ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО РАЗВИТИЮ КОНЦЕПЦИИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ Октябрь 2009 г.

1 НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА. ВИД СВЕРХУ Национальная платежная система Национальная система межбанковских расчетов Национальная платежно-расчетная система Системные сервисы НПС Инфраструктурные компоненты Техническая инфраструтура Нормативно- правовые акты Расчетно- клиринговая инфраструктура Глобальный реестр участников Национальная биллинговая система Национальная система розничных платежей Национальная система платежных инструментов Внешние платежно-расчетные системы, использующие сервисы и инфраструктуру НПС Системы электронных денег Системы моментальных платежей Системы переводов без открытия счета

2 НПС. ЗАДАЧИ КОМПОНЕНТ Обеспечить инфраструктуру и набор сервисов для выполнения платежей (кредитовые трансферты) в режиме реального времени с низкой стоимостью обработки Обеспечить инфраструктуру и набор сервисов для формирования, передачи и обработки счетов на оплату (биллов) в электронном виде в режиме реального времени Обеспечить национальную инфраструктуру и набор сервисов, аналогичных существующим для платежных карт (дебетовые трансферты), ориентированных на использование более современных и ожидаемых в будущем инструментов проведения платежа Национальная биллинговая система Национальная система розничных платежей Национальная система платежных инструментов

3 НСРП. ВОЗМОЖНЫЙ ВАРИАНТ АРХИТЕКТУРЫ Процессинговая инфраструктура НСРП Расчетно- клиринговый банк региона 1 Банк плательщика Плательщик ПЦ региона 1 Расчетно- клиринговый банк региона 2 Банк получателя Получатель ПЦ региона 2 Главный процессинговый центр НСРП Каналы доступа Офис банка Офис сервис- провайдера Стационарный интернет Мобильный интернет IVR SMS Контакт-центр Платежный терминал

4 В ОСНОВЕ ПРИНЦИП РАЗДЕЛЕНИЯ ПЛАТЕЖА И РАСЧЕТОВ разделение процессов подтверждения оплаты и расчетов по сделке расчеты могут происходить одновременно или после совершения сделки продажа товара может опережать по времени расчеты по сделке зачисление на счет возможно до поступления средств на корсчет банка списание со счета плательщика возможно после подтверждения оплаты независимость этапов сделки возможна благодаря использованию механизма гарантий между участниками НСРП поддержка различных режимов оплаты и расчетов, в том числе: оплата наличными или со счета по поручению плательщика с зачислением на счет получателя в реальном времени с последующими расчетами оплата сделки в реальном времени на основании подтверждения оплаты с последующими расчетами оплата выставленного счета с зачислением на счет получателя в реальном времени с последующими расчетами … межбанковские расчеты только нетто суммами маршрутизация расчетов на лицевые счета только в банке, ведущем счета клиринг в страновом расчетно-клиринговом банке НСРП Двухфазность Гарантия оплаты Различные режимы Оптимизация расчетов

5 БАЗОВЫЕ ПРИНЦИПЫ НСРП порядок функционирования, развитие и текущее управление работой НСРП осуществляются единым оператором НСРП участниками НСРП могут являться любые лица: физические лица ПБОЮЛ все формы юр. лиц (компании, гос. структуры, ведомства и т.п.) обеспечиваются расчеты между любыми парами типов лиц по схеме E2E (E=Entity=Person или Customer или Business или Government) окончательные расчеты между банками производятся через систему Банка России и систему корреспондентских счетов в качестве источников средств участники расчетов используют расчетные/текущие банковские счета для идентификации Участника используется уникальный код участника (специальный идентификатор или номер счета) КУ используется как идентификатор для доступа к любым видам сервисов НСРП и маршрутизации транзакций Использование существующей банковской системы Единая система идентификации Многообразие форм участников Централизованные управление Равенство участников

6 ОПЕРАЦИОННЫЕ ПРИНЦИПЫ НСРП Глобальность - возможность использования из любой точки земного шара Доступность - предоставление сервисов и обработка операций в режиме 24 7 Дистанционность - доступ к сервисам по каналам удаленного доступа, Многоканальность - доступ к сервисам по различным каналам Выбор устройства - использование различных устройств доступа (в т.ч. бесконтактных) Обратная связь - возможность получения информации о наступлении событий Скорость - обработка операций в режиме реального времени Эффективность - низкая стоимость обработки операций Сквозная обработка - интеграция информационных систем членов НСРП Безопасность - защищенность от НСД и совершения мошеннических действий Расширяемость - возможность дальнейшего развития Интегрируемость - возможность операционной интеграции с другими системами Масштабируемость - отсутствие "узкого горла" и возможность распределения нагрузки Конфиденциальность - обработка внутренних операций внутри страны Равенство участников - все виды участников имеют одинаковые возможности

7 НСРП. ПРИМЕР ОБРАБОТКИ ПЛАТЕЖА

8 НАЦИОНАЛЬНАЯ БИЛЛИНГОВАЯ СИСТЕМА основная идея НБС - замена существующих процессов формирования и обработки счетов на бумажном носителе на процессы формирования и обработки электронных счетов НБС является подсистемой НСРП НБС строится по принципу "расширенной функциональной эквивалентности" - воспроизводятся все процессы и артефакты бумажного биллинга за исключением случаев, когда возможности электронного биллинга позволяют спроектировать процессы более оптимально управление НБС осуществляет национальный Оператор НСРП, который обеспечивает общее управление НБС техническая инфраструктура НБС основывается на процессинговой инфраструктуре НСРП предоставление услуг электронного Биллинга конечным пользователям производится Биллинг-провайдерами, подключенными к региональным ПЦ НСРП пользователем сервисов НБС может быть любое лицо, участник НСРП каждый Участник НСРП может выступать как Эмитент счета, так и Плательщик по счету каждый пользователь НБС может выставить электронный счет на оплату любому другому пользователю НБС без предварительной договоренности НБС обеспечивает выполнение принципа экстерриториальности - Эмитент инвойса и Плательщик могут находится на разных территориях

9 НБС. ПРИМЕР ОБРАБОТКИ БИЛЛА

10 НАЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ создание национальной системы на базе пластиковых карт в данный момент не имеет смысла. Пока будем создавать пластик может оказаться в прошлом. национальную систему платежных инструментов целесообразно сразу проектировать в расчете на будущие технологии необходимо решать проблемы, имеющие место в связи с использованием пластиковых карт Задача защиты граждан от утечки информации может быть решена путем замыкания внутри страны всех информационных потоков по внутренним операциям с картами международных МПС Пластик морально устарел и время его жизни ограничено В силу огромных вложений в прошлые годы в создание платежной инфраструктуры пластик будет использоваться еще долго Существуют технологии, на базе которых можно создать доступные для массового использования платежные инструменты, обеспечивающие безопасность, юридическую значимость, возможность проведения операций по разным каналам и т.п. (мобильные телефоны, NFC и т.п.) Использование гражданами России карт международных платежных систем может представлять угрозу национальной безопасности из-за доступности неопределенному кругу лиц за рубежом детальной информации о финансовой активности и перемещениях граждан

11 СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!

12 ПРИЛОЖЕНИЯ

13 РОЛИ И ПРЕИМУЩЕСТВА ДЛЯ УЧАСТНИКОВ УчастникРольЧто получает Государство Организатор и владелец НСРП национальную универсальную высокотехнологичную расчетно- платежную систему под полным контролем государства Центральный банк РФ Управление НСРП, расчеты между банками значительное расширение функциональности и качества расчетной системы, полный контроль за платежами и расчетами Коммерческие банки Клиринг, ведение счетов, расчеты, обслуживание клиентов, используют сервисы НСРП дополнительные высокотехнологичные услуги клиентам, повышение операционной эффективности, снижение операционных рисков, безрисковые комиссионные доходы Сотовые операторы Используют сервисы НСРП повышение операционной эффективности, повышение качества обслуживания клиентов, повышение собираемости платежей Платежные терминальные сети Используют сервисы НСРП существенное расширение зоны покрытия, повышение операционной эффективности, повышение качества обслуживания клиентов, появление новых сервисов Международные платежные системы Используют сервисы НСРПпоявление новых дополнительных сервисов Сервис-провайдеры Используют сервисы НСРП повышение операционной эффективности, повышение качества обслуживания клиентов Физические лица Используют сервисы НСРП многоканальное платежно-расчетное обслуживание, ускорение и надежность прохождения платежей, удобство электронного биллинга, информированность об обработке платежей Юридические лица Используют сервисы НСРП повышение операционной эффективности, ускорение прохождения платежей, удобство электронного биллинга, повышение собираемости платежей

14 ЗАДАЧИ ОПЕРАТОРА НСРП принципы работы НСРП правила, регламенты стандарты и протоколы внедрение и развитие телекоммуникационной инфраструктуры управление главным процессингом внедрение, сопровождение и развитие программно-аппаратной платформы решение организационных вопросов разработка правовой базы контрактация обработка и маршрутизация транзакций подготовка данных для клиринга развитие технологий внедрение новых каналов и устройств доступа внедрение и использование систем контроля рисков сбор и анализ информации внедрение и использование специализированных систем для мониторинга Нормативная база Техническая инфраструктура Организационная инфраструктура Мониторинг и управление рисками Развитие Текущее управление и эксплуатация

15 КАНАЛЫ ДОСТУПА возможность доступа к сервисам по различным каналам доступа возможность расширения перечня каналов доступа каналы доступные для использования на первом этапе развития НСРП: каналы недистанционного доступа: офисы сервис-провайдеров офисы банков офисы агентов (2) каналы дистанционного доступа: стационарный Интернет мобильный Интернет SMS электронная почта телефония (IVR с тоновым набором) WAP телефон (контакт-центр) платежные терминалы самообслуживания (1) обычная почта Нотификация Получение информации Проведение операций (1) ОСМП, Киберплат; (2) сети магазинов, салоны, любые точки обслуживания клиентов

16 ДОСТУП, ИДЕНТИФИКАЦИЯ, АУТЕНТИФИКАЦИЯ И ПОДТВЕРЖДЕНИЕ решаемые задачи: ввод данных пользователем обмен информацией с процессинговым центром представление информации в человеко-читаемом виде виды устройств доступа: компьютер мобильный телефон или персональный коммуникатор обычный телефон терминал (платежный или информационный терминал, банкомат) решаемые задачи: идентификация - представление лица - "я такой-то" аутентификация - доказательство правильности идентификации подтверждение - подтверждение операции для доказательства ее проведения виды средств идентификации: идентификатор пользователя многоразовый пароль или ПИН карта с магнитной полосой карта с чипом таблица разовых паролей генератор разовых паролей средство вычисления кодов подтверждения ЭЦП Устройства доступа Средства идентификации, аутентификации и подтверждения идентификацияаутентификацияподтверждение

17 МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН КАК ПЕРСОНАЛЬНОЕ УСТРОЙСТВО ДОСТУПА Каналы интернет с TLS SMS NFC экран высокого разрешения цифровой и буквенный ввод аудио-ввод и вывод распознавание голоса процессор память чип (защищенная память и приложения) стандартная операционная система полнофункциональные приложения защищенные приложения (чип) загрузка приложений OTA Caller ID сертификат открытого ключа идентификатор пользователя Локальный пароль Разовый пароль или генератор паролей ЭЦП код подтверждения сообщения Разовый пароль или генератор паролей ЭЦП код подтверждения сообщения Пользовательский интерфейс Программные средства Вычислительные ресурсы и память Идентификация Аутентификация Подтверждение Мобильный телефон является прообразом универсального персонального коммуникационного устройства будущего с возможностями идентификации, аутентификации, подтверждения операций, с богатым пользовательским интерфейсом, с защитой информации и поддержкой различных коммуникационных протоколов (интернет, взаимодействие с другими терминалами по NFC). В ближайшем будущем мобильный телефон вероятно заменит распространенные, но морально устаревшие средства, такие как карты с магнитной полосой и карты с чипом

18 НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА. ЧУТЬ ДЕТАЛЬНЕЙ

19 НАЦИОНАЛЬНАЯ БИЛЛИНГОВАЯ СИСТЕМА. АРХИТЕКТУРА

20