Актуальность использования стандарта качества кредитного продукта (потребительского кредита) в современных экономических условиях Зайцев О.В. Уфа, Россия, VIII научно-практическая конференция «БАНКИ. ПРОЦЕССЫ. СТАНДАРТЫ. КАЧЕСТВО» 1

2 Тенденции рынка розничного кредитования Макрофакторы Еврозона – долговой кризис США – экономические проблемы Рост мирового рынка начало 2011 – продолжение 2012 – оптимизм

3 Розничное кредитование в России Основные показатели (млрд руб.) * По данным Euromonitor International Ссудная задолженность Объем выданных кредитов соответствие общемировому тренду условия по кредиту зависят от макрофакторов популярность нецелевого кредитования автокредиты кэптивных банков и по госпрограмме

Розничное кредитование в России Основные показатели* (млрд руб.) 4 * По данным Euromonitor International.

Розничное кредитование в стратегии российских банков Негативный сценарий: Умеренная рецессия в европейских странах Сокращение сырьевого спроса Спад деловой активности Замедление темпов расширения кредитных портфелей Рост стоимости фондирования Смещение кредитования из корпоративного сектора в розничный Борьба за качественного заемщика «Диктат» крупных банков 5 Более жесткие условия ведения банковского бизнеса заставят кредитные организации принимать адекватные меры, из которых к важным можно отнести следующие: - внедрение и улучшение стандартов качества; - расширение базы комиссионных услуг, в том числе с предоставлением страховых и инвестиционных продуктов; - усиление контроля над издержками.

6

Типовая форма кредитного договора В основе – соблюдение законодательства РФ. Срочность, платность и возвратность Консенсуальный, возмездный Письменная форма (ст.419 ГК РФ) Смешанный договор (ст.421 ГК РФ) 7

Методика оценки кредитоспособности заемщика 8 Анкета Оценка СМИ Стаж Иждивенцы (N) Другие платежи (ДБ) Доход (СПД) Прож и точный м инимум (ПМ) Аннуитет < СПД – ПМ – NxПМ - ДП Справка

Категория качества кредитного продукта и оценка вероятности потерь 9

Пример субпортфелей ПОС «Потребительский» Субпортфель Ставка резерва КК 1 Портфель ссуд без просроченных платежей и с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 дней 1,5%2 2 Портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 31 до 90 календарных дней 20%3 3 Портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 91 до 180 календарных дней 50%4 4Портфель реструктурированных ссуд70%5 5 Портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью свыше 180 календарных дней 75%5 6Портфель обесцененных ссуд100%5

Используя преимущества стандартного подхода POS-кредитование (дефолтность) Фирменные стойки (доходность) Ипотека (емкость) 11

Ожидаемые перспективы Трансграничность Взаимовыгода партнеров Социальная значимость Уступки пулов «знакомых» кредитов 12 Внедрение стандарта качества потребительского кредита Агентское распространение «коробочных» кредитных продуктов Принятие Закона «О потребительском кредите» Разработка и одобрение стандарта банковским сообществом Согласование стандарта с регулятором Секьюритизация «стандартных» потребительских кредитов как источник ресурсов для банков Принятие Закона «О секьюритизации» Реализация секьюритизированных бумаг на фондовом рынке Рефинансирование в ЦБ РФ под залог секьюритизированных бумаг

Благодарю за внимание Зайцев Олег Викторович, начальник департамента активных операций ООО «ПромТрансБанк», г.Уфа 13