата со счета мобильного телефона 233 Оплата через личный кабинет системы Интернет-банкинг 122 Оплата через Мобильный банкинг

8 Использование дистанционной инфраструктуры как путь повышения доступности розничных платежей и расчетов

9 Глобальные приоритеты дистанционной доступности Какие направления являются приоритетными в соответствии с международной практикой? Инструмент идентификационной карты с банковскими приложениями (охватывает целый ряд развитых стран - США, Франция, Бельгия и др., но с ограниченной глубиной охвата). Электронные деньги (как общедоступный способ микро платежей и переводов используется практически повсеместно) «Универсальные агенты» - широкий перечень финансовых услуг при обеспечении достаточного контроля за деятельностью банковских агентов Опыт Бразилии (120 тысяч банковских агентов при филиалов и отделений банков) и регулирование Мексики (5 уровневый risk – based approach)

10 Закон о Национальной Платежной Системе (ЗоНПС): новые возможности для электронных денег и банковских платежных агентов

Определение платежной системы Платежная система: совокупность организаций, взаимодействующих в целях осуществления перевода денежных средств, включая оператора платежной системы и как минимум трех операторов по переводу денежных средств, а также операторов платежной инфраструктуры

12 Регулирование банковских платежных агентов Функционал: принятие ЗоНПС и изменений в законы о банках и противодействия отмыванию доходов – настоящий прорыв в области регулирования банковских платежных агентов. Созданы условия для развития платежной системы, оказывающей максимально широкий перечень банковских услуг потребителям, включая переводы и платежи без открытия расчетного счета, пополнение вкладов и выдачу денежных средств. Агентам дано право на осуществление персональной идентификации клиентов от лица банков для операций, не связанных с открытием счетов. Контроль рисков KYC и AML/CFT - 9 Директива FATF и risk – based approach в отношении как операций, так и видов агентов.

Рынок электронных денег за год – данные АЭД (2010 – 2011) 2010: Пополнения 70 млрд. руб. Активных кошельков: 30 млн (прогноз): Пополнения 160 млрд. руб. Активных кошельков: до 50 млн.

Эволюция законопроекта I.Пластиковые карты; II.ЭД + пластиковые карты; III.Терминалы + ЭД / Мобильная коммерция; IV.Карты + Терминалы + ЭД; V.Карты + ЭД + Мобильная коммерция. © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Закон о НПС Сфера ЭД регулируется Банком России ЭД как форма безналичных расчетов (не обязательства) ЭД как фиатные деньги Специальное НКО, как новая возможность организации бизнеса (+ банки и РНКО), 18 млн. руб. УК Анонимные платежи в сумме до рублей Для идентифицированных пользователей -- полноценный набор операций.

Электронные деньги – ранее использовавшиеся модели Вексель в электронной форме Расчеты чеками Права требования Агентирование Агентирование в рамках 103-ФЗ Предоплаченные банковские карты 16 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Определение электронных денег – в России и за рубежом Европейская Комиссия Директива 2009/110/ЕС «Об электронных деньгах»: (п. 2. ст. 2) Закон «О национальной платежной системе»: электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. (п. 18 ст.2 закона «Об НПС») 17 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Сущность электронных денег ДЕНЬГИ! Появляются только после предоставления денежных средств Существуют без открытия банковского счета Нужны для расчетов с третьими лицами Расчеты производятся только с использованием Электронных Средств Платежа (ЭСП) 18 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Значение регулирования электронных денег для рынка Придание отношениям легитимности и определенности Установление порядка расчетов электронными деньгами Оформление порядка использования электронных средств платежа Обозначение круга участников расчетов электронными деньгами Установление требований к оператору по переводу электронных денег 19 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Положения Закона «О национальной платежной системе» об электронных деньгах и смежных вопросах. Упрощенная небанковская кредитная организация «Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций… (Статья 12, ч. 1)» Набор операций (статья 7) Безотзывность (ст. 7, ч. 15) Мобильная коммерция (ст. 13) 103-ФЗ (ст. 4, ч. 4) Прямое дебетование (ст. 7, ч. 7) 20 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Оператор по переводу электронных денег Кредитная организация (Банк, РНКО, СпецНКО) Автономный оператор по переводу Оператор платежной системы Участник платежной системы 21 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Клиенты оператора по переводу электронных денег и используемые ЭСП Клиент ФИЗ. ЛИЦО Персонифи- цированное ЭСП Неперсонифи- цированное ЭСП ЮР. ЛИЦО (ИП) Корпоративное ЭСП 22 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Операции клиентов с электронными деньгами Физическое лицо Юридическое лицо и ИП Зачисляет деньги со своего р/с Получает переводы от физических лиц Платит идентифицированным физическим лицам Выводит на свой р/с Зачисляет как угодно (счет, агент, перевод, нал) Получает переводы Осуществляет переводы Выводит средства 23 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Особенности ЭСП физических лиц НеперсонифицированныеПерсонифицированные 24 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011 Аспекты лимитирования Вопрос идентификации Различия в способе вывода Возможность списания по требованию получателя Возможность наложения взыскания Число ЭСП

Примерная структура договорных отношений оператора по переводу электронных денег Договоры с клиентами (физ. и юр. лица). Договоры на ввод 1. Кредитные организации; 2. Агенты. Договоры на вывод 1. Кредитные организации; 2. Агенты. Договоры о переводах электронных денег между клиентами разных операторов Присоединение к правилам, если в рамках системы. 25 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Деятельность агентов операторов по переводу электронных денежных средств Действуют только от имени оператора; Спец. счет (контроль со стороны налоговой службы); Использование контрольно-кассовой техники; Возможно привлечение субагентов (только юр.лицами-агентами). 26 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Операторы сотовой связи и электронные деньги Статья 13 Закона «О национальной платежной системе» Требования к деятельности оператора электронных денежных средств при увеличении остатков ЭДС физических лиц-абонентов оператора связи. 1. Уведомление абонентом Оператора связи 2. Уведомление оператором связи оператора ЭД 3. Подтверждение оператором ЭД увеличения остатка ЭД 4. Уменьшение сотовым оператором остатка аванса абонента 5. Подтверждение сотовым оператором увеличения остатка ЭД 6. Перечисление сотовым оператором оператору ЭД денежных средств 27 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» Продолжает действовать Регулирует только прием наличных в пользу конкретного поставщика Постановка оператора на учет в Росфинмониторинге Кредитная организация не может привлекаться в качестве агента Использование спец.счета 28 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Этапы Закон о НПС вступил в силу Требования по спецсчетам Разработка правил бухучета ЭД ЦБ подготовит требования к лицензированию, новые положения о расчетах, внесет изменения в 266-П Вступают в силу правила о платежных системах © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Указание ЦБ от 14 сентября 2011 г. N 2693-у О порядке осуществления контроля операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, за деятельностью банковских платежных агентов" Указание ЦБР от 14 сентября 2011 г. N 2694-у «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств " Прочее нормотворчество ЦБ к Выработка подзаконной базы © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Не вошедшие в Закон «О национальной платежной системе» вопросы o Совмещение различных типов деятельности небанковскими организациями-операторами; o Поправки в Гражданский кодекс; o Расширение контроля ЦБ на некредитные организации, занимающиеся платежами; o Расчеты электронными деньгами между юридическими лицами. 31 © Ассоциация «Электронные деньги», 2011

Общая оценка В целом, закон станет позитивным явлением для рынка ЭД. В нем постарались учесть и европейский опыт и опыт Российского рынка В то же время, ряд новаций закона (например, запрет на 103-ФЗ для КО) вызвал глобальную перестройку рынка приема платежей Очень важным моментом будет содержание и применение подзаконных нормативно – правовых актов ЦБ РФ Дальнейшая эволюция норм AML/CFT в отношении дистанционного финансового обслуживания

33 Вилки и Развилки Телекоммуникационные каналы обслуживания – vs. Агенты Делегированная идентификация – vs. Удаленная аутентификация УЭК как банковское приложение – но что делать «…с личным присутствием клиента в офисе кредитного учреждения при открытии счета»? Философское трактовка понятия «Личного присутствия» – что первично, материя или сознание? «Что в имени тебе моем?» – дистанционное финансовое обслуживание – vs. 152-ФЗ