1 Банковские комиссии: правовое регулирование Олег Иванов, к.ю.н Старший преподаватель Кафедры банковского права МГЮА, Вице-президент Ассоциации региональных банков России 21 февраля 2013 года

Основные вопросы: Экономические основания Состав цены кредита Запрет ростовщичества Историко-правовые причины, затрудняющие квалификацию банковских вознаграждений и комиссий 21 февраля 2013 года2

Расходы банка при кредитовании: шкала «время – деньги» 21 февраля 2013 года 3 Выдача кредита Реклама Маркетинг Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособ ности Преддоговорная стадия Формирование резервов Проценты – аннуитетное погашение Обслуживание кредита Возврат кредита

Расходы банка при кредитовании: досрочный возврат кредита 21 февраля 2013 года 4 Выдача кредита Реклама Маркетинг Сбор документов, кредитная история, Согласование условий, Оценка кредитоспособ ности Преддоговорная стадия Формирование резервов «Проценты» – аннуитетное погашение Обслуживание кредита Возврат кредита Неполученные проценты Расходы на реинвестирование Операционные расходы

Государственное регулирование цен и тарифов в банковском секторе 21 февраля 2013 года5

Условие о цене кредитного договора (ст. 424 ГК) Индивидуально согласованная цена (формула) С использованием тарифов банка В договорах с потребителями 21 февраля 2013 года6

Основания для контроля цены кредита со стороны суда «Явная обременительность» необычных условий договора для заемщика (ст. 428 ГК РФ) Нарушение прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 2 ст. 810 ГК РФ) 21 февраля 2013 года7

Банковский тариф Под банковским тарифом понимается перечень ценовых ставок, которые в одностороннем порядке установлены кредитной организацией, предназначены для многократного применения в целях определения цены договоров, заключаемых банком, и могут выражаться: в долях (процентах) от суммы банковской операции (услуги), в количестве совершенных банковских операций (услуг), в зависимости от срока оказания банковской услуги, в зависимости от комбинации факторов 21 февраля 2013 года8

Досрочный возврат кредита: сравнение с досрочным отказом от исполнения иных договоров 21 февраля 2013 года Договор подрядаДоговор услугКредитный договор Общий случай: Уплата цены пропорционально выполненной части цены и возмещение убытков (ст. 717 ГК) Общий случай: Компенсация исполнителю фактических расходов при одностороннем расторжении договора возмездного оказания услуг заказчик (с. 1 ст. 782 ГК) Общий случай: Причитающиеся проценты: - за весь срок кредита (п.16 Постановления Пленумов ВС и ВАС РФ от /14) - за фактический срок плюс один месяц (п.6 Обзора ВАС РФ 147 от ) С потребителем: Оплата исполнителю фактически понесенных им расходов, если потребитель отказался от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуг) (ст. 32 Закона о защите прав потребителей) С потребителем: Проценты до дня возврата кредита с уведомлением кредитора за 30 дней (п.2 ст. 810 ГК) Проект изменений ГК РФ: - Проценты до дня возврата кредита (п. 2 ст. 811 н.р.) - Потребитель вправе вернуть кредит досрочно (ст. 821 н.р.) Директива ЕС 2008/48 (ст. 16): Компенсация, которую вправе взимать кредитор, в размере до 1% от досрочно возвращаемой суммы 9

Состав цены кредитного продукта Цена (ст. 424) = Проценты (ст. 819) + Непроцентная часть (ст. 421) + Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) + + Вознаграждение за сопутствующие услуги 21 февраля 2013 года10

Договор залога 21 февраля 2013 года Кредитный продукт = кредит + сопутствующие услуги Договор потребительского кредита Общие условия кредитования … обязанность заключения сопутствующих договоров … Индивидуальные условия размер, срок, график погашения кредита Договор банковского счета Договор страхования Иные сопутствующие договоры 11

Процент по кредиту Под процентом по кредиту понимается денежное вознаграждение (плата), которое заемщик уплачивает за временное использование (распоряжение) суммой кредита (капиталом), размер которого определен или определим, зависит от срока пользования кредитом и не зависит от результатов использования кредита заемщиком 21 февраля 2013 года12

Классификация комиссий, предложенная ВАС РФ* НичтожныеПритворныеДействительные Комиссия взимается единовременно за действия, связанные с заключением / исполнением кредитного договора Не создает для заемщика непосредственно отдельное имущественное благо / иной полезный эффект Денежные суммы за уплату ничтожных комиссий подлежат возврату по ст. 167 ГК РФ Обязанность по уплате является периодической, рассчитывается как процент от остатка задолженности заемщика перед банком Комиссия фактически прикрывает договоренность сторон о плате за кредит, ввиду чего может быть квалифицирована судом как притворная Если воля сторон о плате за кредит сформулирована путем указания на взимание определенной комиссии и закон не запрещает включение таких условий, условие договора о комиссии не признается недействительным Уплачивается единовременно при выдаче кредита Комиссия взимается за самостоятельные услуги, создающие для заемщика благо или полезный эффект Услуги связаны с кредитным договором, но не являются стандартными действиями без которых заключение и исполнение кредитного договора невозможно 21 февраля 2013 года *) п 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ 147 от 13 сентября 2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре». 13

Правовая природа комиссионных вознаграждений Авансовая уплата процентов Непроцентная часть цены Комиссии, которые зависят от срока кредита (процентоподобные комиссии) Комиссии, которые не зависят от срока кредита (основания взимания – действия банка) Компенсация издержек Вознаграждение за сопутствующую услугу 21 февраля 2013 года14

Полная стоимость кредита Полная стоимость кредита (ПСК) – специальная форма выражения цены кредитного продукта. ПСК выражает его цену в виде годовой процентной ставки, рассчитанной по формуле сложных процентов с ежедневным начислением. Формула для расчета ПСК приведена в Указании Банка России от 13 мая 2008 г У 21 февраля 2013 года15

21 февраля 2013 года Пример США: элементы цены и полной стоимости кредита Цена кредитного продукта: включает все платежи, уплачиваемые прямо или косвенно потребителем и взимаемые прямо или косвенно кредитором как условие или предпосылка предоставления кредита Платежи, которые всегда включаются ПроцентыКомиссии по сделке Комиссия за предоставление кредита, Пункты, уплачиваемые потребителем Страховые премии за возврат кредита Выплаты, взимаемые с кредитора за продажу кредита, которые переложены на потребителя Дисконты, устанавливаемые чтобы вызвать платежи, цель которых отлична от кредита Комиссии кредитному брокеру Другие примеры: комиссии за подготовку документов с раскрытием информации, комиссии за контроль за состоянием строящегося объекта недвижимости, комиссии за услуги, оказываемые после заключения договора, комиисии за обязательное страхование жизни Платежи которые включаются, если не выполнено условие Премии по страхованию жизни, A&H или страхованию от потери дохода Комиссии за прекращение долга Премии по страхованию имущества или ответственности Премии по страхованию прав из обеспечения (vendor's single interest) Платежи, взимаемые третьими лицами Платежи, взимаемые агентами третьих лиц Комиссии за оценку и кредитный отчет Условие Страхование не требуется, потребитель проинформирован об этом Заключение договора не требуется, потребитель проинформирован об этом Потребитель вправе сам выбрать страховщика и проинформирован об этом Выплаты по страхованию на случай утраты прав на обеспечение при дефолте, нотариальные пошлины Привлечение третьих лиц не требуется, чтобы получить кредит и кредитор не удерживает никакой части этих платежей Кредитор не требует и не удерживает никакой части этих платежей за оказываемые услуги Комиссии за подачу заявки, если они должны уплачиваться всеми заявителями, не относятся к общей плате. Комиссии за подачу заявки могут включать комиссии за оценку или кредитный отчет Платежи, которые не включаются ( сделки с жилой ипотекой и займы обеспеченные жилой недвижимостью ) Комиссии по страхованию титула, проверку титула и контроль за состоянием недвижимости Комиссии за подготовку докумнетации по кредиту, ипотечной закладной и других документов Суммы, которые должны быть внесены на эскроу-счета, включаются в общую плату Нотариальные пошлины Комиссии за предварительную проверку на предмет наводнений и зараженности пестицидами Комиссии за оценку и кредитный отчет Платежи, которые никогда не включаются Платежи, уплачиваемые в аналогичных сделках, которые совершаются за счет имеющихся средств Комиссии за просрочку платежа Комиссии по овердрафту не согласованные в письменном виде Пункты, уплачиваемые продавцу Комиссии за участие или членство Дисконты, предлгаемые продавцом, чтобы стимулировать оплату наличными или иным образом, не предусматривающим использование кредитной карты Уменьшение процентов, которое возникает в силу закона Издержки кредитора по ведению дела Источник: Truth in Lending, Comptrollers Handbook, Consumer Compliance Examination, July

Правовые средства регулирования стоимости кредита ограничение на уровне закона допустимых способов определения цены и ее элементов Установление единого для всех кредиторов порядка определения полной стоимости кредита определение максимального значения полной стоимости кредита (запрет ростовщичества) запрет на взимание отдельных видов банковских комиссионных вознаграждений и компенсаций уменьшение цены кредитного договора при досрочном возврате кредита наделение судебных органов правом осуществлять по заявлениям заинтересованных сторон контроль за содержанием условий кредитного договора, которые влияют на его цену и установлены в банковских тарифах 21 февраля 2013 года17

Ограничение максимальной стоимости кредита 21 февраля 2013 года ФранцияСШАГерманияВеликобритания Сфера действия Потребительский кредит и кредит, предоставленный другим некоммерческим заемщикам По видам кредитов и кредиторов в зависимости от закона штата Любые виды кредитов (займов) и иные виды договоров (например, лизинг) Потребительский кредит Объективный критерий Не более чем на треть выше средней ПСК для данной категории кредитов Зависит от вида кредита и кредитора (максимальный лимит, надбавка к учетной ставке и др.) Существенное несоответствие предоставления и встречного предоставления Несправедливое отношение где установлен Потребительский кодексЗаконы штатовГражданское уложение Закон о потребительском кредите кем и как определяется Рассчитывается ежеквартально Национальным банком Прямое установление закона Судом при разрешении конкретного дела устанавливается (макс. двукратное превышение обычной ПСК) Судом при рассмотрении всех обстоятельств конкретного дела Субъективный критерий Может формулироваться и учитываться судами при разрешении конкретных дел Нарушение добрых нравов, умысел на эксплуатацию заемщика (в сделках с потребителями презюмируется) Несправедливое отношение Последствия признания сделки ростовщической Уменьшение размера процентов до законного В зависимости от штата: возврат заемщику всех процентов и комиссий, утрата банком права на возврат части суммы кредита Недействительность Уголовное преследование Изменение судом условий сделки 18

Причины, затрудняющие рассмотрение цены кредита Дуализм ценообразования в кредитном отношении Редукция цены кредита в советском праве 21 февраля 2013 года19

Два подхода к определению цены кредитного договора Исторический подход, сформировавшийся под влиянием ростовщических запретов разложение кредита на несколько «самостоятельных услуг», установление цены каждой из «самостоятельных услуг», позволяет повысить общий доход кредитора при ограничении размера максимального процента Тарифный подход разложение тарифа кредитной услуги на отдельные элементы установление ценовых ставок, надбавок, скидок согласование способ определения цены кредита (одна услуга – одна цена) 21 февраля 2013 года20

21 февраля 2013 года21 От запрета ростовщичества к запрету комиссий « Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста.» Исход 22:25

Почему в кодексах упоминаются только проценты 21 февраля 2013 года22 В 1546 г. Генрих VIII законом отменил запрет на взимание процентов и определил максимальный процент по займу в 10% годовых

Редукция платы за кредит в советском праве Уничтожение финансового рынка Огосударствление банковской системы Плановость, а не платность кредита Отказ от использования понятия «цена банковской услуги» Редукция платы за кредит до твердого процента, устанавливаемого в административном порядке Определение содержания и условий договора банковского ссуды Госбанком без участия заемщика 21 февраля 2013 года23

Комиссия за выдачу кредита? 21 февраля 2013 года24