Тема. Кредитование физических лиц коммерческим банком. 1.Виды кредитов физических лиц. 2.Организация работы по кредитам физическим лицам. 3.Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

1. Виды кредитов физических лиц. Существует несколько различных видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществ­ляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

1. Виды кредитов физических лиц. Кредиты физическим лицам подразделяются на две группы: 1. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 1530 лет, обеспечиваемо­го данным имуществом. 2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.).

1. Виды кредитов физических лиц. Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых на­селению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипо­течные кредиты, кредиты на неотложные нужды.

1. Виды кредитов физических лиц. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования проводится по ряду признаков: по типу заемщика, видам обеспе­чения, рокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему.

1. Виды кредитов физических лиц. По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские креди­ты подразделяют на следующие: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости. на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

1. Виды кредитов физических лиц. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбар­ды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные об­щества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными ли­пами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2. Организация работы по кредитам физическим лицам. Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. 1. Клиент, обратив­шийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредито­ способности клиента с экономической точки зрения иными словами, имеет ли он эко­номические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты процентов; характера обеспечения кредита. 2. Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного бан­ком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует до­ходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. 2. Организация работы по кредитам физическим лицам.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор опре­деляет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и нали­чие детей; справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производи­мых удержаний (для пенсионеров справку из органов социальной защиты населения); декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; анкеты; паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы справку из психоневрологического диспансера или водительское удосто­верение (предъявляются); другие документы при необходимости. 2. Организация работы по кредитам физическим лицам.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответст­вии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невоз­можности этого оперативно прекратить кредитование такого заемщика. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на осно­ве информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременно­го погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работ­ник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, ко­торые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п. 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько перемен­ных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информа­ции кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает кри­тического уровня и пет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте. 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом: Р = Д х К х Т, где Д среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязатель­ных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предо­ставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рас­срочку товаров и др.); К коэффициент, зависящий от величины Д, а именно К = 0,3 при Д в эквива­ленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Д в эквиваленте от 501 до долл. США, К = 0,5 при Д в эквиваленте свыше долл. США; Т срок кредитования (в мес.) 3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.