СТРАХОВАНИЕ ПРИ ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ: совершенствование и перспективы развития ДЛЯ ТЕХ, У КОГО БОЛЬШИЕ ПЛАНЫ

2 Почему необходимо страхование при ипотеке? защита интересов Банка за счет возможности прогнозирования и управления специфическими рисками ипотечного жилищного кредитования снижение затрат на оценку и управление рисками увеличение финансовой стабильности повышение качества и расширение количества предоставляемых услуг увеличение числа клиентов требование законодательства* обеспечение более высокой степени платежеспособности при возникновении непредвиденных ситуаций в течение всего срока кредита комплексная защита недвижимого имущества от повреждения/уничтожения, а также претензий со стороны третьих лиц на право собственности компенсация последствий возникновения неблагоприятных обстоятельств снижение стоимости ипотечного кредита упрощение процедуры получения ипотечного кредита *статья 31 Федерального закона Об ипотеке (залоге недвижимости) Для ЗаемщикаДля Банка (Кредитора)

3 Какую защиту предоставляет ВСК? Объекты страхования Страховые риски Сумма страхового покрытия Срок действия страхования В рамках программы комплексного страхования ВСК предоставляет защиту по следующим направлениям: –страхование от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов –страхование недвижимого имущества, приобретаемого с использованием ипотечного кредита –страхование титула (страхование риска утраты права собственности на недвижимое имущество, приобретаемое с использованием ипотечного кредита –утрата трудоспособности или смерть Заемщика –гибель или повреждение недвижимого имущества –прекращение или ограничение права собственности Заемщика на недвижимое имущество –по страхованию от несчастных случаев и болезней - не менее размера задолженности Заемщика перед Банком –по страхованию недвижимого имущества и титула - не менее размера задолженности Заемщика перед Банком, но не более оценочной (рыночной) стоимости этого имущества –по всем видам страхования - в течение всего срока действия Кредита

4 Страховые копании – лидеры на рынке ипотечного страхования в 2007 г. ВСК Ингосстрах РОСНО СОГАЗ МСК Спасские Ворота РЕСО-Гарантия Ренессанс Страхование АльфаСтрахование Капиталъ Страхование Оранта Источник: «Эксперт РА» Росгосстрах Югория Уралсиб Стандарт Резерв Русский мир Макс

5 Страховой дом ВСК – лидер на рынке ипотечного страхования ВСК работает на рынке ипотечного страхования более 5 лет Партнерами ВСК в рамках реализации программ ипотечного кредитования являются более 200 банков Доля ВСК на рынке ипотечного страхования

6 Доля ВСК по страхованию при ипотеке в 2007 году АИЖКВТБ 24ГПБ Ипотека

7 Формы взаимодействия с партнерами Заемщик самостоятельно обращается в офис страховой компании для заключения договора страхования Страхование осуществляется агентом страховой компании, работающим на территории офиса банка (в непосредственной близости от офиса банка) Страхование осуществляется сотрудником банка, оформляющим выдачу ипотечного кредита (при этом проводится предварительное бесплатное обучение сотрудника банка) Страхование осуществляется при посредничестве курьера (предварительное согласование условий страхования происходит посредством электронной пересылки)

8 Стандарты работы ВСК принимаются всеми участниками рынка Успешный опыт реализации крупных совместных программ с ведущими банками России, в том числе с основными операторами рынка ипотечного кредитования: Сбербанк АИЖК ВТБ 24 КИТ-Финанс Инвестиционный банк Абсолют банк Райффайзен банк ГПБ Ипотека ДельтаКредит АТТА Ипотека Русский Ипотечный Банк («Русская ипотека») Более 200 банков-партнеров

9 Преимущества ВСК –Проведение медицинского осмотра за счет средств ВСК –Условия перестрахования –Высокая оперативность и высокое качество работы –Возможность адаптации условий страхования в рамках Программы в соответствии с пожеланиями Банка –Гибкая система тарификации по всем видам страхования –Бесплатная тщательная проверка истории приобретаемого недвижимого имущества на предмет юридической чистоты до подписания кредитного договора

10 Филиальная сеть Сегодня ВСК универсальная страховая компания, имеющая широкую филиальную сеть 500 филиалов и отделений по всей России. Ипотечное страхование реализуется во всех регионах России Введена вертикальная структура управления Дирекции страхования при ипотечном кредитовании + Менеджеры

11 Технологии и сервис: ИС «Ипотека» Основные функции системы: Регистрация обращения клиента. Предварительный расчет тарифа и страховой премии при первичной консультации клиента. Сбор документов в электронном виде. Электронный документооборот на этапе андеррайтинга: параллельно по трем видам риска: Жизнь / Трудоспособность, Имущество, Титул. Расчет страховых сумм и взносов на весь срок договора. Оформление текста договора с помощью стандартных шаблонов. Загрузка оформленных договоров в Бэк-офисные Системы.

12 Задачи, решаемые с помощью ИС «Ипотека» Контроль стадии рассмотрения дела: сбор документов андеррайтинг оформление договора Повышение качества информирования клиентов и сотрудников банка. Контроль сроков рассмотрения дела на каждой из стадий. Исключение задержки в рассмотрении дела. Контроль полноты пакета документов при отправке на андеррайтинг. Исключение ситуаций повторной пересылки пакета документов и как следствие сокращение времени рассмотрения дела. Контроль затрат на медицинское обследование. Сокращение расходов СК и клиентов на проведение медосмотра. Автоматическое информирование клиента и банка о решении СК. Использование стандартных шаблонов договоров, согласованных с банками. Сокращение времени оформления договоров и уменьшения количества ошибок. Автоматическая конвертация договоров в Бэк-офисные Системы. Исключение ошибок при вводе и дальнейшем сопровождении договоров (пролонгация, информирование клиента об очередных взносах и просроченной задолженности).

13 Технологии и сервис: сопровождение и обслуживание договоров страхования Контроль над уплатой очередных страховых взносов осуществляется сотрудниками страховых подразделений, отвечающих за реализацию Программы страхования при ипотечном кредитовании, в филиалах ВСК. направление страхователям уведомлений с напоминанием о необходимости оплаты очередных страховых взносов; выявление задолженности по оплате очередных страховых взносов; направление страхователям уведомления о возникновении задолженности по оплате очередных страховых взносов, а также о возможности расторжении договора страхования; направление выгодоприобретателям уведомлений о возникновении задолженности по оплате очередных страховых взносов, а также о возможном расторжении договора страхования

14 Страховые выплаты Ижевский филиал: выгодоприобретатель – Мобилбанк, причина – смерть при ДТП, сумма выплаты рублей; Саратовский филиал: выгодоприобретатель – АИЖК, причина – инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, сумма выплаты рублей; Ханты-Мансийский филиал: выгодоприобретатель – Запсибкомбанк, причина – повреждение квартиры в результате пожара, сумма выплаты рублей; Кемеровский филиал: причина – утрата права собственности, сумма выплаты рублей; Московский филиал: выгодоприобретатель – Внешторгбанк, причина – временная нетрудоспособность в результате заболевания, сумма выплаты рублей;

15 Страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) Страхование ипотечных кредитных рисков (mortgage insurance) Утрата физическим лицом (Заемщиком) дохода вследствие непреднамеренной потери работы Невозможность для банка, в случае дефолта по кредиту, удовлетворить свои требования за счет средств, вырученных от продажи предмета залога Перспективные продукты

16 Страхование риска потери работы Заемщиком кредита Объект страхования Страховая сумма Страховые выплаты –Имущественные интересы Страхователя (Заемщика), связанные с непреднамеренной утратой им дохода вследствие потери работы (источника дохода) –Страховая сумма устанавливается исходя из размера ежемесячного дохода Страхователя (Заемщика) и максимального периода страховых выплат. –В Договоре страхования указывается: лимит ответственности Страховщика, соответствующий ежемесячной сумме страхового возмещения, подлежащей выплате при наступлении страхового случая (Месячная страховая сумма), но не более размера ежемесячного дохода Страхователя лимит ответственности Страховщика по одному страховому случаю, не превышающий размер ежемесячного дохода Страхователя, умноженного на количество месяцев Максимального периода выплат –Страховые выплаты производятся на ежемесячной основе за каждый календарный месяц, прошедший после окончания Периода ожидания, в течение которого Страхователь (Заемщик) оставался без работы (источника дохода) –Страховая выплата производится в размере месячной страховой суммы за каждый прошедший календарный месяц

17 Страхование риска потери работы Заемщиком кредита Страховые риски Пакет А Расторжение трудового договора (увольнение) по следующим основаниям: –Ликвидация организации, либо прекращение деятельности работодателем –Сокращение численности или штата работников организации –Смены собственника имущества организации (в отношении руководителя организации, его заместителей и главного бухгалтера) –В случаях, предусмотренных трудовым договором с руководителем организации, членами коллегиального исполнительного органа организации –Не продление срока действия срочного трудового договора на указанных ранее в договоре условиях –Перевод на другую постоянную работу в той же организации по инициативе работодателя, с изменением трудовой функции или изменение существенных условий трудового договора, а равно перевод на постоянную работу в другую организацию либо в другую местность вместе с организацией без согласия работника –Значительное, более чем на 50% от уровня заработной платы по состоянию на месяц, предшествующий дате заключения договора страхования, снижение уровня выплачиваемой ежемесячно заработной платы

18 Страхование риска потери работы Заемщиком кредита Страховые риски Пакет Б Расторжение гражданско-правового договора по следующим основаниям: –Не достижение соглашения сторонами договора о приведении договора в соответствие в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы заключен или был бы заключен не значительно отличающихся условиях –Нарушение заказчиком на выполнение работ или оказание услуг Страхователем по гражданско-правовому договору существенных условий гражданско-правового договора (сроки исполнения договора, качество выполненных работ, сроки и порядок оплаты).

19 Страхование ипотечных кредитных рисков (mortgage insurance) Статья 31 п.4. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» –«Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита» –Банк (Кредитор-залогодержатель) –Не более 20 процентов действительной (рыночной) стоимости заложенного имущества (на момент заключения договора страхования) –Единовременно –Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке Выгодоприобретатель Страховые сумма Порядок оплаты страховой премии Страховой случай

20 –возможность выдачи кредитов заемщикам, отвечающим основным требованиям предоставления стандартных ипотечных кредитов, но не располагающим достаточными накоплениями для внесения первоначального взноса при приобретении жилья – увеличение доли кредитных средств в стоимости приобретаемого жилья – формирование благоприятных условий для снижения процентных ставок по ипотечным кредитам Цель использования страхования Страхования ипотечных кредитных рисков (mortgage insurance)

21 Веневцева Е.А. Заместитель Генерального директора